Ako vybrať peniaze zo stavebného sporenia – možnosti, ako a kedy

Stavebné sporenie je obľúbenou voľbou pre ľudí, ktorí chcú zhodnotiť svoje úspory a zároveň získať konkurenčnú úrokovú sadzbu. Na rozdiel od tradičných sporiacich účtov však majú stavebné sporiace účty často obmedzenia týkajúce sa toho, ako a kedy môže mať človek prístup k svojim prostriedkom. Ako vybrať peniaze zo stavebného sporenia?

Ako funguje stavebné sporenie? Stavebné sporenie predstavuje zhodnotenie úspor a výhodný úver v jednom. Spojením krátkodobého sporiaceho plánu s možnosťou zvýhodneného úveru vzniká veľmi atraktívny finančný produkt.

Tento článok sa bude zaoberať rôznymi spôsobmi výberu peňazí z účtu stavebného sporenia a poskytne tipy, ako to urobiť čo najefektívnejšie.

Kto poskytuje stavebné sporenie?

Stavebné sporenie poskytujú len bankové stavebné sporiteľne, ktorým Národná banka Slovenska alebo iný orgán bankového dohľadu v rámci Európskej únie udelil bankovú licenciu. Okrem toho stavebné sporiteľne dostávajú podporu od štátu.

Tento typ inštitúcií funguje ako účelové sporenie, kde sa prijímajú vklady od sporiteľov, prípadne v ich prospech (napríklad pre deti). Zároveň ponúka úvery priamo zo svojich zdrojov na stavebné účely.

Hlavná koncepcia stavebnej sporiteľne spočíva v tom, že časť prostriedkov sa nasporí na plánovanú investíciu do bývania, zatiaľ čo zvyšná čiastka sa získa vo forme stavebného úveru.

Ako funguje stavebné sporenie?

Stavebné sporenie je typ sporiaceho účtu, ktorý ponúkajú stavebné sporiteľne. Tieto účty sú obľúbenou možnosťou pre tých, ktorí chcú sporiť na viacero účelov súvisiacich s bývaním. Patrí sem:

• kúpa bytu, domu, pozemku
• stavanie nového domu
• rekonštrukcia existujúcej nehnuteľnosti
• úhrada podielu bytovému družstvu
• vyrovnanie predchádzajúcich dlhov súvisiacich s bývaním

Ako funguje stavebné sporenie? Proces stavebného sporenia pozostáva z dvoch fáz – fáza sporenia a fáza úveru. Dĺžka sporenia sa môže pohybovať cca od 20 do 70 mesiacov v závislosti od konkrétneho produktu.

Po uplynutí tohto obdobia sa majiteľ účtu môže rozhodnúť, či bude pokračovať v sporení alebo si vyberie svoj úročený vklad. V prípade výberu vkladu po uplynutí 6 rokov sa tento typ klienta označuje ako priateľský sporiteľ.

Každá stavebná sporiteľňa má stanovenú odporúčanú minimálnu výšku pravidelných vkladov a na účet je možné vkladať aj ďalšie čiastky peňazí. Cieľom sporiacej fázy je dosiahnuť požadovanú čiastku na stavebný úver. Účet sa tiež úročí vrátane štátnej prémie dohodnutou sadzbou. Podmienky výberu a získania štátnej prémie sa môžu líšiť.

Okrem splnenia sumy sporenia a konca obdobia sporenia je dôležité dosiahnuť takzvané hodnotiace číslo, aby bolo možné vstúpiť do fázy úveru.

Splnenie týchto podmienok je nevyhnutné na jeho získanie. V prípade, že niektorá z podmienok nie je splnená, sporiteľ môže požiadať o medziúver, ktorý má zvyčajne vyššiu úrokovú sadzbu ako bežný úver.

Oplatí sa stavebné sporenie?

