Ako zlepšiť bonitu v banke

Niekedy sa nám môže zdať, že banky dnes požičiavajú peniaze prakticky komukoľvek. Skutočnosť je však úplne iná, pretože každá banka si pred schválením pôžičky poriadne rozmyslí, komu peniaze požičia a komu nie. Dnes sa preto budeme venovať bonite, ktorá rozhoduje o tom či úver klient získa.

Tým, že vám banka poskytne úver, sama sa vystavuje riziku. Riziko spočíva najmä v tom, že nebudú pravidelne a načas splácané splátky, alebo že sa pôžička nesplatí vôbec.

Aby banka tejto situácii predišla, prípadne riziko vzniku takejto situácie aspoň znížila, snaží sa pred poskytnutím úveru každého klienta dôkladne preveriť a získať o ňom čo najviac dostupných informácií. Hlavnou a prakticky najdôležitejšou informáciou, ktorú banka preveruje, je práve bonita klienta.

Čo to vlastne bonita je?

Bonita žiadateľa o úver by sa dala jednoducho vyjadriť ako jeho dôveryhodnosť aleboschopnosť v budúcnosti splácať poskytnuté pôžičky. Všeobecne platí, že čím je bonita vyššia, tým je aj vyššia možnosť získať väčší úver. Dobrá bonita zároveň dáva možnosť získať aj nižšiu úrokovú sadzbu.

Klienti s vysokou bonitou sú teda pre každú banku veľmi žiadaní a vyhľadávaní zákazníci. Bonita funguje naozaj jednoducho. Ovplyvňuje ju niekoľko základných faktorov, ktoré ju môžu zlepšiť, no bohužiaľ, aj zhoršiť. Pozrime sa na niekoľko z nich.

Príjmy žiadateľa

Najdôležitejším ukazovateľom, ktorý každá banka zisťuje hneď na začiatku, sú samozrejme príjmy žiadateľa. Je pravdou, že vysoký plat, prípadne príjem z viacerých zdrojov je pre každú banku veľmi dobrým signálom.

Klient, ktorý aj po uhradení všetkých svojich potrieb má ešte stále dostatok voľných financií na splácanie pôžičky, je pre každú banku veľmi žiadaný.

Takýto signál je pre banku jasný dôkaz, že klient sa vie postarať o svoje príjmy a v tomto prípade má omnoho lepšiu pozíciu pri vyjednávaní si podmienok úveru.

Vysoký príjem ≠ vysoká bonita

Skutočnosť, že klient má vysoké príjmy, ešte nemusí znamenať, že má aj dobrú bonitu. Dôležité je práve to, akým spôsobom s peniazmi hospodári. V prípade, že má iné pôžičky, úvery, vydanú kreditnú kartu, (niekedy stačí aj bez dlhu), jeho bonita okamžite klesá.

Je dobré, ak žiadosť o úver plánuje s určitým predstihom a ešte pred jej podaním sa zbaví všetkých starých úverov a kreditných kariet. Ak sa mu to podarí, hneď má pri komunikácii s bankou šancu vyjednať si lepšie podmienky.

Čo banka, to iný meter

Určenie bonity klienta sa môže líšiť v závislosti od konkrétnej banky. Každá banka má vlastné kritériá, podľa ktorých určuje spoľahlivosť potenciálneho žiadateľa. Pre každú banku však platí, že čím lepšia bonita, tým lepšie podmienky pre získanie úveru.

Ideálne je, ak má v banke, v ktorej si chce zobrať úver, založený aj bežný účet, na ktorý pravidelne posiela finančné prostriedky. Takto sa banka jednoducho dostane k informáciám o jeho príjmoch.

Samozrejme, občas to môže byť trochu aj na škodu, keďže má informácie aj o jeho výdavkoch. So založeným bežným účtom si ho ale pri schvaľovaní úveru banka automaticky zaradí medzi známych klientov.

Výrazný vplyv na výšku bonity môže mať aj vlastníctvo nehnuteľnosti, prípadne klientovi môžu pomôcť aj nejaké úspory. Banky radi požičiavajú peniaze zabezpečeným klientom, ktorí už majú nejaký majetok.

Pracovný pomer žiadateľa

Dôležitú úlohu pri určovaní bonity má aj spôsob nadobúdania príjmu. Je veľký rozdiel v tom, či príjem získava osoba ako zamestnanec, alebo podniká (pracujete na živnosť). Pri schvaľovaní žiadosti o úver majú väčšinou navrch zamestnanci. Typ pracovného pomeru je veľakrát kľúčovým faktorom.

