Čo všetko môže zničiť kreditné skóre v úverovom registri a ako ho napraviť?

Aj drobné zlyhanie pri splácaní mobilného paušálu alebo zabudnutá splátka úveru môžu negatívne ovplyvniť kreditné skóre a znížiť bonitu klienta v očiach bánk či nebankových spoločností. Ako funguje kreditné skóre, ako si ho možno overiť cez výpis z úverového registra online a čo všetko ho môže poškodiť?

Spoločný register bankových informácií (SRBI) či register bankových informácií (NRKI) zhromažďujú údaje o platobnej disciplíne, ktoré môžu ovplyvniť schopnosť získať najvýhodnejšie refinancovanie úveru online alebo nové financovanie.

Čo sú najčastejšie chyby vedúce k negatívnemu záznamu v registri dlžníkov, ako vyzerá výpis zo SRBI, ako postupovať pri výmaze z registra dlžníkov a najmä ako zvýšiť kreditné skóre a obnoviť dôveru u veriteľov?

---

Obsah článku

---

Prečo je kreditné skóre dôležité aj na Slovensku?

Aj keď sa pojem kreditné skóre spája najmä s americkým finančným systémom, jeho význam narastá aj na Slovensku. Kreditné skóre predstavuje trojciferné číslo, ktoré vyjadruje bonitu klienta – teda schopnosť a ochotu splácať svoje záväzky.

Tento ukazovateľ čerpá z údajov v úverových registroch, ako sú SRBI (Spoločný register bankových informácií) a NRKI (Nebankový register klientskych informácií) a zohráva kľúčovú úlohu pri posudzovaní žiadostí o:

• úver
• hypotéku
• lízing

Mnohé banky a nebankové inštitúcie na Slovensku sa dnes pri hodnotení klienta opierajú práve o kreditné skóre, pretože im umožňuje rýchlo zhodnotiť rizikovosť daného žiadateľa.

Ako funguje kreditné skóre a prečo ho netreba podceňovať?

Ako funguje kreditné skóre? Kreditné skóre je výsledkom algoritmického výpočtu, ktorý zohľadňuje niekoľko faktorov, a to:

Banky a nebankovky vďaka tomuto skóre dokážu určiť, aká je pravdepodobnosť, že klient nebude schopný riadne a včas splácať svoje záväzky. Nízke kreditné skóre môže mať za následok zamietnutie žiadosti o úver alebo menej výhodné podmienky – napríklad vyšší úrok.

V niektorých prípadoch môže byť dôsledkom nesplácanie úveru z minulosti, časté prečerpávanie kreditnej karty či dokonca zabudnuté drobné dlhy za mobilné služby. V konečnom dôsledku tak kreditné skóre funguje ako zrkadlo finančnej disciplíny a priamo ovplyvňuje bonitu klienta – teda dôveru veriteľov v klientovu schopnosť zvládať záväzky zodpovedne.

Najčastejšie chyby, ktoré znižujú kreditné skóre

Podľa údajov z centrálneho úverového registra môžu byť zdanlivo nevinné prešľapy príčinou výrazného poklesu bonity. Mnoho ľudí si neuvedomuje, že aj drobný dlh či meškanie so splátkou sa môže objaviť v registri dlžníkov, čím sa zhorší ich prístup k úverom, hypotékam či refinancovaniu.

Tu je prehľad najčastejších chýb, ktoré Slováci robia – častokrát nevedome – a ktoré im zbytočne znižujú kreditné skóre.

Prehľad najčastejších chýb a ich vplyv na kreditné skóre

Je dôležité vedieť, že aj malé finančné pochybenia môžu mať výrazný vplyv na kreditné skóre a budúce možnosti financovania. Tu je prehľad najčastejších chýb, ktorý pomáha lepšie pochopiť, čomu sa vyhnúť.