Hlavnou výhodou stavebného sporenia bola v minulosti možnosť využívať dotácie prostredníctvom štátneho príspevku. Postupom času bola štátna prémia upravovaná, pričom jej maximálna výška je v súčasnosti stanovená na 70 € alebo 2,5 % ročných vkladov. Niet preto divu, že si mnoho ľudí kladie otázku, či sa stavebné sporenie oplatí.

Na získanie maximálnej štátnej prémie sa v súčasnosti vyžaduje ročný vklad vo výške najmenej 2 800 €, čo zodpovedá mesačnej čiastke približne 233 €.

Ak jednotlivec uzavrie zmluvu v polovici roka, má nárok len na 50 % štátnej prémie, čo je maximálne 35 €. Nárok na štátnu prémiu majú len jednotlivci, ktorých príjem nepresahuje 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy na Slovensku.

Na získanie štátnej prémie existujú ďalšie podmienky, ako napríklad sporenie minimálne 6 rokov alebo predloženie dokladu o účelovom použití prostriedkov, ktoré môžu výrazne obmedziť nárok na štátnu prémiu.

Kým v minulosti bola štátna prémia hlavným stimulom pre tento produkt, v súčasnosti sa považuje za zanedbateľnú a stavebné sporenie už nie je také zaujímavé ako kedysi.

Stavebné sporenie – výpočet

Na získanie celej štátnej prémie je potrebné vložiť za 6 rokov sumu 16 800 €, pričom človek dostane prémiu 420 €. V porovnaní s klasickým pravidelným sporením formou zloženého úročenia by takéto sporenie predstavovalo ročné zhodnotenie na úrovni cca 0,7 %. To je dosť málo.

Po pripočítaní poskytovaného úroku 0,5 – 1 % ročne stále nie je dosiahnutá ani polovica dlhodobého priemeru inflácie, a teda peniaze strácajú na hodnote. V roku 2022 dosiahla úroveň inflácie až 12,8 %.

Prvá stavebná sporiteľňa ponúkla úrokový bonus vo výške 4 % ročne. Treba však poznamenať, že tento úrok sa každoročne znižuje:

• rok 2023: 4 % p. a. (1 % + 3 % bonus)
• rok 2024: 3 % p. a. (1 % + 2 % bonus)
• rok 2025: 2 % p. a. (1 % + 1 % bonus)
• od roku 2026: 1 % p. a.

V praxi to znamená, že najvyššiu úrokovú sadzbu dostane človek vtedy, keď sú jeho vklady alebo zostatok na účte najnižšie. Vyššia úroková sadzba na menšiu čiastku vždy prinesie nižší výnos v porovnaní s rovnakou úrokovou sadzbou na väčšiu sumu.

V čase, keď by už mohla byť hodnota účtu vyššia, sa vklady budú úročiť len 1 % ročne. To môže celkový výsledok urobiť menej atraktívnym, najmä ak sa vezmú do úvahy pridané poplatky za takýto finančný produkt a dane.

Stavebný úver

Stavebný úver je v porovnaní so stavebným sporením jednoznačne rozumnejšou voľbou. Možno ho použiť napríklad na refinancovanie hypotéky pri kúpe nehnuteľnosti.

V súčasnosti je bežné, že hypotéka pokrýva 70 – 80 % hodnoty nehnuteľnosti, pričom zvyšok musí klient získať z vlastných zdrojov alebo z iného úveru, pokiaľ nemá inú nehnuteľnosť, ktorú by mohol použiť ako zábezpeku.

Jednou z možností je spotrebný úver, ktorý má niekoľko nevýhod, ako napríklad vysoké úrokové sadzby a maximálnu dobu splácania 8 rokov. Tu prichádza na rad stavebný úver, ktorý môže, ale nemusí byť zabezpečený nehnuteľnosťou.

Ponúka nižšie úrokové sadzby ako spotrebiteľský úver a dobu splácania až 30 rokov, podobne ako tradičná hypotéka. Okrem toho umožňuje získať vyššiu sumu úveru ako spotrebiteľský úver.

