Pôžička s priateľom – recenzia, skúsenosti

Práve ste skončili školu, bývate spolu s priateľom alebo priateľkou v podnájme s ďalšími dvoma známymi. Pomaly vás to však prestáva baviť a spoločne snívate o kúpe nového bytu, ktorý by ste zdieľali len vy dvaja.

Z platu čerstvých absolventov sa vám však dostatok peňazí ušetriť zatiaľ nepodarilo, premýšľate preto nad spoločným úverom. Je takéto riešenie vhodné? V nasledujúcich riadkoch vám na túto otázku odpovieme.

Neromantické, ale viac než len potrebné

Nepochybujeme o tom, že svojho partnera ľúbite a dôverujete mu. Zamysleli ste sa však nad tým, čo všetko sa môže stať, ak sa rozídete? Keď sa viete pohádať už teraz na obyčajných malichernostiach, čo potom v prípade, že sa bude treba dohodnúť na vyporiadaní spoluvlastníckeho podielu k bytu?

Preto ešte predtým, než si vezmete spoločný úver, poriadne sa zamyslite. Naozaj ho potrebujete? Ak sa neviete rozhodnúť, položte si jednoduchú otázku – je to pre nás skutočne tá najlepšia voľba? Je síce pravda, že mesačným nájmom by ste možno pokryli splátku, zamysleli ste sa ale nad výhodami spojenými so statusom nájomcov?

• Voľnosť

Nie ste na nič viazaný. Iste, aj byt vo vašom vlastníctve sa dá predať. Je s tým však spojené papierovanie navyše, ktoré stojí veľa síl a námahy.

• Bývanie v lepšej štvrti

Ak chcete bývať v centre, prenájom je síce drahší, vždy však finančne dostupný. S kúpou to však také jednoduché nebude. Vaša túžba po vlastníctve nehnuteľnosti môže znamenať presťahovanie sa do okrajovej časti mesta, aby ste si byt mohli dovoliť.

• Nestaráte sa o údržbu

Prasklo vodovodné potrubie? Pokazila sa umývačka riadu? S týmto si nemusíte lámať hlavu vy. Jednoducho zavoláte prenajímateľovi, vysvetlíte mu čo sa stalo a zvyšok je už v jeho réžii.

Aj napriek všetkému sme sa rozhodli, že si chceme spoločne kúpiť byt. Ako zamedziť prípadným rizikám?

Ak ste s partnerom starostlivo zvážili všetky pre a proti pre spoločnú kúpu nehnuteľnosti a rozhodli sa tak, že si naň vezmete úver, urobte to rozumne a s rozvahou.

V prvom rade sa musíte rozhodnúť, kto z vás a akým spôsobom sa podpíše na úverovú zmluvu. Nastať môžu tri situácie:

1. Úver si vezme len jeden z vás

Ak má váš partner výrazne vyšší príjem než vy, je zbytočné, aby ste si úver brali spolu. V tomto prípade by váš plat mohol zbytočne pokaziť celý úverový plán, respektíve by ste mohli získať menej peňazí a vyššiu úrokovú sadzbu.

V tomto prípade by však mal byť ostražitý práve dlžník (podpísaný na úverovej zmluve) a vyhnúť sa spoluvlastníctvu so svojim partnerom. V prípade rozchodu sa totiž pokojne môže stať, že expartner by si na základe vlastníckej zmluvy nárokoval na svoj podiel bytu aj napriek tomu, že úver ste splácali po celý čas len vy.

2. Úver plus hotovosť

Takýmto spôsobom sa môžete podieľať na kúpe spoločného bytu vtedy, ak jeden z vás má dostatok finančných prostriedkov, no druhý si musí požičať od banky. Na liste vlastníctva však budete uvedení obaja, pričom menej výhodné postavenie má v tomto vzťahu nezadĺžená osoba. Prečo? To sa dozviete o pár riadkov nižšie.

3. Spoločný záväzok

Ak sú vaše príjmy zhruba rovnaké, banka ich bude posudzovať spoločne a na tomto základe od nej môžete dostať vyšší úver a nižší úrok. Po nadobudnutí platnosti a účinnosti zmluvy o úvere, ktorú ste podpísali obaja, sa z vás stávajú spoloční dlžníci a za účelom platenia splátky by ste si mali otvoriť aj spoločný bankový účet.

V takomto prípade sa nenechajte v žiadnom prípade partnerom nahovoriť na to, že na liste vlastníctva bude len jeho meno, keďže po rozchode by sa skomplikovalo dokazovanie toho, že ste sa na kúpe bytu podieľali aj vy.

Rozišli sme sa, máme spoločný byt a nesplatenú hypotéku – čo teraz?