Chyba	Popis	Dôsledok
Meškanie so splátkami	Omeškania pri splácaní úverov, kreditných kariet či faktúr za mobil a energie.	Negatívny záznam v centrálnom úverovom registri, zníženie bonity.
Prečerpanie limitov na kreditnej karte	Opakované využívanie viac ako 80-90 % z limitu.	Zhoršuje sa finančná disciplína, zvyšuje sa rizikovosť pre banky.
Časté žiadosti o úver	Podávanie viacerých žiadostí o úver alebo kreditku v krátkom čase.	Viacero tzv. „hard inquiries“ môže znížiť kreditné skóre.
Zastaralé alebo nesprávne údaje v registroch	Nesúlad údajov v úverových registroch, napríklad nesprávny stav úveru.	Zníženie skóre aj napriek pravidelnému splácaniu. Nutná kontrola v centrálnom úverovom registri.
Záruka za cudzí dlh	Ručenie za úver príbuzného alebo známeho, ktorý prestane splácať.	Pri zlyhaní dlžníka sa ručiteľ stáva platcom, zápis v registri dlžníkov.
Ignorovanie malých dlhov	Neuhradené SIPO, poistka, mobilný paušál.	Postúpenie na vymáhanie alebo exekúciu, zápis v registri.
Dlhy postúpené na vymáhanie	Exekúcie a súdne konania kvôli nezaplateným záväzkom.	Výrazné zníženie bonity, problémy pri žiadosti o hypotéku alebo refinancovanie úveru.

Vyhýbanie sa týmto chybám je jedným z najúčinnejších spôsobov, ako si človek udrží alebo dokonca zlepší kreditné skóre. Zodpovedný prístup k financiám sa tak prejaví aj pri hodnotení zo strany veriteľov.

Zlozvyky, ktoré treba odstrániť

„Zdravé finančné návyky sú ako fitness plán pre vašu peňaženku – ak chcete mať dobrú formu, musíte ich pravidelne trénovať,“ tvrdí Martin Šimko, odborník na osobné financie z portálu finančnaakademia.sk.

---

Podľa štúdie National Endowment for Financial Education až 60 % ľudí podceňuje význam kreditného skóre a netuší, ako jednoducho si ho môžu zhoršiť – práve nesystematickým prístupom k splátkam či ignorovaním drobných účtov.

Odporúčania, ako si udržať dobré kreditné skóre

• Dodržovať finančnú disciplínu – Stanoviť si rozpočet a mať prehľad o všetkých výdavkoch.
• Pravidelne kontrolovať centrálne registre – V SR najmä centrálny úverový register (CUR) a register dlžníkov.
• Zvážiť refinancovanie úveru, ak súčasné podmienky nie sú výhodné – Konsolidáciou možno znížiť úrok aj mesačné splátky.
• Nežiadať zbytočne nové úvery – Každá žiadosť sa eviduje a príliš časté žiadosti vyzerajú rizikovo.
• Neignorovať malé sumy – Aj 10-eurový dlh za paušál môže byť dôvodom zamietnutia hypotéky.

Malé chyby môžu mať veľký dopad

Na rozdiel od váhy alebo účtu v banke sa kreditné skóre mení potichu, a práve preto je nebezpečné. Mnohé z týchto chýb sú dôsledkom zlozvykov, ktoré si človek často neuvedomuje. Ich výsledkom však môže byť zamietnutá hypotéka, vyšší úrok pri refinancovaní alebo strata dôvery zo strany banky.

Ako si skontrolovať svoje kreditné skóre na Slovensku?

Ako už bolo spomenuté, na Slovensku je kreditná história zaznamenávaná v dvoch hlavných registroch – Spoločnom registri bankových informácií (SRBI) a Nebankovom registri klientskych informácií (NRKI).

Oba sú spravované spoločnosťou CRIF – Slovak Credit Bureau, s.r.o. a údaje z nich sú dostupné formou spoločného výpisu cez portál moje-financie.sk.

Kde a ako získať výpis z úverového registra (SRBI, NRKI)?