Stavebný úver má však aj svoje obmedzenia, napríklad typ akceptovaného príjmu. Na dnešnom trhu s drahým bývaním však určite stojí za zváženie ako alternatívna možnosť financovania.

Ako pri každom rozhodnutí, aj v tomto prípade je dôležité dôkladne zvážiť výhody a nevýhody jednotlivých služieb a nespoliehať sa na predchádzajúce skúsenosti. Situácia sa neustále mení, preto je nevyhnutné pri rozhodovaní vychádzať z aktuálnych informácií a uplatňovať individuálny prístup.

Výber peňazí zo stavebného sporenia po 6 rokoch

Proces stavebného sporenia zahŕňa ukladanie peňazí na účet počas určitého obdobia, zvyčajne s cieľom získať vyššiu úrokovú sadzbu ako na tradičnom sporiacom účte. Úrokové sadzby ponúkané stavebnými sporiteľňami sú často konkurenčné a môžu sa líšiť v závislosti od trhu.

Pri výbere peňazí zo stavebného sporenia po 6 rokoch je potrebné dodržať niekoľko krokov.

Po prvé, je dôležité skontrolovať podmienky účtu a pochopiť všetky obmedzenia týkajúce sa výberu, napríklad požiadavky na minimálny zostatok alebo sankcie za predčasný výber.

Keď si je človek istý, že môže uskutočniť výber, musí stavebnej sporiteľni predložiť písomnú žiadosť. Tú možno spravidla vyplniť osobne na pobočke alebo prostredníctvom formulára online. Vo formulári bude potrebné uviesť údaje o svojom účte, sumu, ktorú chce človek vybrať, a dôvod výberu.

Po odoslaní žiadosti stavebná sporiteľňa spracuje výber a prevedie finančné prostriedky na požadovaný účet. Je dôležité si uvedomiť, že niektoré stavebné sporiteľne môžu mať individuálny čas na spracovanie výberu, preto je najlepšie plánovať dopredu, ak sú prostriedky potrebné do určitého dátumu.

V niektorých prípadoch môžu stavebné sporiteľne ponúkať aj možnosť výberu prostredníctvom bankomatu alebo debetnej karty. Je však dôležité mať na pamäti, že v týchto prípadoch môžu existovať limity na sumu, ktorú je možné denne vybrať.

MojaPSS – sporenie Lišiak

Online stavebné sporenie Lišiak od Prvej stavebnej sporiteľne (PSS) s extra úročením 2,3 % p. a. umožňuje klientom zhodnocovať úspory bez poplatkov a obmedzení. Sporenie Lišiak sa dá založiť online alebo osobne s obchodným zástupcom.

Za uzatvorenie zmluvy, vklady, výplatu či vedenie účtu sa neplatí. Pri tomto sporení majú klienti prístup k svojmu účtu nonstop, aj z pohodlia domova cez portál mojaPSS.

Služba mojaPSS je dostupná klientom, ktorí majú uzatvorenú zmluvu o stavebnom sporení, zmluvu o úvere alebo inú zmluvu s PSS. Táto služba umožňuje elektronickú komunikáciu so stavebnou sporiteľňou prostredníctvom portálu mojaPSS.

Prostredníctvom služby mojaPSS môžu používatelia pristupovať k svojim účtom a účtom svojich detí, ak sú ich zákonnými zástupcami. Môžu si tiež prezerať elektronické výpisy a získavať aktuálne informácie o svojich úsporách alebo úveroch v PSS.

Stavebné sporenie pre deti

Deti môžu vďaka stavebnému sporeniu plynulejšie prejsť do dospelosti. Ak im rodičia otvoria stavebné sporenie pre deti v roku 2025, vklady budú odmenené úrokom až do výšky 3,5 % p. a. Ďalší rok to bude 2,5 % p. a. a potom 2 % p. a. Následne sa pokračuje bez bonusu len s 1 % p. a.

