Stavebný úver – recenzie, skúsenosti

Stojí niekto pred zásadným rozhodnutím ako financovať svoje nové bývanie? Zvoliť radšej hypotéku alebo ísť dlhšou cestou, na ktorej konci je stavebný úver? Čo by mal vedieť človek vedieť o stavebných úveroch?

Charakteristika stavebného úveru nie je tak zložitá, ako sa môže na prvý pohľad zdať. Ide o úver, ktorý je určený výhradne na financovanie a zabezpečenie nového bývania. Stavebnému úveru však predchádza uzatvorenie dvojročnej zmluvy o stavebnom sporení.

Žiadateľ následne musí pravidelne vkladať finančné prostriedky na účet stavebného sporenia, až kým nedosiahne stanovenú cieľovú sumu.

Stavebný úver umožňuje financovať takisto nevyhnutné stavebné práce, ako napríklad zateplenie domu, ktoré pomáha zvýšiť jeho energetickú účinnosť a zároveň znížiť náklady na vykurovanie.

Aké sú podmienky získania stavebného úveru?

Žiadateľ o stavebný úver musí byť starší ako 18 rokov, byť občanom SR a mať na jej území aj trvalý pobyt. Okrem toho potrebuje disponovať vlastným pravidelným príjmom zo zamestnania alebo z podnikateľskej činnosti.

Je tu však aj isté obmedzenie, príjem žiadateľa nemôže byť vyšší ako 3,5-násobok životného minima. Navyše, po zaplatení splátky musí žiadateľovi v peňaženke zostať 1,3-násobok životného minima.

Ďalšie dôležité podmienky:

• bez zápisu v úverovom registri
• vek žiadateľa maximálne 65 rokov
• dokument o preukázaní príjmu
• dokument o vlastníctve nehnuteľnosti
• výška úveru maximálne 80 % z ceny
• financie sú poskytnuté výhradne na zabezpečenie nehnuteľnosti (výstavba/kúpa)
• maximálna výška úveru je 50 000 €
• financie cez ŠFRB môžete získať len raz

Podľa plánov v budúcnosti by mal klient určite zvoliť správnu výšku cieľovej sumy stavebného sporenia. Túto sumu tvoria nielen vklady klienta, ale aj štátna prémia, úroky a samotný stavebný úver.

Vo väčšine prípadov je možné aj počas samotného sporenia zmeniť cieľovú sumu. Jednoducho povedané – jednu časť cieľovej sumy si klient nasporí sám a druhá časť (stavebný úver) mu je poskytnutá po splnení podmienok.

Kedy a akú výšku stavebného úveru dostanem?

Zvyčajne je poskytnutá výška stavebného úveru určená rozdielom medzi cieľovou a skutočne nasporenou sumou (max. 50 000€). Nárok na získanie úveru je ovplyvnený:

• vybranou dĺžkou sporenia
• výškou vkladov a ich frekvenciou
• cieľovou sumou
• časom, ktorý uplynul od začiatku sporenia

Tieto štyri parametre udávajú hodnotu tzv. hodnotiaceho čísla, ktoré udáva ako blízko je sporiteľ k želanému stavebnému úveru.

Snáď netreba pripomínať, že stavebný úver je jedným z najlacnejších úverov na finančnom trhu. Úroková sadzba sa väčšinou pohybuje v úrovni od 2,9 % až po 7 %. Medzi ľuďmi koluje mýtus, že sa úroky platia z celej cieľovej sumy.

Pravdou ale je, že úroky sú účtované iba zo samotného stavebného úveru. Sporiteľ má navyše možnosť za viacročné sporenie znížiť úrok.

Je úrok pri stavebnom úvere fixný alebo variabilný?

Výška úroku stavebného úveru je fixná počas celej doby splácania úveru. Nemenný úrok je garantovaný aj v prípade, že ešte ste len vo fáze sporenia a človek nevie, či v budúcnosti využije možnosť samotného úveru.

Úrok sa môže zmeniť len v jedinom možnom prípade – ak sám požiada o zmenu sporenia, ktoré má nastavené iné parametre. Požiadať o zmenu sporenia logicky nemôže vo fáze splácania úveru, takže ani preto sa mu úroková sadzba meniť nebude.

To, že sa vydal cestou sporenia ešte neznamená, že je povinný stavebný úver využiť. Situácia aj názor sa môže z roka na rok zmeniť a preto by sa po splnení podmienok na čerpanie úveru nemal unáhliť. Ďalej môže pokračovať v sporení a získavať tak výhodný úrok a tiež aj štátnu prémiu.

Čo ak nenasporím dostatočne vysoký vklad?

Pokiaľ sporiteľ nedosiahne potrebnú výšku vkladu, ktorá je požadovaná stavebnou sporiteľňou, tak bohužiaľ nemá nárok na úver zo stavebného sporenia. Netreba však zúfať ani v takomto prípade, existuje totiž riešenie v podobe preklenovacieho úveru alebo tzv. medziúveru.

Ide o úver, ktorý sporiteľ môže získať ešte skôr, než splní podmienky pre stavebný úver. Taktiež ho môže získať aj žiadateľ, ktorý si nikdy predtým nesporil. Požiadať oň teda môže v prípade, že nesplnil dobu sporenia, nasporenú sumu alebo hodnotiace číslo.

Istina medziúveru ostáva nezmenená počas celej doby splácania a pravidelnými splátkami spláca iba úroky z poskytnutých financií. Doba splácania skončí v momente, kedy bude klientovi pridelená cieľová suma a tento medziúver sa následne zmení na požadovaný stavebný úver. 

Sporiteľ spláca úroky z celej cieľovej sumy, takže aj vrátane svojich vkladov. Zároveň je povinný naďalej prispievať na svoj účet stavebného sporenia, dokým nedosiahne predpísanú sumu.

Medziúver sa oplatí len v tom prípade, že sa sporiteľovi naskytne výhodná príležitosť na kúpu bytu či domu. Žiadateľ o medziúver by mal brať do úvahy hlavne fakt, že kým nezíska nárok na stavebný úver, tak bude musieť splácať len úroky z celej cieľovej sumy.

Aký je rozdiel medzi stavebným úverom a hypotékou?

Rozdielov je viacero, predovšetkým v podmienkach získania. Najhlavnejším rozdielom je azda rýchlosť získania finančných prostriedkov v prospech hypotéky, keďže pri stavebnom úvere si musí klient počkať minimálne 2 roky.

Rozdiel však môže časom nastať aj v úrokovej sadzbe, ktorá pri dlhodobom sporení môže byť pri stavebnom úvere nižšia ako u hypotéky.

Záverečné zhrnutie

Stavebný úver je zaujímavou možnosťou, ako financovať svoje nové bývanie. Tento spôsob ocenia najmä ľudia s vyšším príjmom a tí, ktorí sa s vlastným bývaním neponáhľajú.

Z dlhodobého hľadiska sú stavebné úvery výhodné aj vďaka faktu, že pri viacročnom sporení je úrok veľmi nízky. Určite je preto dobré zvážiť možnosť stavebného úveru skôr, než niekto požiada o hypotéku.