Konsolidácia pôžičiek – čo to je, ako funguje

Pokiaľ sa človek stráca v dlhoch a nevie, ktorý zaplatiť skôr, netreba zúfať. Existujú spôsoby, ako je možné pôžičky zlúčiť do jednej a splácať ich len pomocou jednej splátky mesačne. Čo je konsolidácia pôžičiek a ako funguje? Kde sa dá získať?

Zjednodušenie splácania však nie je jediná výhoda. Konsolidáciou pôžičiek sa dá ušetriť aj na celkových zaplatených úrokoch. Článok predstaví, aké bankové i nebankové produkty sú v súčasnosti na trhu.

Konsolidácia úverov – ako funguje pôžička na vyplatenie dlhov?

Čo v praxi znamená, keď človek požiada o konsolidáciu úverov? Ľudia niekedy splácajú aj niekoľko úverov naraz, často s nevýhodnými úrokmi. Okrem toho, že sú mesačné náklady na splátky v tomto prípade vysoké, je nutné realizovať niekoľko platieb mesačne.

Tu sa ponúka príležitosť požiadať banku či nebankový subjekt o tzv. konsolidáciu úverov.

Ako už bolo načrtnuté v úvode, ide o zlúčenie viacerých pôžičiek do jednej s cieľom znížiť celkové náklady na splácanie pôžičiek. Tieto úvery väčšinou prichádzajú s oveľa výhodnejšími úrokmi.

Človek tak jednoducho zlúči všetky mesačné splátky do jednej, výhodnejšej. Jednoducho povedané, ide o pôžičku na vyplatenie dlhov.

Konsolidovať je možné takmer všetky kombinácie úverov a hypoték od bankových, nebankových či leasingových subjektov. Môže ísť napríklad o:

• povolené prečerpanie účtu
• kreditnú kartu
• spotrebný úver
• lízing
• úver na bývanie – hypotéku

Aj v tomto prípade však platí, že si treba vždy prepočítať či bude nová splátka skutočne výhodnejšia, a teda či je konsolidácia úverov naozaj výhodnejším riešením.

Refinancovanie úveru 

Pojmy konsolidácia úverov a refinancovanie sa väčšinou popisujú ako rovnaký proces. V užšom zmysle môže refinancovanie znamenať výmenu jedného úveru za nový výhodnejší úver a konsolidácia je oproti tomu výmena viacerých úverov za jeden výhodnejší.

V podstate ide o to isté. Obe situácie si vyžadujú dôkladné zváženie toho, či bude výmena existujúcich úverov skutočné výhodná. Je dobré poradiť sa s odborníkom.

Pokiaľ človek v minulosti požiadal o úver, ktorý bol z hľadiska úrokov nevýhodný, môže využiť práve refinancovanie.

Pomocou refinancovania sa jednoducho splatí existujúci nevýhodný úver tým novým výhodnejším, pričom refinančný úver bude klient splácať s výhodnejšími podmienkami.

Banky dnes používajú jednoducho názov refinancovanie úverov alebo pôžička na refinancovanie. Pomocou nich je možné refinancovať jednu či viac pôžičiek. Ide tak v podstate o konsolidáciu aj refinancovanie zlúčené do jedného produktu.

Tu sú príklady úverov, ktoré sa dajú využiť na konsolidáciu, resp. refinancovanie:

Poskytovateľ	Čiastka od	Čiastka do	Splatnosť od	Splatnosť do	Úrok
VÚB	500 €	40 000 €	13 mesiacov	8 rokov	od 6,49 % ročne
ČSOB	600 €	40 000 €	1 rok	8 rokov	od 6,19 % ročne
Slovenská sporiteľňa	300 €	40 000 €	1 rok	8 rokov	od 5,99 % ročne
Poštová banka	300 €	40 000 €	1 rok	8 rokov	od 5,9 % ročne
Home Credit Konsolidácia pôžičiek	1 000 €	40 000 €	2 roky	8 rokov	od 9,74 % ročne
Home Credit Flexibilná pôžička	400 €	10 000 €	3 mesiace	58 mesiacov	od 19,9 % ročne
Ahoj	400 €	25 000 €	1 rok	8 rokov	17,99 % ročne

Pred výberom jedného produktu treba porovnať viacero ponúk. Každému môžu vyhovovať iné podmienky úveru.