Ako cieľovú sumu si možno zvoliť rozpätie 5 000 – 300 000 €. Táto suma bez problémov zabezpečí budúce potreby detí. Určenie cieľovej sumy sa uskutoční pri finalizácii zmluvy o stavebnom sporení.

Obchodný zástupca PSS pri tomto rozhodovaní poskytne klientom v prípade potreby poradenstvo. Počas sporenia sa dá táto suma flexibilne upravovať podľa potreby.

PSS ponúka možnosť pokračovať v sporení až do výšky 10 000 € v prípade smrti zákonného zástupcu, ak sú splnené určité podmienky. Počiatočná zmluva o stavebnom sporení je oslobodená od poplatku za uzatvorenie do 6 rokov veku dieťaťa. Okrem toho sa pri pravidelnom sporení neplatí poplatok za vedenie účtu.

Štátnu prémiu PSS vo výške 7 % z ročného vkladu je možné získať maximálne vo výške 70 € ročne alebo do výšky 35 €, ak je zmluva uzatvorená v druhej polovici kalendárneho roka.

Deti môžu prostredníctvom stavebnej sporiteľne získať aj štátnu podporu. Túto podporu získa každý sporiteľ Prvej stavebnej sporiteľne mladší ako 18 rokov bez ohľadu na príjem jeho rodiča alebo zákonného zástupcu.

Zrušenie stavebného sporenia PSS

Postup zrušenia stavebného sporenia závisí od konkrétnych podmienok danej stavebnej sporiteľne. Ak chce sporiteľ iniciovať zrušenie, musí sa obrátiť na svoju sporiteľňu.

Na zrušenie stavebného sporenia PSS sa zvyčajne vyžaduje len preukaz totožnosti. Potreba predložiť doklad o účele sa môže líšiť v závislosti od dátumu začiatku platnosti zmluvy a dĺžky sporenia. Je dôležité si uvedomiť, že so zrušením zmluvy môžu byť spojené poplatky.

Finančné prostriedky vrátane úrokov a vkladov sú ľahko dostupné na výber bez potreby predloženia dokladu o účele. Pri zmluvách o stavebnom sporení uzatvorených pred decembrom 2018 sa vyplatí štátna prémia PSS, úroky a vklady.

Pri zmluvách uzatvorených po januári 2019 budú prostriedky spolu so štátnou prémiou, úrokmi a vkladmi vyplatené po minimálne 2 rokoch sporenia, ak sporiteľ doložil účel.

Zrušenie zmluvy je možné, ale podmienky zvyčajne vedú k výraznej strate výhod, ak sa tak stane do 2 rokov od začiatku sporenia. Patrí sem aj strata plnej výšky štátnej prémie, ktorá sa musí vrátiť do štátneho rozpočtu. V závislosti od konkrétnych podmienok stavebnej sporiteľne sa môžu uplatniť aj ďalšie sankcie.

Ako rýchlo prídu peniaze zo stavebného sporenia? Ak ide o PSS, výpovedná lehota stavebného sporenia je 1 mesiac a následne po doručení výpovede má inštitúcia čas až 3 mesiace na vyplatenie odkúpnej hodnoty. Štandardne sa suma vypláca medzi 1. a 2. mesiacom od podania výpovede.

ČSOB stavebné sporenie

V súčasnosti možno uzatvoriť novú zmluvu už len cez Prvú stavebnú sporiteľňu, lebo ČSOB a Wüstenrot svoju činnosť ukončili a spravujú už iba existujúce zmluvy.

S účinnosťou od 1. 12. 2023 sa ČSOB stavebná sporiteľňa zlučuje s ČSOB Bankou. Dňom zlúčenia sa existujúci klienti ČSOB stavebnej sporiteľne automaticky stanú klientmi ČSOB banky. V súvislosti s touto zmenou nie sú zo strany klientov potrebné žiadne aktívne kroky ani návšteva pobočky a môžu naďalej využívať svoje doterajšie produkty, napríklad ČSOB stavebné sporenie. Zároveň budú mať v prípade záujmu k dispozícii aj nové finančné riešenia ČSOB banky.

