Pôžička na auto – účelová, neúčelová či leasing

V dnešnej dobe pravdepodobne každý človek dosiahol v živote moment, keď sa mu už nechce každé ráno bežať na autobus či električku a uvítal by možnosť vlastného auta. Pritom však nemusí mať dostatok peňazí na účte.

V tejto situácii môže s financovaním pomôcť banka či nebanková spoločnosť prostredníctvom pôžičiek alebo leasingu. V ktorej situácii je lepšia pôžička a v ktorej leasing? Aké sú ich výhody a nevýhody?

Avšak v niektorých prípadoch, ako je marketplace Carvago, je možné si vybrať auto s možnosťou financovania, čo je v podstate pôžička na auto s akontáciou.

Niektorí ľudia nepotrebujú pôžičku na auto, pretože so štastím dokázali auto vyhrať. V takýchto prípadoch však treba vedieť, aká je daň z výhry a na čo všetko sa vzťahuje.

Pôžička na auto

Finančný trh ponúka niekoľko možností, ako si zaobstarať auto, aj keď človek nemá dostatok finančných prostriedkov. Využiť možno napríklad rôzne druhy pôžičiek alebo leasingov. Možnosti financovania nákupu auta sa dajú rozdeliť na:

• neúčelovú pôžičku
• účelovú pôžičku
• leasing
• operatívny leasing

Tieto finančné produkty majú svoje výhody a nevýhody. Môže ísť o rýchle pôžičky, no aj zdĺhavý proces. Vo všeobecnosti možno povedať, že všetky sú pomerne často využívané. Článok v nasledujúcich riadkoch postupne priblíži tieto spôsoby financovania vozidla podrobnejšie.

Neúčelová pôžička – bezúčelový spotrebný úver

Za neúčelovú pôžičku možno označiť bezúčelový spotrebný úver, ktorý slúži v zásade na čokoľvek. Ako hovorí názov, pri tomto úvere nie je potrebné preukazovať účel použitia. Ľudia ho bežne využívajú napríklad na zariadenie domácnosti či vyplatenie existujúcich dlhov. Jednou z výhod je, že je často možné požiadať o tento úver aj elektronicky, čiže ide o online pôžičku.

Pomocou tejto bezúčelovej pôžičky je možné zafinancovať tiež kúpu nového auta a jeho výbavy, ktorej povinnou súčasťou je aj autolekárnička. Bezúčelový spotrebný úver je bežnou súčasťou ponuky bánk či nebankových spoločností. Ako príklad možno uviesť úvery od Tatra Banky či VÚB.

Tatra Banka

Jedna z najväčších bánk na Slovensku má vo svojom portfóliu tiež bezúčelový spotrebný úver vo výške od 500 do 30 000 €. Doba splatnosti je 12 až 96 mesiacov a úrok prichádza s nemennou úrokovou sadzbou od 6,49 % ročne.

Nevyžaduje sa spoludlžník ani ručiteľ a možné je tiež predčasné splatenie úveru. Poplatok za úver je vo výške 2 % z výšky poskytnutého úveru, max. 300 €. Pokiaľ je preukázaný.

Tatra Banka ponúka tiež Úver pre modrú planétu, v rámci ktorého je možné získať až o 50 % nižšiu úrokovú sadzbu. Stačí preukázať, je peniaze budú minuté na jeden z udržateľných produktov.

Pri automobiloch ide napríklad o elektromobil a plug-in hybrid či ľahké úžitkové vozidlá M1, N1 s nízkymi a nulovými emisiami CO₂. Vďaka tomuto úveru môže byť cena elektromobilu dostupná pre širšiu verejnosť.

VÚB

Auto možno pomocou spotrebného úveru zafinancovať aj vo VÚB banke. Stačí požiadať o Pôžičku na čokoľvek od 500 do 35 000 € s dobou splatnosti 13 až 96 mesiacov. O sumu 35 000 € je možné požiadať aj pre nových klientov banky.

Ide o online pôžičku, čiže všetko je možné vybaviť elektornicky. Pôžička je tiež bez dokladovania príjmu, resp. príjem bude overený prostredníctvom Sociálnej poisťovne. Na vybavenie je potrebný iba jeden doklad totožnosti.

Účelová pôžička – auto na splátky

Účelová pôžička na auto je odôvodnená len pri kúpe auta a je nutné ju podľa toho aj dokladovať. Vďaka jej účelovosti je možné získať tiež nižšiu úrokovú sadzbu a dlhšiu dobu na splatenie. Navyše oproti leasingu bude auto vo vlastníctve žiadateľa ihneď po kúpe.

V tomto prípade sa predloží banke či inému subjektu, od ktorého sa požičiavajú peniaze, priamo faktúra na kúpu auta. Túto faktúru platí následne banka predajcovi auta a žiadateľ ani nepríde do styku s peniazmi.