Na druhú stranu, živnostník má zase oveľa lepšiu východiskovú pozíciu, ak si chce svoju bonitu zlepšiť. V jeho prípade stačí, ak si pred podaním žiadosti o úver začne priznávať vyššie príjmy a tým platiť väčšie dane a odvody do sociálnej poisťovne. Zamestnanec by na takéto zlepšenie bonity potreboval zvýšenie platu, čo je vo veľa prípadoch oveľa náročnejšie. K tomu vie však dopomôcť žiadosť o zvýšenie platu u zamestnávateľa.

Najhoršia je situácia, keď záujemca o úver nevie banke zdokladovať, že má pravidelný príjem. Problémom sú najmä príjmy, ktoré sú získané na základe dohody o vykonaní práce, príjmy iba z občasných prác, prípadne príjmy od zamestnávateľa, ktorý je v likvidácii. V takejto situácii môže človek na bankové pôžičky zabudnúť, no šancu prinášajú pôžičky bez dokladovania príjmu.

Záväzky žiadateľa

Ďalšou veľkou chybou u väčšiny klientov je aj to, že pri žiadosti o úver nepriznajú všetky existujúce záväzky. Banka si následne zistí, že z príjmov, ktoré klient má, nemôže byť schopný splácať požadovaný úver.

Banka si klienta pred poskytnutím úveru naozaj dôkladne preverí. Zistí si informácie o jeho odvodoch na sociálnu poisťovňu, zdravotnú poisťovňu a daňový úrad.

Overí si informácie zo spoločného bankového registra a prešetrí všetky už poskytnuté úvery. Môže ísť o splátkové kalendáre za nakúpený tovar, kreditné karty, lízingy, prečerpania účtov a podobne. Banka si klienta poriadne preverí nielen v registri dlžníkov.

Okrem už vysokého počtu existujúcich záväzkov žiadateľa mu môže výrazne uškodiť zlá platobná disciplína pri splácaní predchádzajúcich úverov. Podobne nepriaznivý vplyv môže mať aj to, ak niekomu ručí za úver.

Čo prispieva k lepšej bonite:

• vysoký a pravidelný príjem
• preukázané zisky v podnikaní
• príjmy z viacerých zdrojov
• uzatvorenie úverovej zmluvy so solventným partnerom
• pozitívna úverová história, platobná morálka
• preukázané úspory, prípadne vlastníctvo inej nehnuteľnosti

Bonitu, naopak, zhoršuje ručenie pri iných úveroch, veľká zadlženosť či nesplatené kreditné karty a prečerpanie účtov. Veľkým problémom sú oneskorené splátky pôžičiek, nízky, alebo žiadny príjem a nepravidelné alebo len občasné príjmy.

Riešením môže byť spoludlžník

V prípade, že už pred podaním žiadosti o úver človek vie, že jeho bonita nie je práve najlepšia, jednou z možností, ktorú má, je požiadať o úver spoločne s iným žiadateľom. Pri tejto možnosti je samozrejme najvýhodnejšie, ak je spolužiadateľom manžel alebo manželka.

Časté sú ale aj prípady, že je spolužiadateľom niektorý z rodičov, alebo iný rodinný príslušník. Ak sa pre takúto možnosť klient rozhodne, treba si veľmi dobre preveriť človeka, s ktorým do takéhoto úveru vstupuje.

Hneď na začiatku, ešte pred podpisom úverovej zmluvy si treba presne určiť pravidlá, aby sa neskôr, už počas čerpania úveru, vyhol možným nedorozumeniam. Nie je na škodu, ak si takéto pravidlá človek zapíše do konkrétnej dohody, ktorú obidve zúčastnené strany podpíšu.

Záverečné zhrnutie

Overovanie si žiadateľa o úver je často zdĺhavý a náročný proces. Každá banka však pred poskytnutím pôžičky musí tento proces absolvovať.

Sú možnosti, ktorými je tento proces možné skrátiť, človek musí však byť pre banku známym klientom. Vo veľa prípadoch však stačí, ak si aj samotný klient na základe zdravého rozumu určí, či je pre neho pôžička dostupná, alebo nie.

Stačí si iba uvedomiť, aké má príjmy, aké má výdavky a z toho si vypočítať, či má k dispozícii financie potrebné na splácanie pôžičky. Banka pri preverovaní žiadateľa robí v podstate to isté. Takisto je pre ňu najdôležitejšie najmä to, či je klient schopný zo svojho príjmu splácať poskytnutý úver.