Výpis z úverového registra online je dnes najjednoduchším a najrýchlejším spôsobom, ako získať prehľad o svojej úverovej histórii. Postup je nasledovný:

1. Registrácia na portáli moje-financie.sk – Treba vyplniť žiadosť a následne klient dostane poštou zmluvu o registrácii.
2. Podpísanú zmluvu zaslať späť na adresu prevádzkovateľa. Aktivácia konta trvá približne 2-3 pracovné dni.
3. Po aktivácii konta možno žiadať o výpis zo SRBI a NRKI online kedykoľvek – stačí iba zaplatiť poplatok cez platobnú bránu.

Alternatívne možnosti získania výpisu:

Výpis obsahuje:

• aktuálne úverové produkty
• historické úvery (vrátane splatených)
• informácie o tom, či je človek v úverovom vzťahu ako dlžník, spoludlžník alebo ručiteľ
• zamietnuté žiadosti o úver – tie môžu negatívne ovplyvniť hodnotenie

Ako často kontrolovať svoj záznam?

Odborníci na financie odporúčajú kontrolu výpisu z úverového registra aspoň raz ročne, najmä ak človek plánuje žiadať o väčší úver, napríklad hypotéku. Dôvod je jednoduchý – chyby alebo nezrovnalosti v registri môžu byť prekážkou schválenia úveru, hoci má človek dostatočný príjem.

---

Ako uvádza portál bankari.sk:

„Mnoho klientov si ani neuvedomuje, že v registri evidujú napríklad nevyužitú kreditnú kartu z minulosti. Aj tá sa však počíta ako aktívny úverový produkt.“

---

Záznam o zamietnutej žiadosti navyše ostáva v systéme a môže znížiť šance pri ďalšej žiadosti. Preto je dôležité zvážiť, kedy a prečo o úver žiadať.

Čo robiť, ak údaje nie sú správne?

Ak záujemca objaví nezrovnalosti – napríklad úver, ktorý nikdy nečerpal alebo nesprávne uvedený stav splácania – má právo požiadať o opravu. Tu je postup, ako na to:

1. Kontaktovať priamo CRIF – Slovak Credit Bureau, s.r.o. s konkrétnou námietkou voči záznamu.
2. Priložiť dôkazy, ktoré potvrdzujú verziu (napr. potvrdenie o splatení, výpis z účtu).
3. CRIF následne preverí informácie s pôvodnou finančnou inštitúciou. Odpoveď by mala prísť najneskôr do 30 dní.

Podľa zákona č. 18/2018 Z.z. o ochrane osobných údajov má človek nárok na opravu alebo vymazanie nesprávnych údajov. Netreba sa spoliehať na to, že systém sa opraví automaticky – aktívny prístup je v tomto prípade nevyhnutný.

Ako zvýšiť kreditné skóre?

Ak niekto uvažuje, ako zvýšiť kreditné skóre, existuje niekoľko praktických a efektívnych spôsobov, ktoré môžu pomôcť zlepšiť svoju bonitu a získať výhodnejšie podmienky pri žiadosti o úver.

1. Včasné splácanie záväzkov – základ každého zdravého skóre

Najzásadnejším faktorom, ktorý ovplyvňuje úverové skóre, je včasné splácanie všetkých záväzkov. To sa netýka len úverov, no aj platieb za energie, poistenia či mobilné služby.

---

„Ak klient mešká s platbou viac ako 30 dní, banka to vyhodnotí ako rizikový faktor,“ upozorňuje finančný analytik Mgr. Tomáš Urban z portálu financnerozhlady.sk.

---

Tipy, ako zabezpečiť včasné splácanie:

• nastaviť si trvalé príkazy alebo inkasá
• používať pripomienkovače v mobilnej aplikácii banky
• každý mesiac si vytvoriť rozpočet, v ktorom sú splátky prioritou

2. Zníženie zadlženosti a najvýhodnejšie refinancovanie úveru online

Jedným z najúčinnejších spôsobov, ako zvýšiť kreditné skóre, je postupné znižovanie zadlženosti. Najmä kreditné karty a povolené prečerpanie výrazne znižujú bonitu, ak sú neustále využívané.