Ako využiť našetrené peniaze?

Stavebné sporenie je obľúbeným spôsobom, ako si postupne našetriť finančné prostriedky. Ak však treba dokladovať účel, našetrené peniaze musia byť použité v rámci bývania – napr. na kúpu nehnuteľnosti, rekonštrukciu alebo splácanie hypotéky.

Ak netreba doložiť účel alebo ak má človek k dispozícii aj iné formy sporenia, peniaze môže využiť rôznymi spôsobmi:

• Splatenie dlhov – vyplatenie existujúcich úverov môže výrazne zlepšiť finančnú situáciu a uvoľniť viac peňazí na iné účely
• Rezerva na horšie časy – vytvorenie finančnej rezervy na pokrytie nečakaných výdavkov, ako sú opravy alebo zdravotné náklady, je vždy dobrý nápad
• Cestovanie alebo vzdelanie – peniaze sa dajú využiť aj na zážitky, ako je dovolenka, alebo na zlepšenie znalostí a zručností cez kurzy či štúdium
• Investovanie – našetrené peniaze je tiež možné vložiť do akcií, fondov alebo iných aktív, čo môže priniesť dlhodobé zhodnotenie; napr. investovanie do ETF fondov, ako je Vanguard FTSE All-World UCITS ETF, je jednoduchý spôsob, ako rozložiť riziko a dosiahnuť stabilný výnos

Ak sa človek rozhodne investovať, najlepším spôsobom je využiť služby online brokerov. Tí ponúkajú prístup na finančné trhy a poskytujú široké možnosti investovania, či už do akcií, ETF alebo dlhopisov.

Investovanie je vynikajúcou možnosťou, ako dlhodobo zhodnotiť svoje úspory, no vždy je dôležité zohľadniť investičné ciele a rizikový profil.

Brokeri – ako kúpiť akcie a ETF

Na nákup akcií a ETF sú dostupné rôzne investičné možnosti. Jedným zo správnych riešení je dlhodobé a pasívne investovanie, ktoré je najlacnejšie. Možno tak urobiť prostredníctvom brokerov alebo roboadvisorov dostupných na slovenskom trhu.

XTB

Broker XTB ponúka široké možnosti investovania pre rôzne typy investorov. Celá platforma je dostupná aj v slovenskom jazyku pre tých, ktorým robí problém angličtina.

Na investovanie je na platforme XTB možné využiť široké spektrum investičných nástrojov od akcií a komodít až po ETF. Na výber je viac než 6 000 finančných inštrumentov.

Spoločnosť má veľmi nízke poplatky. V prípade platby kartou má poplatok 0,70 %. Vklad prevodom či PayPal je zadarmo. U XTB sa dá vytvoriť investičná ETF stratégia. Investor si sám rozloží portfólio a posielaná mesačná čiastka peňazí sa zainvestuje sama podľa vlastného rozloženia portfólia.

Na vyskúšanie si platformy je dostupný aj demo účet, kde si každý investor môže s virtuálnymi peniazmi vyskúšať obchodovanie s čímkoľvek bez rizika straty peňazí.

Okrem iného XTB aktívne spravuje úroky z hotovostných zostatkov na obchodných účtoch svojich klientov. Tieto úroky predstavujú príjmy, ktoré automaticky podliehajú daňovým povinnostiam.

Jedinečnou novinkou je automatické investovanie na XTB, ktoré predstavuje jedinečnú funkciu dostupnú v rámci investičných plánov spoločnosti XTB, ktorá investorom umožňuje efektívne spravovať svoje portfólio a zabezpečiť jeho dlhodobý rast bez potreby častého manuálneho zasahovania.

Obchodovanie a investovanie na platforme XTB je vhodné ako pre začínajúcich, tak aj pre skúsených investorov. So širokou paletou investičných možností si každý vyberie tie najlepšie pre vybudovanie svojho diverzifikovaného portfólia. Ďalšie informácie sú dostupné v recenzii XTB.

