Porovnanie hypoték

V dnešnej dobe asi každý plánuje, že raz bude mať vlastné bývanie. Pretože je to ale tak nákladná položka, drvivá väčšina z nás musí nadobudnutie nehnuteľnosti riešiť prostredníctvom hypotéky, z mesačného platu si na byt alebo dom jednoducho neušetríme.

Požičiame si peniaze na 25 či 30 rokov, hypotéku riadne celý čas splácame a po uplynutí tejto doby sa stávame skutočným vlastníkom bytu či domu.

V dôsledku ekonomického vývoja v posledných rokoch nikdy nebola hypotéka taká výhodná ako dnes. Úrokové sadzby sú na historických minimách a hoci by na Slovensku mohli byť ešte nižšie, aj tak si požičiavame najlacnejšie v našej histórii. Okrem toho je situácia na realitnom trhu taká, že ceny nehnuteľností sú taktiež na svojich minimách.

Ak sme si teda istí, že naše príjmy v nasledujúcich rokoch nám umožnia splácať hypotéku pravidelne, je najvhodnejší čas o ňu požiadať. Každý potenciálny klient hypotekárnej inštitúcie by mal mať prehľad a predstavu o tom, aký typ hypotéky vyhovuje jeho potrebám. Zároveň je dobré oboznámiť sa s ponukou trhu, aby si klient vybral tú najvýhodnejšiu hypotéku.

Typy hypotekárnych úverov

1. Klasická hypotéka

Nazývame ju aj účelovou hypotékou, pretože je presne určené, ako má byť využitá. Používa sa na financovanie investície do nehnuteľností (nie investícia v čistom ekonomickom zmysle slova), teda napríklad na kúpu nehnuteľností, jej stavbu či rekonštrukciu.

Zároveň je možné použiť túto hypotéku na vyrovnanie majetkovoprávnych vzťahov. To znamená, že si takto môžeme požičať aj pri majetkovom vyrovnaní v rámci rozvodu či pri inom druhu spoluvlastníctva. Okrem toho sa používa aj v procese refinancovania úveru, kedy novým úverom splatíme starý a naše záväzky sa presunú z jednej hypotekárnej inštitúcie na druhú.

2. Hypotéka pre mladých

Hypotéka pre mladých je jednou z politík podpory rodín. Slúži ako istá motivácia mladým ľuďom, aby zakladali domácnosti a rodiny. Výhoda tejto hypotéky spočíva v tom, že ak klient spĺňa podmienky na jej poskytnutie, znižuje sa mu úroková sadzba až o 3 % (2 % je príspevok od štátu a 1 % prispieva banka), čím sa za tie roky splácania ušetrí veľké množstvo peňazí na úrokoch.

Takáto bonifikácia však trvá päť rokov, po uplynutí tejto doby už klient riadne spláca všetky úroky. Aby však mal klient nárok na takúto hypotéku, musí byť plnoletý a zároveň nesmie byť starší ako 35 rokov.

Okrem toho jeho mesačná nominálna mzda nesmie byť vyššia ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v národnom hospodárstve, čo by mnoho mladých ľudí tiež spĺňalo. Ak žiadajú o hypotéku manželia, túto podmienku spĺňa každý osobitne.

Strop hypotéky je 50 000 €, čo síce celkom nepokryje náklady na kúpu alebo výstavbu nehnuteľnosti, je to však najvýhodnejšia ponuka na trhu a ak klient spĺňa podmienky nároku na jej poskytnutie, je dobré sa vydať takouto cestou. Klienti majú zároveň možnosť odkladu splátok alebo mimoriadnej splátky bez poplatku za predčasné splatenie.

3. Americká hypotéka

Americká hypotéka sa zvykne označovať aj ako neúčelová, pretože po založení nehnuteľnosti môže klient použiť poskytnuté finančné prostriedky na čokoľvek. Je teda možné napríklad založiť dom a za peniaze od banky si kúpiť  auto či financovať štúdium. Svoje označenie získala preto, lebo je na americkom trhu veľmi často obchodovaným bankovým produktom.

Rodičia takto často financujú vysokoškolské štúdium svojich detí aspoň do výšky hodnoty nehnuteľností, zvyšok sa hradí vo forme študentských pôžičiek.

4.Úver zo stavebného sporenia

Stavebné sporenie je vhodné pre takých klientov, ktorí sú schopní ušetriť niekoľko desiatok eur mesačne. Tieto peniaze sa odvádzajú do stavebnej sporiteľne, pripočítava sa k nim vopred určený úrok a okrem toho aj štátom garantovaná prémia vo výške 30 % ročne usporenej čiastky. Takto však môže každý občan získať najviac 66,39 € ročne.