Ak sa naplnil najhorší možný scenár, nezúfajte. Je to síce veľmi nepríjemná skúsenosť, ak však zachováte chladnú hlavu a vyhnete sa teatrálnym výstupom či rôznym rozhodnutiam len z dôvodu pomsty bývalému priateľovi či priateľke, všetko dobre dopadne.

V podstate mohlo nastať niekoľko prípadov, ktoré sa pokúsime načrtnúť v nadväznosti na vyššie uvedené situácie a následne rozobrať tak, aby ste sa v nich vedeli zorientovať a poradiť si na ich základe aj s vlastnými problémami.

1. Zadĺžený je len jeden z vás

Ak si úver vzal len váš partner, splácal ho a zároveň je ako jediný vlastník uvedený na liste vlastníctva zrejme tušíte, že veľa možností na to, aby ste ho z tohto bytu vyšachovali, nemáte.

Ak ste v pozícii toho, kto podpisoval úverovú zmluvu ako jediný dlžník, momentálne sa môžete tešiť a gratulovať svojmu mladšiemu ja k dobrému rozhodnutiu.

Tento prípad je v podstate veľmi jednoduchý a nedochádza pri ňom k žiadnym nezhodám alebo nepríjemnostiam. Každému totiž musí byť jasné, že ak nie je vlastníkom bytu a ani sa nijako finančne nepodieľal na jeho kúpe, nemôže si nárokovať právo na jeho vlastníctvo či užívanie.

2. Hypotekárny úver a hotovosť

Ak ste sa rozišli v dobrom, samozrejme sa dokážete dohodnúť na riešení, ktoré sa hodí obom. Často však nastáva práve opačná situácia, kedy sa bývalí partneri nevedia dohodnúť ani na tom, komu pripadne obyčajná utierka. Ako vyporiadať spoluvlastníctvo v takomto prípade?

Možno ste sa stretli so situáciou, kedy zadĺžená osoba jednoducho prestala splácať svoje mesačné splátky, pretože sa z bytu odsťahovala. Tu si však treba dať pozor, pretože banku nezaujíma, ako ste si vzájomne vyriešili spoluvlastníctvo.

Ak nie sú splátky zaplatené, na majetok môže pokojne siahnuť a nebude ju zaujímať, že vy ste na svoj spoluvlastnícky podiel úver nemali a s dlžníkom ste sa pred časom rozišli.

Čo však v prípade, že partner, ktorý v byte ostal na odkúpenie nemá dostatok prostriedkov, pretože ich všetky minul pri kúpe bytu? Bohužiaľ nemá inú možnosť, ako si vziať hypotéku a týmito peniazmi vyplatiť bývalého partnera (a zároveň spoluvlastníka). Výhoda tu však spočíva v tom, že byt bude už len a len váš.

3. V úverovej zmluve ste uvedení ako spoludlžníci

Nezabúdajte, že úver skrátka musíte platiť, a to tak za predpokladu, že o byt máte záujem obaja, ako aj v prípade, že ho nechce ani jeden. V ideálnom prípade sa na jeho ďalšom osude (vždy písomne) dohodnete tak, že jeden z vás vezme celú hypotéku na seba, prípadne byt predáte a hypotéku prevediete na nadobúdateľov.

Ak sa to však nepodarí, bude musieť zasiahnuť súd. Ten spoluvlastníctvo zruší a na návrh jedného z vás (za prihliadnutia na veľkosť podielov a účelné využívanie bytu) nehnuteľnosť rozdelí, prípadne ju jednému z vás prikáže za náhradu alebo nariadi jej predaj a následné rozdelenie výťažku, ak o byt nemáte záujem ani vy, ani váš expartner.

Opatrnosti nikdy nie je dosť

V závere by sme vám chceli povedať, že láska a dôvera sú síce základnými kameňmi každého vzťahu, v tomto prípade však je však v stávke príliš veľa. Preto sa nebojte ísť ešte ďalej a predtým, než si vezmete úver, spíšte aj zmluvu o vyporiadaní majetku v prípade rozchodu.

Takto môžete ošetriť rovnako situácie, kedy si hypotekárny úver berie len jeden z vás, avšak vlastníkmi budete obaja, prípadne to, ako si poradíte za predpokladu, že sa po určitom čase rozídete.

Neberte tieto rozhodnutia na ľahkú váhu len preto, že momentálne si neviete predstaviť byť bez svojho partnera čo i len minútu. I keď vám to samozrejme neprajeme, v budúcnosti sa môže všetko zmeniť a vaše rozumné rozhodnutia vám ušetria kopec síl, trápenia a peňazí.