Podľa čoho vyberať pôžičky – cena, úroky a ďalšie

V neľahkých finančných situáciách sme náchylnejší na zlé rozhodnutia. Výrazne nás totiž ovplyvňuje stres a strach z nesplatených dlhov, faktúr či dokonca exekútorov. V takej chvíli sa snažíme vyriešiť všetko čo najrýchlejšie a svoju pozornosť pri pôžičkách sústredíme len na cenu a výšku úrokov. Akoby záležalo len na tom.

Ostatné informácie pre nás nie sú v danom momente až tak dôležité alebo jednoducho nemáme čas. To je však chyba, ktorej sa určite treba vyvarovať. Poďme sa teda pozrieť na to, prečo by sme si nemali vyberať pôžičky iba podľa lákavých úrokov.

Ostane to iba pri pôžičke?

Úroková sadzba sa môže zdať na prvý pohľad skutočne veľmi nízka, no pomerne často býva podmienená využívaním ďalších finančných produktov danej banky alebo nebankovky. Čo to pre nás znamená v praxi?

V banke požiadame napríklad o pôžičku na auto a okrem toho si nás banka zaviaže tým, že si u nej budeme musieť zriadiť bežný účet. To je snáď najčastejší prípad, ktorý nás môže stáť nejaké to euro mesačne navyše za vedenie účtu.

Existujú aj banky, ktoré nízky úrok ponúkajú dokonca iba výmenou za aktívne využívanie ich „značkovej“ kreditnej karty, čím nás ako klienta vlastne učia ďalej sa zadlžovať i platiť ďalšie úroky.

Občas sú tu aj rôzne povinnosti a podmienky, ktoré musíme spĺňať. Napríklad v OTP banke, pri určitých úrokových zvýhodneniach, vyžadujú od klientov, aby mali na svojom účte každý mesiac obrat napr. 300 eur, uskutočnili minimálne 3 platby kartou a taktiež mali nastavený aspoň jeden trvalý príkaz.

RPMN

Ročná percentuálna miera nákladov je oproti úrokovej sadzbe oveľa viac vypovedajúca. RPMN totiž v sebe zahŕňa aj všetky možné poplatky, ktoré si pri finančnom produkte vôbec dokážeme predstaviť (a že ich býva skutočne dosť).

Pri RPMN odporúčame brať ohľad aj na dĺžku splatnosti pôžičky. Pri dlhodobých pôžičkách býva nízka, no pri krátkodobých pôžičkách sa môže vyšplhať poriadne vysoko. Je to však v dôsledku toho, že tieto SMS pôžičky alebo rýchle pôžičky majú veľmi krátku dobu splatnosti.

Pridaná hodnota

Veľká konkurencia medzi finančnými inštitúciami hrá v prospech nás klientov. Rozhodne treba hľadať akúsi pridanú hodnotu. Tá sa môže skrývať napríklad v podobe dostupného a ochotného zákazníckeho servisu či vo veľkom počte kamenných pobočiek. Určite potešia aj nadštandardné služby zadarmo – poistenie proti invalidite alebo právna podpora.

Výber správnej spoločnosti pre čerpanie pôžičky nemôže byť otázkou desiatich minút. Dnes nie je absolútne žiadnym problémom zhodnotiť viacero ponúk naraz. Jednoducho si sadnime večer za počítač, otvorme v prehliadači porovnanie pôžičiek a dôkladne si preštudujme ponuky jednotlivých bánk či nebankoviek.

Najlepšie je vybrať si aspoň dvoch favoritov, prečítať si recenzie pôžičiek alebo recenzie hypoték a až následne sa rozhodnúť. Nerozhodujme sa len podľa výšky úrokovej sadzby – to ešte raz pre istotu zdôrazňujeme.

Dvojnásobné porovnávanie

Vraví sa, že hypotéka je na celý život. Kúsok na tom pravdy určite bude, veď splácať ju budeme až 30 rokov. Nechceme predsa, aby sme museli dlhé roky ľutovať svoje unáhlené rozhodnutie.

Niektoré spoločnosti ponúkajú k hypotéke zaujímavý servis a práve preto sa oplatí hľadať to najlepšie. To znamená, že doložíme len informácie o svojom finančnom stave. Banka si následne sama zoženie výpis z katastra nehnuteľností alebo dodá vlastného odhadcu ceny nehnuteľnosti. A to nám môže ušetriť nielen peniaze, ale aj hromadu vzácneho času.

Jednať by ste nemali unáhlene a pod nátlakom či rôznymi manipulačnými praktikami. Realitné kancelárie sa napríklad občas snažia čo najrýchlejšie uskutočniť podpis rezervačnej zmluvy a zaplatiť nenávratný poplatok.

V tomto konkrétnom prípade je lepšie najskôr vzor rezervačnej zmluvy vziať do vybranej spoločnosti a začať rokovať o konkrétnej hypotéky. Týmto spôsobom predídeme možnosti, že by sme prišli o poplatok za rezerváciu v prípade neschválenia žiadosti o hypotekárny úver.

Záverečné zhrnutie

Výška úrokovej sadzby nie je úplne najdôležitejšia, ako by sme sa mohli na prvý pohľad domnievať. V dnešnej konkurencii finančných spoločností nájdeme veľké množstvo zaujímavých ponúk, ktoré síce nemajú najnižší úrok na trhu, ale v konečnom dôsledku sú pre klienta výhodné (viď príklad vyššie).