Začať investovať s XTB >

Na 74 % účtov investorov dochádza u XTB brokera k finančným stratám pri obchodovaní s finančnými rozdielovými zmluvami.

Portu

Portu je česká investičná platforma, ktorá ponúka svoje služby aj slovenským klientom. Nejde o klasického brokera, ide o tzv. roboadvisora (robo-poradcu). Tento pojem v skratke znamená, že investor nemusí investovať sám. Platforma čiastočne alebo úplne investuje za neho.

Portu poskytuje pre svojich klientov aj pomoc pri daňovom priznaní aj v prípade dividend, čo nie je úplne bežnou praxou. Výhody Portu sú dobré výnosy, transparentné poplatky a iné. Investičná spoločnosť ponúka ročný poplatok len 1 %, pričom sa dá znížiť na 0,6 % pri fixácii na 15 rokov. Iné poplatky účtované nie sú, ani za vklad, konverziu mien či výber.

Pri investovaní cez Portu môžu investori získať aj zľavu, ktorá závisí od fixácie investícií. Investovaním cez robo-poradcu Portu môže každý získať prístup k kvalitným investičným službám s mnohými výhodami. O rôznych produktoch ponúkaných touto platformou je možné si prečítať článok o Portu.

Začať investovať s Portu >

eToro

Na investovanie sa dá použiť aj platforma eToro. Táto platforma funguje od roku 2007, pričom sa dostala takmer na úplný vrchol medzi brokermi.

Aj eToro ponúka možnosť obchodovať s akciami, ETF či komoditami. Okrem toho je táto platforma zaujímavá pre investorov uvažujúcich nad obchodovaním s kryptomenami.

Najmä pre začínajúcich investorov je dobrá možnosť demo účtu, na ktorom si možno vyskúšať obchodovanie s ktorýmikoľvek finančnými nástrojmi a tým spoznať platformu. Platforma eToro má nízke a transparentné poplatky. Výšky poplatkov vždy závisia od konkrétneho aktíva. Užívatelia sa najčastejšie budú stretávať s fixným poplatkom za výber peňazí.

Či už investor preferuje akcie, kryptomeny či ETF fondy, eToro uspokojí mnohé investičné túžby. Pri ceste za výhodným investovaním je eToro vhodným nástrojom a pomocníkom. Viac informácií sa dá nájsť v recenzii eToro.

Začať investovať s eToro >

U 51 % retailových investorov došlo pri obchodovaní CFD u eToro k vzniku straty.

Fondee

Fondee je online platforma, ktorá spája investorov s rôznymi investičnými príležitosťami. Cieľom platformy je poskytnúť jednoduchý a transparentný spôsob investovania do širokej škály tried aktív. Okrem klasických portfólií Fondee ponúka aj ESG fondy a Detské účty.

Fondee ponúka širokú škálu investičných možností vrátane akcií, ETF, podielových fondov a investovanie do dlhopisov. Tento rozmanitý výber umožňuje investorom vybudovať dobre diverzifikované portfólio prispôsobené ich tolerancii voči riziku a investičným cieľom.

Začať investovať s Fondee je možné už od 40 €, čo je minimálny vklad. Fondee si za služby účtuje jeden hlavný poplatok. Predstavuje 0,9 % ročne a zahŕňa kompletnú správu investícií. Platí sa mesačne.

Samotné ETF účtuje drobný poplatok, ktorý predstavuje 0,15 % ročne. Je dôležité spomenúť, že tento poplatok sa nestrháva zo samotného portfólia, no je súčasťou ceny ETF. Spolu s hlavným poplatkom je to teda 1,05 % ročne, pričom Fondee garantuje, že iný poplatok investor neplatí.

Začať investovať s Fondee >

Brokerov a investičných platforiem pôsobí na Slovensku viacero, takže investori si majú z čoho vyberať. Každá platforma je niečím výnimočná, a tak si môže každý zvoliť tú, ktorá mu bude najviac vyhovovať.