Slovenská sporiteľňa

Slovenská sporiteľňa ponúka niekoľko spôsobov financovania auta vrátanie Autoúveru. Táto pôžička na auto je však zameraná predovšetkým pre firmy a podnikateľov. Výška úveru je až do 85 % obstarávacej ceny vozidla vrátanie DPH.

Výšku mesačnej splátky je možné vypočítať si priamo na webovej stránke banky pomocou úverovej kalkulačky. Všetko záleží od ceny vozidla, akontácie a doby splatnosti.

Samotný úver je bez spracovateľského poplatku či poplatku za vedenie úverového účtu. Jediným poplatkom je úrok. Úver sa vzťahuje len na vozidlá registrované na dopravnom inšpektoráte.

ČSOB

Auto na splátky poskytuje aj ČSOB. Vozidlo si v tomto prípade vyberá sám žiadateľ o úver, pričom ho po objednaní následne prihlási na dopravnom inšpektoráte.

Vybrať si možno splácanie v rovnomerných alebo nerovnomerných splátkach. Od výšky splátok sa odvádza aj dĺžka trvania zmluvy. Najviac však môže ísť o 84 mesiacov. Klient je vlastníkom vozidla od začiatku zmluvy, čo je výhoda oproti leasingu.

Servis vozidla nie je súčasťou úverovej zmluvy. Na vybavenie úveru je okrem dvoch dokladov totožnosti potrebná tiež karta s číslom účtu. Banka však môže vyžadovať aj ďalšie dokumenty v závislosti od ceny vozidla a výšky prvej zvýšenej splátky.

Leasing

Leasing je tiež možnosť vhodná na kúpu auta, avšak oproti predošlým má veľkú nevýhodu: auto, ktoré klient spláca, nie je jeho. Na konci leasingovej zmluvy, keď ho splatí, odkúpi auto od finančnej inštitúcie za dohodnutú sumu.

Napriek tomu, že nie je majiteľom auta, platí za opravy. Pri zriaďovaní leasingu sa spravidla požaduje akontácia, čo je vlastne záloha, podobne ako keď sa prenajíma byt. Výška akontácie sa pritom pohybuje od 10–80 % podľa typu auta.

Okrem toho, že klient platí za opravy, je pri leasingu jeho povinnosťou aj prihlásenie auta. Tu je dobré spomenúť, že od roku 2023 je možné prihlásenie auta online, čím sa celý proces o niečo zjednodušil.

Taktiež bolo zrušené rozdelenie TEČ (tabuliek s evidenčným číslom) podľa okresov. To znamená, že prihlásenie aj odhlásenie vozidla dnes už možno spraviť na každom dopravnom inšpektoráte nezávisle od okresu.

ČSOB – leasing na jazdené vozidlo

Banka ČSOB poskytuje okrem spotrebného úveru ČSOB na financovanie vozidiel aj finančný lízing, pomocou ktorého je možné financovať:

• osobné a úžitkové vozidlá
• motorky, skútre, štvorkolky
• jazdené vozidlá a vozidlá po ukončení lízingu

Postup je v podstate rovnaký ako pri žiadosti o spomínaný spotrebný úver. Klient si vyberie vozidlo (alebo mu s výberom pomôže banka) a prihlási ho na dopravnom inšpektoráte. Následne je možné vybrať si splácanie v rovnomerných alebo nerovnomerných splátkach a dĺžku trvania zmluvy až 84 mesiacov.

Rozdiel oproti spotrebnému úveru je, že vlastníkom vozidla až do ukončenia zmluvy je banka. Klient potom vozidlo odkupuje za sumu uvedenú v zmluve. Na vybavenie leasingu je okrem dvoch dokladov totožnosti potrebné tiež potvrdenie o príjme alebo výpis z účtu za posledné 3 mesiace. Poprípade môže banka žiadať o ďalšie doklady v závislosti od ceny vozidla a výšky prvej zvýšenej splátky.

VÚB – leasing pre osobné a úžitkové automobily

Jednoduchú cestu k financovaniu auta ponúka aj Všeobecná úverová banka. Pomocou leasingu je možné financovať kúpu ako nového, tak aj jazdeného vozidla. Pri jazdených vozidlách sa však berú do úvahy tie, ktorých vek pri žiadosti o financovanie nepresahuje 6 rokov od dátumu prvej evidencie v technickom preukaze a zároveň počet kilometrov nepresiahol 220 000 km.

Dĺžka leasingu môže byť od 29 do 84 mesiacov a vstupná splátka sa pohybuje medzi 15 a 70 %, resp. podľa individuálneho posúdenia. Výška spracovateľského poplatku závisí od požadovaného produktu.

K uzatvoreniu leasingovej zmluvy sú okrem dokladu totožnosti potrebné aj ďalšie dokumenty v závislosti od toho, či žiada fyzická, alebo právnická osoba. Všetky informácie o dokumentoch potrebných pre uzatvorenie zmluvy sú dostupné na webovej stránke banky.

