Úvery a pôžičky – ako odhadnúť finančné možnosti

Úvery a pôžičky sú vhodným riešením mnohých životných situácií. Bohužiaľ, veľakrát sa stane, že človek nesprávne odhadne svoje finančné možnosti a zrazu sa ocitne v kolotoči nezaplatených splátok, či dokonca exekúcií.

Je jasné, že v živote väčšiny ľudí prídu situácie, kedy je priam nutné zobrať si úver alebo pôžičku. Najčastejšie je to pri riešení otázky vlastného bývania.

Mladí ľudia, ktorí sa chcú osamostatniť nemajú na výber a musia si na kúpu nehnuteľnosti požičať. Financovanie vlastného bývania prostredníctvom hypotekárneho úveru býva často jedinou možnosťou, ako získať vlastnú strechu nad hlavou.

Situácie, v ktorých úver pomôže

Otázka bývania je jednou zo základných životných potrieb a preto jej riešenie (aj prostredníctvom úveru) môžeme považovať za pozitívne. V nasledujúcich prípadoch úver môže pomôcť:

• úhrada nevyhnutných výdavkov na zabezpečenie základných životných potrieb
• nečakané zdravotné problémy spojené s veľkými výdavkami
• vysporiadanie majetku po rozvode manželov
• spravodlivé rozdelenie dedičstva
• financovanie investičných zámerov, ktoré v budúcnosti prinesú zisk

Čo však v prípade, keď cez úvery a pôžičky človek financuje menej dôležité veci? Tu sa už dostávame do bodu, kedy úver alebo pôžička nemusia byť optimálnym variantom.

Kedy človek úver nepotrebuje

V týchto prípadoch je naozaj dôležité zamyslieť sa, či danú vec človek skutočne potrebuje, alebo nebude lepšie chvíľu počkať a nakúpiť bez nutnosti žiadať o pôžičku.

• nákup niektorých typov tovarov do domácnosti (televízor, počítač, umývačka riadu)
• nákup dovolenky
• nákup vianočných darčekov
• rozbehnutie rizikových typov podnikania
• pri vysokej pravdepodobnosti, že v krátkom čase bude človek nezamestnaný

Sú to práve menšie úvery a pôžičky, ktoré zvyknú viesť k začatiu kolotoča problémov so splácaním. Jedna pôžička sa nabalí na druhú a tak to pokračuje ďalej. Aby ste človek nestal otrokom svojich dlhov, je dobré mať na pamäti niekoľko rád.

Lepšia banka ako nebankovka

Ak je to akokoľvek možné, vždy je lepšie zadlžiť sa v banke, ako v nebankovom subjekte. Banky majú štandardne prísnejšie kritériá na poskytnutie úverov a pôžičiek, ale to môže byť paradoxne výhodou. 

Banka totiž nepôjde do príliš veľkého rizika a ak sa úver rozhodne neposkytnúť, môže to znamenať, že v skutočnosti na to klient naozaj nemá peniaze a existuje reálne riziko, že by úver v budúcnosti nesplácal.

Existujú však aj situácie, kedy aj bankové kritériá nie sú úplne logické, prípadne je potrebné čakať dlhšiu dobu, kým ich banka bude ochotná akceptovať. V týchto prípadoch je riešenie pôžičky cez nebankovú inštitúciu jediným riešením.

Úver z banky je takisto vždy lacnejší, ako pôžička od nebankovky. Pri bežných spotrebných úveroch je možné v súčasnosti získať úrok už okolo sedem percent. Na takéto čísla sa žiadna nebankovka nechytá.

Pri serióznych nebankových spoločnostiach sa úroky pohybujú o niekoľko percent vyššie, pri niektorých doslova úžerníckych spoločnostiach to môže byť aj niekoľko desiatok percent.

Konsolidácia úverov a pôžičiek

Konsolidácia úverov a pôžičiek znamená, že viacero rôznych úverov alebo pôžičiek prenesie klient do jedného väčšieho úveru v jednej banke. Nezáleží pri tom, či takto konsolidované dlhy sú z bánk alebo nebankových subjektov.