Aby mal občan nárok získať úver zo stavebného sporenia, musí  sporiť najmenej 2 roky a nasporená čiastka by mala byť spravidla aspoň jedna štvrtina cieľovej sumy. Hoci takto klient nezíska žiadnu závratnú sumu peňazí, je to tiež spôsob, ako získať isté finančné prostriedky za účelom nadobudnutia alebo prestavby nehnuteľnosti.

Kde požiadať o hypotéku?

My tvoríme dopyt po finančných prostriedkoch a na druhej strane sú banky, ktoré tvoria ich ponuku. Preto by sa mal každý človek, ktorý uvažuje nad podpisom hypotekárnej zmluvy, poriadne oboznámiť s ponukou na trhu a vybrať si to najlepšie. Každá banka nám ponúkne často totožné podmienky ohľadom fixácie úrokovej sadzby či veku klienta.

Taktiež právne náležitosti v súvislosti so záložným právom či dokladovaním úveru od istej výšky hodnoty nehnuteľností sa takmer nemenia. Pri porovnaní hypoték sa klienti najčastejšie sústredia na úrokové sadzby a rôzne poplatky.

Nie je až také jednoduché zostaviť rebríček prvých štyroch najlepších ponúk, pretože napríklad prvá z nich má dolnú aj hornú hranicu intervalu úrokovej sadzby, pričom tá horná posúva banku z prvého miesta až na deviate.

Preto ale budeme predpokladať, že klient je bonitný, teda sa z pohľadu banky považuje za mimoriadne schopného splácať svoje záväzky. Takému klientovi banka viac dôveruje a môže mu znížiť úrokovú sadzbu, aby ho motivovala požičať si práve od nej.

Na Slovensku majú väčšinu na hypotekárnom trhu 3 banky. Sú to Slovenská sporiteľňa, Tatra banka a VÚB. Mohlo by to znieť prekvapivo, že iba dve z nich sú na vrchole rebríčka najvýhodnejších ponúk.

1.miesto: UniCredit Bank

Názov produktu je HYPOÚVER INVEST a spodná hranica úrokovej sadzby je 2,20 % p.a., horná je však 3,30 %, čo by banku posunulo omnoho nižšie. Ide o klasickú hypotéku, teda sa ňou financuje kúpa bytu či domu do výšky 270 000 €.

Splatnosť hypotéky je v rozmedzí 1 až 30 rokov. Jediné poplatky, ktoré sa spájajú s touto hypotékou, sú poplatky za predčasné splatenie alebo mimoriadnu splátku mimo obdobia konca fixácie (po 5 % z predčasne splatenej istiny, minimálne však 166 €).

Je celkom zaujímavé, že slovenská dcérska banka talianskej matky poskytuje takúto výhodnú hypotéku, keď jej materská spoločnosť má vážne problémy s kapitalizáciou. Zrejme ide o snahu kapitalizovať matku výnosmi dcéry, ktorá by takto dokázala osloviť veľké množstvo klientov.

2.miesto: Slovenská sporiteľňa

Najväčšia slovenská banka ponúka Úver na bývanie s úrokovou sadzbou 2,59 %. Je to taktiež klasická hypotéka, výška poskytovaného úveru je v rozmedzí 50 000 až 69 999 €. Je teda zrejmé, prečo je Slovenská sporiteľňa jedným z lídrov na trhu, poskytuje optimálnu výšku úveru pri jednej z najnižších úrokových sadzieb.

Splatnosť je nastavená na 10 až 30 rokov a súvisí s ňou aj jeden extra poplatok, ktorý UCB nezaviedla, poplatok za poskytnutie úveru vo výške 599 €.

3.miesto: ČSOB

ČSOB poskytuje klientom Hypotekárny úver s úrokovou sadzbou 2,65 %. Klasická hypotéka s maximálnou výškou poskytnutého úveru 500 000 € je splatná v rozmedzí 4 až 30 rokov. Mimoriadne poplatky má nastavené rovnako ako UCB.

4.miesto: VÚB

Hypotekárny produkt sa nazýva Flexihypotéka a je úročený sadzbou 2,79 % ročne. VÚB neurčila žiadnu hornú hranicu objemu poskytnutých finančných prostriedkov, určila však dobu splatnosti hypotéky v rozmedzí  4 až 30 rokov a okrem poplatkov za mimoriadnu splátku a predčasné splatenie (rovnako ako ostatné banky) si stanovila poplatok za poskytnutie úveru vo výške 0,80 % z objemu úveru, najviac však 1 000 €.

Mám si zavesiť na krk hypotéku?

Ak chce klient bývať vo vlastnom, tak, bohužiaľ, áno. Väčšina ľudí nemá spravidla inú možnosť. Netreba sa však hypotéky tak obávať a v súčasnej situácii sa poskytujú pri najvýhodnejších podmienkach, pričom stále je priestor na slovenskom trhu pre pokles úrokových sadzieb. Ak teda chcete kúpiť alebo postaviť nehnuteľnosť, teraz je ten správny čas.