Výluky PZP – na čo si dať pozor, čo môže vyjsť draho

Povinné zmluvné poistenie je základným prvkom finančnej ochrany každého vodiča, no mnohí motoristi sa spoliehajú iba na cenu a vyberajú si najlacnejšie poistenie zodpovednosti za škodu bez podrobného skúmania podmienok. Aké sú výluky PZP? Na čo si dať pozor?

Práve výluky z poistného plnenia môžu v konečnom dôsledku vyjsť veľmi draho – poisťovňa v určitých prípadoch škodu nepreplatí a zodpovednosť zostane na pleciach vodiča.

Rovnako dôležité je vedieť, čo všetko kryjú doplnkové služby, ako sú asistenčné služby, a v akých situáciách si môže vodič uplatniť právo na výpoveď PZP či zrušenie PZP pri zmene vozidla alebo poisťovne.

Správna orientácia v týchto oblastiach môže vodičovi ušetriť nielen peniaze, no aj množstvo nepríjemností pri riešení poistnej udalosti.

Výluky PZP – kde byť obozretný?

Povinné zmluvné poistenie (PZP) je produkt, ktorý mnohí vodiči považujú za samozrejmosť – pri nehode za klienta poisťovňa uhradí škodu spôsobenú tretím osobám. Málokto si však uvedomuje, že existujú výluky, ktoré môžu zodpovednosť presunúť späť na vodiča.

Ako upozorňuje odborník na poistenie Marek Novák v rozhovore pre magazín AutoFinance: „Vodiči často prehliadajú situácie, ktoré PZP nekryje. Dôsledky potom bývajú finančne náročné, najmä pri škodách na majetku, ktorý vlastní samotný poistenec alebo jeho rodina.“

Škody vo vlastnom dvore

Typickým príkladom výluky je poškodenie vozidla, ktoré vlastní rodinný príslušník. Ak má niekto doma dve autá – jedno jeho, druhé manželky – a pri parkovaní dôjde k náhodnému poškriabaniu alebo nárazu, PZP sa na takúto škodu nevzťahuje.

Poisťovňa totiž takéto poškodenie považuje za vlastnú škodu, ktorú PZP nekryje. V praxi to znamená, že vodič musí škodu uhradiť z vlastných prostriedkov alebo využiť havarijné poistenie.

„Havarijné poistenie je ideálnym doplnkom, pretože kryje aj takéto situácie, kde by inak vznikla rodinná hádka kvôli poškodeniu auta,“ dopĺňa poisťovací analytik Peter Kováč (Slovenská poisťovacia spoločnosť).

Škody na majetku mimo vozidla

Ďalšou častou výlukou je poškodenie majetku počas vykládky alebo prenášania vecí mimo vozidla. Ak vodič poškodí tovar alebo súkromné veci niekoho iného, PZP vinníka takúto škodu nepokrýva.

Rovnako sa PZP nevzťahuje na nemajetkovú ujmu, napríklad psychickú alebo emocionálnu škodu, ktorú poškodený môže nárokovať, no jej vyčíslenie a preukázanie je komplikované.

Havarijné poistenie a asistenčné služby

Na minimalizáciu rizík sa odporúča kombinovať PZP s havarijným poistením a doplnkovými asistenčnými službami, ktoré pokrývajú napr. odtiahnutie vozidla, opravu na mieste alebo prenájom náhradného auta.

Ako upozorňuje odborník Tomáš Horváth v publikácii Bezpečná jazda a poistenie motorových vozidiel (2023), „doplnkové služby a havarijné krytie dokážu efektívne znížiť finančnú záťaž vodiča pri škodách, ktoré PZP nepokrýva.“

Praktické odporúčania pre vodičov

Pri uzatváraní PZP je dôležité nielen pozorne sledovať výluky, no aj vedieť, kedy možno využiť výpoveď PZP alebo iniciovať zrušenie PZP v prípade zmien vozidla či poisťovne.

Pravidelná kontrola poistky a overenie jej platnosti môže ušetriť nemalé výdavky a zabezpečiť, že pri nehode nebude potrebné riešiť škodu z vlastného vrecka.

Kontrola PZP – prečo je dôležité sledovať platnosť poistenia?

Povinné zmluvné poistenie je základom bezpečnej jazdy a právnej ochrany vodiča, no mnohí si neuvedomujú, aké následky môže mať neplatná poistka. Pri bežnej cestnej kontrole policajná hliadka môže vodiča, ktorý nemá platné PZP, pokutovať až do výšky 3 320 €.