Jeden nový úver je štandardne výhodnejší, ako viacero starých. Výsledná úroková sadzba je výrazne nižšia, čím sa buď znížia splátky, alebo sa skráti doba splácania.

Na slovenskom trhu je niekoľko bánk, ktoré majú vo svojej ponuke práve takéto produkty priamo šité na mieru ľuďom, ktorí majú na svojich pleciach veľké množstvo dlhov.

Takýto bankový produkt je jedným z najlepších na trhu, pretože skutočne poskytuje možnosť na ušetrenie nezanedbateľného množstva peňazí a splatenie existujúcich, často veľmi nevýhodných pôžičiek s obrovskými úrokmi. V konsolidovanom úvere má klient okrem toho aj väčší prehľad, koľko peňazí vlastne dlží.

Výška úroku je skoro najdôležitejšia

Keď sa niekto rozhoduje, či si vezme úver alebo pôžičku, obyčajne si porovná aspoň pár ponúk. Väčšina ľudí sa zameria na porovnanie výšky úrokovej sadzby. Výška úrokovej sadzby vyjadruje, koľko percent zo zostatkovej výšky úveru človek každý rok zaplatí navyše okrem splácania samotného dlhu.

Úroková sadzba však nevyjadruje výšku celkových nákladov, ktoré bude musieť klient počas úverového vzťahu uhradiť. Tieto náklady vyjadruje ukazovateľ RPMN (ročná percentuálna miera nákladov), ktorý už musia banky povinne zverejňovať. V tomto ukazovateli sú už zahrnuté všetky poplatky, ktoré s úverom súvisia a ktoré ho v niektorých prípadoch môžu výrazne predražiť.

Komunikácia s bankou je dôležitá

Ak sa už človek ocitne vo finančných problémoch a nevládze splácať svoje záväzky, je dôležité, aby o tom s bankou komunikoval. Určite nie je dobré niečo zatajovať, pretože banka už v prípade troch nezaplatených splátok, môže pristúpiť k zosplatneniu úveru, čo znamená, že požaduje jeho okamžité splatenie v plnej výške.

A to je už naozaj obrovský problém. Naopak, v prípade obojstranne férovej komunikácie bude banka určite naklonená k riešeniu finančných problémov klienta cestou napríklad zníženia splátok, prípadne aj ich odkladu. Koniec koncov, aj banka si sleduje svoje záujmy a potrebuje mať klientov, ktorí svoje úvery nakoniec celé splatia.

Finančný sprostredkovateľ môže pomôcť

Aj keď je pohľad na prácu finančných sprostredkovateľov značne negatívny (a určite oprávnene), naozaj šikovný finančný sprostredkovateľ môže veľmi pomôcť v prípade problémov s nadmerným zadlžením.

Spoľahlivý finančný sprostredkovateľ sa dobre orientuje na celom finančnom trhu a tak je veľmi pravdepodobné, že bude lepšie vedieť zvážiť, ktoré riešenie je pre klienta najlepšie.

V niektorých prípadoch je optimálnym riešením presunutie všetkých pôžičiek do jedného konsolidačného úveru, niekedy stačí len presunúť úver do banky s výhodnejšími podmienkami a niekedy dokonca môže byť najlepším riešením získanie pôžičky v nebankovke.

Bohužiaľ, na Slovensku je veľmi ťažké nájsť dobrého finančného sprostredkovateľa, ktorý skutočne pozerá najprv na dobro pre svojho klienta a až potom na výšku svojej provízie.

Posledná rada na záver

Aj keď na riešenie problémov s dlhmi existuje viacero možných spôsobov, aj tak je najlepšie už dopredu prehodnotiť všetky riziká. Ak nejde o nevyhnutnú vec, otázka pôžičky či úveru je vždy diskutabilná. Naozaj nie je dobré kupovať každú drobnosť za cudzie peniaze a potom sa trápiť s bremenom obrovských dlhov.

Napríklad pri riešení hypotéky sa absolútne nedá predpokladať, či nejaké finančné problémy počas splácania prídu. Avšak v prípade malých pôžičiek, napríklad na spotrebný tovar, by si mal každý zodpovedať otázku, či ten tovar skutočne potrebuje a ak áno, tak či to je v rámci jeho finančných možností.