Banková konsolidácia úverov

Bankové produkty sú určené skôr pre bonitnejších klientov. V prípade záujmu o tento produkt žiadateľ musí preukázať svoj príjem.

Nie je nutné zháňať ručiteľa a prostriedok zástavy. Spravidla je možné konsolidovať pôžičky do celkovej výšky približne 40 000 €, predĺžiť dobu splácania a znížiť tak mesačnú splátku. Tieto pôžičky sa tiež vyznačujú nižším úrokom.

VÚB

Refinancovať svoje pôžičky možno aj vo Všeobecnej úverovej banke s produktom pod názvom Pôžička na refinancovanie. Toto sú jej parametre:

📌 výška pôžičky od 500 € do 40 000 €
📌 splatnosť 13 až 8 rokov
📌 úrok od 6,49 % ročne
📌 pre klientov vo veku od 18 do 73 rokov

O túto VÚB pôžičku sa dá požiadať aj online. V závislosti od požadovaného produktu je potrebné mať so sebou nasledovné dokumenty:

• spotrebný úver – úverová zmluva
• kreditná alebo splátková karta – výpis z kartového účtu (môže byť aj z IB) alebo úverová zmluva
• prečerpanie na bežnom účte – zmluva o zriadení povoleného prečerpania alebo výpis z bežného účtu, kde je toto prečerpanie zriadené (môže byť aj z IB)
• úver z nebankovej spoločnosti alebo leasing – aktuálne potvrdenie o zostatku úveru

Banka zároveň sľubuje rýchle vybavenie a tiež odmenu v podobe zľavy 2 % z úrokovej sadzby, ktorú klient získa ihneď pri čerpaní pôžičky. Platí sa poplatok za poskytnutie úveru.

Vo VÚB banke je k dispozícii aj konsolidácia hypotéky, a to vo výške od 10 000 € do 500 000 € s úrokom od 3,39 % ročne s fixáciou na tri roky a poistením úveru. Splatnosť je 1 rok až 30 rokov.

ČSOB

Refinancovať svoje úvery je možné aj s ČSOB bankou. To sa vzťahuje na bankové úvery, úvery v nebankových a leasingových spoločnostiach, povolené prečerpanie a kreditné karty.

Produkt Refinancovanie úverov od ČSOB má tieto parametre:

📌 výška úveru od 600 € do 40 000 €
📌 splatnosť 1 rok až 8 rokov
📌 úrok od 6,19 % ročne
📌 pre klientov vo veku od 18 do 65 rokov v čase konečnej splatnosti úveru

Na túto ČSOB pôžičku sa vzťahuje jednorazový poplatok 50 € za poskytnutie úveru bez závislosti od výšky úveru. ČSOB ponúka výhodnejšie úroky, lepšie podmienky aj nižšie mesačné splátky. Refinancovanie sa dá vybaviť online.

Aj v ČSOB je k dispozícii refinancovanie hypotéky. Výška tohto úveru je 4 500 € až 335 000 €. Úrok je vo výške od 3,4 % ročne s fixáciou na tri roky. Splatnosť je 3 roky až 30 rokov.

Slovenská sporiteľňa

Pôžičku na refinancovanie má vo svojej ponuke aj Slovenská sporiteľňa. Jej parametre sú:

📌 výška úveru od 300 € do 40 000 €
📌 splatnosť 1 rok až 8 rokov
📌 úrok od 5,99 % ročne

O tento úver je možné požiadať online cez aplikáciu George, telefonicky alebo osobne na pobočke. Platí sa poplatok za poskytnutie.

Slovenská sporiteľňa ponúka aj refinancovanie hypotéky. Úver sa poskytuje vo výške do 200 000 € s úrokom od 3,49 % ročne pri fixácii na tri roky s programom Výhodný súčet – Lepšie úroky.

Poštová banka

Lepšia splátka je produkt na refinancovanie či konsolidáciu existujúcich úverov od Poštovej banky. Možno získať lepší úrok a ušetriť tak na mesačných splátkach. Toto sú parametre Lepšej splátky:

📌 výška úveru od 300 € do 40 000 €
📌 splatnosť 1 rok až 8 rokov
📌 úrok od 5,9 % ročne
📌 pre klientov vo veku od 18 do 73 rokov

O pôžičku je možné požiadať aj z pohodlia domova. Neplatí sa poplatok za poskytnutie. Žiadateľ môže navyše získať až o 1 % nižší úrok, než má na pôžičke, ktorú chce refinancovať.