Horšie je, ak vodič spôsobí dopravnú nehodu – v takom prípade by musel uhradiť všetku škodu z vlastného vrecka a ešte zaplatiť pokutu. Preto je pravidelná kontrola PZP dôležitá a nemala by byť zanedbávaná.

Ako na overenie platnosti PZP?

Overenie platnosti PZP je jednoduché a dostupné pre všetkých vodičov. Najrýchlejšia cesta je cez stránku Slovenskej kancelárie poisťovateľov, kde sa dá bezplatne overiť PZP zdarma. Stačí:

• zadať evidenčné číslo vozidla (ŠPZ),
• zvoliť dátum, ku ktorému chce vodič zmluvu overiť
• a doplniť overovací kód.

Po vyplnení sa zobrazia údaje o vozidle, číslo poistnej zmluvy, poisťovateľ a dátum začiatku platnosti poistenia.

Týmto spôsobom môže vodič jednoducho získať prehľad nielen o vlastnej poistke, no aj o PZP cudzieho vozidla, ktoré mu prípadne spôsobí škodu.

Overenie platnosti PZP je neoceniteľné najmä pri riešení škodových udalostí, pretože bez dokladu o platnej poistke môže byť nárok na náhradu škody komplikovaný alebo dokonca vylúčený.

Prečo využiť overenie PZP zdarma?

Využitie služby na overenie PZP zdarma má viacero výhod:

• Po prvé, šetrí čas a eliminuje riziko nedorozumenia pri dopravnej nehode.

• Po druhé, vodiči získajú okamžitý prístup k údajom o poisťovni a čísle zmluvy, čo je nevyhnutné pri hlásení škody.

Navyše, služba umožňuje zistiť, či auto patrí medzi poistené alebo nepoistené, čo je dôležité pri uplatňovaní nároku na poistné plnenie z garančného fondu Slovenskej kancelárie poisťovateľov.

Overenie PZP podľa VIN čísla

Okrem ŠPZ je možné overenie platnosti PZP realizovať aj podľa VIN čísla vozidla, ktoré vodič nájde na motore, čelnom skle, pod podlahou spolujazdca alebo v technických dokladoch vozidla.

Táto možnosť je vhodná najmä pre tých, ktorí potrebujú detailnú identifikáciu vozidla, hoci je dostupná najmä prostredníctvom platených portálov.

Praktický tip

Pre bezpečnú jazdu a minimalizáciu rizika finančných postihov je vhodné pravidelne vykonávať kontrolu PZP, využívať službu overenie PZP zdarma a vždy si potvrdiť aktuálnu platnosť PZP pred cestou.

Slovenská kancelária poisťovateľov zabezpečuje online databázu, ktorá umožňuje vodičom aj poškodeným účastníkom nehôd rýchlo získať presné údaje potrebné na uplatnenie nároku na náhradu škody.

Ako si overiť PZP zdarma – krok za krokom

Tu je prehľadný postup na to, ako si overiť PZP zdarma:

Krok 1: Príprava údajov

Na overenie PZP treba:

• evidenčné číslo vozidla (ŠPZ) alebo VIN číslo vozidla,
• dátum, ku ktorému chce vodič poistenie overiť,
• overovací kód zobrazený na stránke.

Tieto údaje sú nevyhnutné pre správne zobrazenie informácií o poistení.

---

Krok 2: Návšteva portálu Slovenskej kancelárie poisťovateľov

Pre overenie platnosti PZP stačí navštíviť stránku Slovenskej kancelárie poisťovateľov (priamo sekcia „Overenie poistenia“). Ďalej treba:

• kliknúť na formulár pre overenie PZP podľa ŠPZ alebo VIN čísla
• a vyplniť všetky povinné polia označené „*“.

Postup je jednoduchý a intuitívny. Keď sa vodič zorientuje, overenie urobí vždy rýchlo.

---

Krok 3: Zadanie evidenčného čísla a dátumu

V tomto kroku musí človek postupovať takto:

• Do formulára vpíše ŠPZ vozidla (napr. BA123AB).
• Vyberie dátum, ku ktorému chce overiť PZP.
• Doplní bezpečnostný overovací kód.

Týmto krokom sa spustí proces rýchleho overenia PZP zdarma.

---

Krok 4: Kontrola výsledkov

Po odoslaní formulára sa zobrazí tabuľka s údajmi o vozidle:

• evidenčné číslo a typ vozidla,
• značka a farba vozidla,
• poisťovateľ a číslo poistnej zmluvy,
• dátum začiatku platnosti PZP.

V tejto tabuľke si možno skontrolovať, či má vozidlo platné povinné zmluvné poistenie a teda, či vodič je alebo nie je krytý pri prípadnej škode.