Ak niekto spláca viacero úverov s nevýhodnými podmienkami, mal by zvážiť refinancovanie úveru online. Viaceré banky dnes ponúkajú možnosť porovnať si podmienky online a získať najvýhodnejšie refinancovanie úveru online bez potreby osobnej návštevy pobočky. Okrem zníženia mesačných splátok sa tak zlepší aj úverová kapacita.

---

„Refinancovanie úveru online je dnes bezpečný a efektívny spôsob, ako si zlepšiť finančnú situáciu a zároveň zvýšiť svoju bonitu v očiach veriteľov,“ uvádza v rozhovore pre SME.sk analytik Martin Slanina z portálu moje-financie.sk.

3. Vyhýbanie sa novým úverom, kým sa skóre nezlepší

Každá žiadosť o úver sa zaznamenáva v úverovom registri a opakované žiadosti v krátkom čase sú pre veriteľov varovným signálom. Ak niekto premýšľa, ako zvýšiť kreditné skóre, nemal by si brať nové úvery počas obdobia, keď chce bonitu zlepšiť. Stabilita a rozvaha sú tu kľúčové.

4. Budovanie pozitívnej úverovej histórie

Ak ešte človek nemal žiaden úver, paradoxne to môže znižovať jeho bonitu. Riešením môže byť napríklad kreditná karta, ktorú však treba využívať zodpovedne a splácať v plnej výške každý mesiac. Takto si človek postupne buduje pozitívnu históriu, ktorá zvyšuje dôveru bánk.

5. Komunikácia s veriteľmi pri problémoch

Ak sa človek dostane do finančných ťažkostí, nemal by ignorovať situáciu. Včasná komunikácia s bankou či nebankovou spoločnosťou je kľúčová. Často je možné dohodnúť sa na odklade splátok, znížení splátky alebo na iných alternatívach, ktoré pomôžu zachovať si dôveryhodnosť.

---

„Banky oceňujú proaktívny prístup klienta. Ak sa ozve skôr, než vznikne problém, väčšinou sa nájde riešenie, ktoré neovplyvní jeho úverové skóre negatívne,“ vysvetľuje Lucia Farkašová, poradkyňa pre spotrebiteľské financovanie.

---

Ak niekto hľadá reálne a praktické spôsoby, ako zvýšiť kreditné skóre, najdôležitejšie je dôsledne pracovať na svojej finančnej disciplíne, pravidelne kontrolovať svoje záväzky a v prípade potreby využiť najvýhodnejšie refinancovanie úveru.

Mýty a realita o kreditnom skóre

V slovenskom finančnom prostredí koluje množstvo mýtov o tom, ako funguje úverové skóre a čo všetko ovplyvňuje zápis v úverovom registri. Niektoré z týchto predstáv môžu viesť k neuváženým rozhodnutiam, ktoré z dlhodobého hľadiska poškodzujú finančnú reputáciu žiadateľa o úver. Aké sú najčastejšie omyly a a aká je realita?

💠 Mýtus: Stačí všetko splatiť a skóre sa okamžite zlepší

Realita je bohužiaľ iná. Aj keď splatenie všetkých dlhov je nepochybne pozitívnym krokom, úverový register a vymazanie záznamov sa nestane okamžite. Informácie o predchádzajúcich úverových záväzkoch sa uchovávajú ešte 5 rokov po ich splatení. Tento výmaz z registra dlžníkov je automatický, no trvá určitý čas, počas ktorého môže banka získať obraz o predchádzajúcej bonite klienta.