Konsolidácia prostredníctvom nebankových spoločností

V prípade, že žiadateľ nemá dostatočnú bonitu, nenájde u banky to, čo potrebuje. V tomto prípade je nutné siahnuť na nejaký z nebankových produktov.

Neschopnosť doloženia príjmu je väčšinou nahradená nájdením ručiteľa alebo častejšie zástavou nehnuteľnosti, v prípade ktorej je možné získať aj výhodnejší úrok.

Pri zástave nehnuteľnosti sa môžu dočkať konsolidácie aj ľudia so zápisom v registri, prípadne bez príjmu.

Pri refinancovaní spotrebných úverov je zároveň možné k novému úveru vziať aj ďalšiu čiastku v rámci tejto pôžičky, ak klient potrebuje aktuálne financie a odľahčenie splátok nepomôže dostatočne.

Konsolidácia úverov bez registra

Pokiaľ chce niekto požiadať o pôžičku bez registra, treba sa vo väčšine prípadov obrátiť na nebankové spoločnosti.

Avšak aj tu môže žiadateľ naraziť na problém, keďže dnes si už aj nebankovky svojich klientov preverujú o niečo prísnejšie. Čo sa týka nebankových spoločností na Slovensku, refinančný úver poskytuje len málo z nich.

Na vyplatenie existujúcich dlhov však možno využiť klasické spotrebné bezúčelové úvery, kde žiadateľ účel pôžičky uvádzať nemusí. Peniaze je teda možné použiť napríklad aj na vyplatenie starých dlhov.

V nebankových spoločnostiach sa nájdu úvery, ktoré sa dajú využiť na konsolidáciu, no nájsť väčší úver bez registra nie je jednoduché.

V prípade, že niekto potrebuje konsolidovať malú čiastku, môže požiadať o nízke krátkodobé úvery od spoločností PORT System a Nuxo, ktoré ponúkajú úvery bez dokladovania príjmu a bez registra vo výške od 50 € do 500 € so splatnosťou 15 až 30 dní.

Požiadať o PORT System pôžičku >

Mám záujem o Nuxo pôžičku >

Skutočnú konsolidáciu pôžičiek však ponúka nebanková spoločnosť Home Credit, ktorá má okrem toho vo svojej ponuke aj produkt, ktorý majú šancu získať aj ľudia so záznamom v registri a využiť ho ako konsolidáciu úverov bez registra.

Home Credit

Produkt Konsolidácia pôžičiek od spoločnosti Home Credit je väčší úver, o ktorý môže žiadať plnoletá osoba so stálym zdrojom príjmu. Zároveň musí spĺňať podmienky spoločnosti Home Credit, pričom dôležité je hlavne to, aby dlžník nikde nebol po splatnosti svojich splátok.

Táto Home Credit pôžička má tieto parametre:

📌 výška úveru od 1 000 € do 40 000 €
📌 splatnosť 2 roky až 8 rokov
📌 úrok od 9,74 % ročne

O pôžičku sa dá žiadať online aj telefonicky. Navyše je možné požičať si aj viac peňazí, než je treba na konsolidáciu. Vybavenie, vedenie a doplatenie konsolidácie je zdarma.

Treba si pripraviť zmluvy k existujúcim pôžičkám, občiansky preukaz, druhý doklad totožnosti a údaje o zamestnávateľovi.

Home Credit ponúka viacero produktov a je medzi nimi aj Flexibilná pôžička na kartu, ktorá sa dá využiť na čokoľvek. To znamená, že ľudia si ňou môžu vyplatiť iné dlhy.

Pri tejto pôžičke je dôležité to, že sa dá potencionálne použiť ako konsolidácia úverov bez registra. Spoločnosť Home Credit pri nej totiž uvádza, že ľudia so zápisom v registri ich môžu kontaktovať, pričom zhodnotia ich situáciu a pokúsia sa nájsť najlepšie riešenie.