---

Overenie PZP cudzieho vozidla

Táto služba nie je určená len pre vlastné auto. Overenie platnosti PZP možno vykonať aj pre cudzie vozidlo, napr. ak spôsobí škodu na aute poškodeného. V tabuľke sa zobrazí poisťovateľ a číslo zmluvy, vďaka čomu možno uplatniť nárok na náhradu škody.

Dôkaz o poistení pri nehode

Pre prípady dopravnej nehody:

• overenie PZP zdarma poskytne dôkaz, že vozidlo je poistené,
• ak vinník ujde alebo poprie škodu, je dobré mať dôkaz vo forme zobrazených údajov z portálu,
• poškodený si môže uplatniť nárok priamo u poisťovne vinníka alebo prostredníctvom garančného fondu Slovenskej kancelárie poisťovateľov, ak je vozidlo nepoistené

Vďaka dôkazu o poistení si môže poškodený ušetriť mnoho starostí a problémov.

Ďalšie možnosti overenia

Okrem ŠPZ a VIN čísla možno kontrolu PZP realizovať aj:

• pohľadom do poistnej zmluvy,
• telefonicky cez infolinku poisťovne,
• prostredníctvom finančného sprostredkovateľa.

Tieto alternatívy sú vhodné najmä pre overenie platnosti PZP vozidla pre toho, kto nemá prístup k internetu.

Najlacnejšie poistenie zodpovednosti za škodu

Poistenie zodpovednosti za škodu je pre zamestnancov jedným z najdôležitejších finančných nástrojov ochrany. V praxi totiž platí, že ak niekto spôsobí svojmu zamestnávateľovi škodu, môže od neho požadovať náhradu až do výšky štyroch mesačných hrubých platov.

To môže predstavovať tisíce eur, ktoré vedia výrazne zasiahnuť rodinný rozpočet. Aj preto sa čoraz viac ľudí zaujíma o najlacnejšie poistenie zodpovednosti za škodu, ktoré dokáže zmierniť následky nečakaných udalostí.

Odborníci upozorňujú, že drobná chyba v práci, poškodenie služobného auta či nesprávne vykonaná úloha môže mať vážne finančné následky. Poisťovacie produkty preto umožňujú krytie aj špecifických situácií – napr. pripoistenie škody na služobnom motorovom vozidle alebo na prepravovaných veciach.

„Pri výbere je vždy potrebné sledovať, čo poistka zahŕňa a čo nie, pretože podobne ako pri PZP existujú aj výluky, ktoré môžu mať zásadný vplyv na plnenie,“ vysvetľuje finančný analytik J. Král z publikácie Poisťovníctvo v praxi (2023).

Ako si vybrať najlacnejšie poistenie zodpovednosti za škodu?

Najjednoduchší spôsob je porovnať ponuky online – kalkulačky dokážu zobraziť viacero poisťovní naraz a vybrať najlacnejšie poistenie zodpovednosti za škodu s optimálnym krytím. Cena pritom závisí od výšky spoluúčasti: čím vyššia spoluúčasť, tým nižšie poistné.

Ďalším faktorom je územná platnosť poistenia. Štandardne kryje škody spôsobené v Slovenskej republike, no ak niekto pracovne cestuje do zahraničia, je vhodné rozšíriť si platnosť aj na územie Európy alebo celého sveta. Vtedy sa oplatí kombinovať ho aj s cestovným poistením.

Prepojenie na výluky PZP

Mnohí zamestnanci si myslia, že ich v prípade škody zachráni PZP. Pravda je však taká, že povinné zmluvné poistenie kryje len škody spôsobené prevádzkou vozidla voči tretím osobám, no nekryje škody vo vlastnom dvore, škody na vlastnom majetku či nemajetkovú ujmu.

Preto sa môže stať, že ak pri služobnej jazde zamestnanec poškodí firemné auto, zamestnávateľ od neho bude požadovať spoluúčasť z havarijnej poistky alebo celú škodu.

Práve v takýchto prípadoch prichádza do úvahy poistenie zodpovednosti za škodu, ktoré dopĺňa medzery, na ktoré sa PZP nevzťahuje.

Poisťovací špecialisti sa zhodujú na tom, že hoci sa veľa ľudí orientuje len na najlacnejšie poistenie zodpovednosti za škodu, rovnako dôležité je sledovať rozsah krytia a výluky.

Ako uvádza Bulletin Slovenskej asociácie poisťovní (2024): „Cena poistky nesmie byť jediným kritériom. Rozsah výluk dokáže rozhodnúť o tom, či poistka reálne ochráni zamestnanca, alebo zostane len formálnym dokumentom.“