Operatívny leasing

Okrem finančného leasingu sa ponúka ešte ďalšia možnosť, a tou je operatívny leasing. Ide o formu prenájmu vozidla, na rozdiel od predošlého však klient nemusí vozidlo na konci zmluvy odkúpiť. Naopak, po skončení zmluvy, ak bude mať záujem, získa nové auto na operatívny leasing na novú zmluvu.

Výhodou operatívnych leasingov je, že klient platí len mesačnú splátku, súčasťou ktorej často bývajú aj komplexné služby, ako napríklad poistenie, servisné služby, asistenčné služby, poskytnutie náhradného vozidla a ďalšie. Vo väčšine prípadov sa nevyžaduje akontácia, čo je oproti štandartnému finančnému leasingu výhoda.

Operatívny leasing sa stáva stále obľúbenejším a v ponuke ho majú takmer všetky veľké banky na Slovensku. Ako príklad možno uviesť produkty od VÚB či Slovenskej sporiteľni.

VÚB

V rámci operatívneho leasingu od VÚB je možné prefinancovať nové motorové vozidlá s oficiálnym zastúpením na Slovensku. Nie je potrebné mať vlastné finančné prostriedky na úhradu vstupnej splátky, nakoľko sa nevyžaduje akontácia.

Klient uhrádza len mesačnú splátku a o všetko ostatné sa stará banka. Tým sa myslí napríklad prihlásenie vozidla, servis vozidla, asistenčné služby, pneuservis či riešenie poistných udalostí.

Po skončení doby leasingu má klient možnosť vozidlo bezplatne vrátiť, nechať banku odkúpiť vozidlo za zvýhodnenú cenu alebo vymeniť vozidlo za nové.

Slovenská sporiteľňa

Ako príklad operatívneho leasingu možno uviesť aj ten od Slovenskej sporiteľne. Banka ponúka možnosť vybrať si zo skladovej ponuky vozidiel, čím možno obísť čakacie lehoty. Ponuka je zverejnená priamo na webovej stránke banky. Je však možné splniť aj individuálne požiadavky.

Klient sa nemusí trápiť mimoriadnymi nákladmi na prevádzku vozidla, nakoľko všetko je zahrnuté vo fixnej mesačnej splátke. Nulové sú aj vstupné náklady, keďže sa nevyžaduje akontácia. V zmluve je zahrnutá tiež asistenčná služba a náhradné vozidlo po 24 hodinách.

Rýchla pôžička online

Okrem vyššie uvedených možností treba ešte spomenúť aj rýchle pôžičky, ktoré je možné vybaviť online. Ponúkajú ich väčšinou nebankové spoločnosti. Ich výhodou je lepšia dostupnosť, ktorej cenou sú však vysoké úroky. Sú väčšinou bezúčelové a možno nimi teda zafinancovať aj kúpu nového auta.

Ako príklad možno uviesť Flexipôžičku od spoločnosti Home Credit. Ide o revolvingový úver v hodnote od 400 do 10 000 €, pričom doba splácania závisí od výšky mesačnej splátky. Tá je flexibilná, čiže každý mesiac je možné splácať inú sumu. Výšku úrokovej sadzby je možné vypočítať si pomocou úverovej kalkulačky na webovej stránke spoločnosti.

Pôžičku na auto v menšej sume od 5 000 € do 16 000 € ponúka aj Raiffeisen bank. To všetko je v rámci balíka Parádna pôžička, za ktorú banka svojich klientov pravidelne odmeňuje.

Ide o online pôžičku, čiže všetko je možné vybaviť z pohodlia domova. Vybavenie, vedenie i doplatenie Flexibilnej pôžičky je úplne zadarmo. 

Overenie vozidla

Ako je vidieť z ponuky vyššie, banky často v rámci pôžičiek či leasingov ponúkajú okrem financovania nových vozidiel aj financovanie tých jazdených. Kúpa jazdeného vozidla sa však vždy spája s menším či väčším rizikom.

Rôzni pochybní predajcovia často napríklad zamlčia, že auto bolo v minulosti účastníkom dopravnej nehody alebo je dokonca kradnuté. Obľúbeným trikom je tiež uviesť väčší počet kw. Niektoré modely vozidiel sa vyrábali s dvomi rôznymi motorizáciami. Predajca jednoducho uvedie tú väčšiu a tým „zvýši“ počet kw vozidla.

Pri kúpe jazdeného auta je dobré si ho preveriť. Overenie vozidla je možné napríklad za pomoci EČV (kedysi ŠPZ) alebo podľa VIN čísla. Na základe týchto dvoch čísiel možno získať rôzne informácie o technickom stave alebo či auto nebolo dokonca odcudzené.

Overenie km zadarmo je dôležitým nástrojom v boji proti podvodom a jeho význam rastie s ďalším vývojom digitálnych technológií. Overovanie najazdených kilometrov pomôže včas odhaliť, či na vozidle bolo manipulované s tachometrom.

Pri VIN čísle treba ešte spomenúť, že môže byť niekedy poškodené alebo inak povedané „prepichnuté“. V tomto prípade by mal záujemca od kúpi auta jednoducho odstúpiť.