---

Finančný analytik Mgr. Tomáš Kováč (Slovenská banková asociácia) upozorňuje: „Záznamy v úverových registroch nie sú trest, ale nástroj na hodnotenie platobnej disciplíny. Ani splatenie úveru vás okamžite nevymaže z evidencie – to je potrebné si uvedomiť pri plánovaní ďalšieho úveru alebo hypotéky.“

💠 Mýtus: Výmaz z registra dlžníkov sa dá vybaviť okamžite

Faktom je, že výmaz z registra dlžníkov je zákonom regulovaný proces. Údaje o aktívnom úvere zostávajú v registri počas celej doby splácania a následne ešte 5 rokov po jeho ukončení, čo vyplýva aj z informácií uvedených vo výpise z registra dlžníkov.

Výnimkou sú prípady, keď klient dokáže, že záznam je chybný alebo neoprávnený – vtedy môže podať žiadosť o výmaz, ktorú musí potvrdiť aj notárskym overením podpisu.

Aj keď existuje možnosť urýchliť tento proces odvolaním súhlasu so spracovaním osobných údajov, nejde o bežnú cestu, skôr o riešenie v osobitných prípadoch.

💠 Mýtus: Kreditné skóre sa netýka lízingu či prenájmu bytu

Realita je taká, že žiadosti o operatívny lízing, dlhodobý prenájom bytu alebo dokonca mobilného telefónu môžu byť subjektom preverovania v úverovom registri. Mnohé lízingové spoločnosti, developerské firmy a prenajímatelia si dnes overujú úverový register ešte predtým, než klientovi zveria zmluvu.

---

Odborník na financie a úverové riziká Ing. Peter Matúš (Credit Bureau Slovakia) dodáva: „V súčasnosti nestačí mať len čistý výpis z registra trestov. Prenajímatelia čoraz častejšie siahajú po údajoch z úverových registrov, pretože tie im prezradia, či je potenciálny nájomník spoľahlivý platič.“

Ako predísť negatívnym záznamom a výmaz z registra riešiť včas?

Tému vymazania z úverového registra rieši mnoho ľudí po splatení záväzkov alebo pri snahe zlepšiť svoju bonitu. Ako teda predísť negatívnym záznamom a výmaz z registra riešiť včas? Je potrebné:

• Sledovať svoje splátky – Aj pár dní omeškania môže viesť k záznamu.
• Komunikovať s bankou – Pri problémoch je vždy lepšie hľadať riešenie vopred.
• Overiť si register – Raz ročne má záujemca právo na bezplatný výpis z úverového registra.
• Vyhnúť sa ručeniu cudziemu dlhu, ak si niekto nie je istý splátkovou disciplínou hlavného dlžníka.

Ak človek pravidelne kontroluje záväzky a rýchlo reaguje na vzniknuté problémy, dokáže tak minimalizovať dlhodobé následky. Vo všeobecnosti platí, že čím skôr sa situácia rieši, tým jednoduchší býva celý proces.

Záver – kreditné skóre ako zrkadlo finančnej spoľahlivosti

Kreditné skóre predstavuje komplexný ukazovateľ finančnej dôveryhodnosti, ktorý ovplyvňuje nielen schválenie úverov, no aj prístup k nájmu bytu, operatívnemu lízingu či výške úrokových sadzieb. Záznam v úverovom registri – a najmä jeho negatívna časť – môže mať dlhodobý dosah na finančnú budúcnosť, pričom výmaz z registra dlžníkov trvá aj niekoľko rokov.

Je preto ilúziou myslieť si, že kreditné skóre sa automaticky zlepší po jednorazovom splatení všetkých záväzkov – dôležitá je pravidelnosť, disciplína a dlhodobá zodpovednosť.

Odporúča sa preto budovať si pozitívne kreditné skóre už dnes, a to včasným splácaním úverov, obozretným využívaním úverových produktov a dôslednou kontrolou záznamov v úverovom registri. Zodpovedný prístup k dlhom je základom pre finančnú stabilitu, ako aj pre lepšie podmienky pri budúcich finančných rozhodnutiach.