Avšak aj pri tejto pôžičke treba mať stabilný zdroj príjmu a samozrejme byť plnoletý. Toto sú parametre Flexibilnej pôžičky na kartu:

📌 výška úveru od 400 € do 10 000 €
📌 splatnosť 3 mesiace až 58 mesiacov
📌 úrok od 19,9 % ročne

Dá sa vybaviť online, v mobilnej aplikácii, telefonicky alebo osobne v pobočke Home Credit. Žiadateľ potrebuje občiansky preukaz a druhý doklad totožnosti (cestovný pas, rodný list, vodičský preukaz).

Požiadať o Flexibilnú pôžičku na kartu >

Ide o revolvingový úver, čo znamená, že splatené peniaze sa dajú znova používať bez toho, aby bolo treba znova podpisovať nejakú zmluvu.

Okrem toho môže klient každý mesiac splácať inú výšku splátky. Stačí, že vždy pošle minimálnu splátku, na ktorej sa dohodne so spoločnosťou Home Credit. Ak bude môcť poslať viac peňazí, môže.

Ahoj

Ďalšou možnosťou refinancovania prostredníctvom nebankovej spoločnosti je produkt od spoločnosti Ahoj – Pôžička na refinancovanie. Vďaka tejto pôžičke si môžu ľudia znížiť svoje splátky. Dá sa vybaviť jednoducho online a telefonicky.

Toto sú základné parametre Pôžičky na refinancovanie od spoločnosti Ahoj:

📌 výška pôžičky od 400 € do 25 000 €
📌 splatnosť 1 rok až 8 rokov
📌 úrok 17,99 % ročne

Pre viac informácií je možné využiť úverovú kalkulačku na webovej stránke spoločnosti.

Ahoj tiež patrí medzi spoločnosti, ktoré si klientov preverujú. Na získanie pôžičky je potrebné:

• byť vo veku min. 21 rokov
• mať stabilný príjem zo zamestnania, podnikania alebo dôchodku
• nebyť v skúšobnej ani výpovednej lehote, ani pred ukončením doby určitej
• ak žiadateľ podniká, tak min. 6 mesiacov a podané daňové priznanie má s kladným výsledkom
• v čase podania žiadosti klient nemôže mať prebiehajúci odklad splátok, platobné problémy v iných inštitúciách ani prebiehajúcu PN

Na vybavenie pôžičky treba občiansky preukaz, e-mail, telefónne číslo, výšku 3 posledných mesačných príjmov, číslo bankového účtu a výpis z účtu za posledný mesiac.

Na čo ešte nezabudnúť pri refinancovaní spotrebného úveru

Pokiaľ sa podarilo nájsť bankový alebo nebankový produkt, s ktorým je človek spokojný, pred podpísaním si treba pozorne prečítať úverovú zmluvu.

Znenie zmluvy či obchodné podmienky je možné dohľadať na webových stránkach daných inštitúcií, pokiaľ nie sú poskytnuté hneď písomne.

Je dobré myslieť na to, že v prípade rizikových klientov ani pôžička na vyplatenie dlhov nebude mať nízky úrok. Za neschopnosť splácať môžu byť sankcie rovnaké ako pri iných pôžičkách a možno sa tak aj s jednou pôžičkou dostať do exekúcie.

FAQ – často kladené otázky

➡️ Ako funguje konsolidácia pôžičiek?

• Vďaka konsolidácii pôžičiek si môže dlžník zlúčiť všetky svoje pôžičky do jednej výhodnejšej. To znamená, že si vezme pôžičku na konsolidáciu a vyplatí ňou všetky svoje existujúce pôžičky. Zostane mu len pôžička z konsolidácie s výhodnejšími podmienkami a úrokom.

➡️ Oplatí sa vždy konsolidácia?

• Dlžník musí zvážiť, či sa mu konsolidácia oplatí. Treba zistiť, či si ňou môže znížiť svoje mesačné splátky a či môže získať lepší úrok.

➡️ Kde sa dá získať konsolidácia?

• Dá sa získať v bankových a nebankových spoločnostiach. Každá inštitúcia má iné parametre a podmienky, preto treba porovnať viacero ponúk a vybrať pre seba tú najvhodnejšiu.

➡️ Dá sa získať konsolidácia úverov bez registra?

• Nie je jednoduché získať konsolidáciu úverov bez registra. Banky nemôžu poskytnúť pôžičku, ak má človek zápis v registri. Niektoré nebankové spoločnosti ponúkajú bezúčelové úvery, ktoré sa dajú použiť na vyplatenie dlhov a zároveň sa dajú získať bez overovania registra.