Čo sa deje po osobnom bankrote – život po osobnom bankrote

Osobný bankrot môže byť jednou z najnáročnejších situácií, ktorým môže človek čeliť, pričom jeho víziu budúcnosti zahmlievajú pocity hanby, zlyhania a neistoty. Je však dôležité si uvedomiť, že bankrot nie je koncom cesty, ale skôr príležitosťou na nový začiatok a šancou na prestavbu vášho finančného blahobytu a vášho života. Čo je osobný bankrot? Ako dlho trvá osobný bankrot?

Život je veľmi nepredvídateľný a môže sa stať, že sa človek ocitne v situácii, kedy sa doslova topí v dlhoch a nevidí inú možnosť ako vyhlásenie osobného bankrotu. Prostredníctvom osobného bankrotu sa môže dlžník oddlžiť, čo v praxi znamená, že sa zbaví väčšiny záväzkov, ktoré má voči veriteľom.

---

Obsah článku

---

Čo je osobný bankrot

Osobný bankrot alebo inými slovami aj oddlženie, je riešením zlej finančnej situácie, kedy dlžník nevie splatiť svoje záväzky, ktoré sú po splatnosti; stáva sa insolventným. Tento proces oddlženia – presné podmienky a postup upravuje zákon číslo 7/2005 Z. z. . Je dôležité poznamenať, že osobný bankrot sa môže týkať len fyzických osôb čiže podnikateľov a nepodnikateľov. Na spoločnosti alebo právnické osoby toto neplatí.

Na Slovensku spravidla existujú dva druhy osobného bankrotu a to dobrovoľný osobný bankrot a nedobrovoľný osobný bankrot.  Dobrovoľný osobný bankrot predstavuje situáciu, kedy sa dlžník sám rozhodne podať návrh na vyhlásenie bankrotu; ide o osobný bankrot z vlastnej iniciatívy. Čo sa týka nedobrovoľného osobného bankrotu, ide o taký, keď sa veritelia rozhodnú podať návrh na vyhlásenie konkurzu na dlžníka.

Oba tieto prípady majú spoločné riešenie, a to je, že sa majetok dlžníka predá, aby mohli byť splatené pohľadavky veriteľov. Od dlžníka sa môže v jednom bode žiadať, aby platil počas určitého obdobia veriteľom.

Osobný bankrot je veľmi vážnou situáciou. Mal by byť naozaj poslednou možnosťou dlžníka, keď nevie splácať svoje záväzky voči veriteľom. Osobný bankrot má vplyv na schopnosť jednotlivca získať úver. Záznam o bankrote môže v registri dlžníkov ostať aj desať rokov, preto sa odporúča vyhľadať odbornú pomoc pred vyhlásením osobného bankrotu. 

Insolvencia – neschopnosť splácať dlhy

Platobná neschopnosť alebo inými slovami insolvencia sa týka finančného stavu osoby alebo spoločnosti, keď nie sú schopní splácať svoje dlhy a plniť svoje finančné záväzky. Ide o situáciu, kedy majetok jednotlivca alebo firmy nestačí na krytie záväzkov.

Insolvencia môže byť spôsobená rôznymi faktormi, ako sú nadmerné požičiavanie, zlé finančné hospodárenie, hospodársky pokles alebo neočakávané udalosti. Keď sa osoba alebo spoločnosť dostane do platobnej neschopnosti, môže podať návrh na vyhlásenie konkurzu alebo požiadať o pomoc odborníkov v oblasti platobnej neschopnosti, aby našli riešenie svojich finančných problémov. Platobná neschopnosť môže mať vážne následky, vrátane straty majetku, poškodenia úverovej povesti a právnych krokov veriteľov.

Podmienky osobného bankrotu

Ako už bolo spomenuté, osobný bankrot nemôže vyhlásiť len tak hocikto. Podmienky osobného bankrotu sú upravené v zákonom č. 7/2005 Z.z., konkrétne paragraf 166. Hlavnými podmienkami osobného bankrotu, ktoré musia byť splnené pre akceptovanie žiadosti o osobný bankrot, patria:

• žiadateľ o osobný bankrot nemôže byť vo výkone trestu
• nemôže v období 10 rokov absolvovať iné oddlženie
• žiadateľ o osobný bankrot musí spĺňať stav platobnej neschopnosti, musí mať aspoň jednu peňažnú pohľadávku, ktorá je po dobe splatnosti minimálne 180 dní 
• pri oddlžení musí byť voči dlžníkovi vedená exekúcia po dobu aspoň jedného roku

Oddlženie sa nevzťahuje však na všetky  pohľadávky. Výnimkou sú napríklad:

• Peňažné tresty podľa Trestného zákona
• nezaplatené mzdy
• výživné na dieťa 
• nepeňažné pohľadávky a iné

Jednou z podmienok osobného bankrotu, je aj poctivý zámer. Dlžník, ktorý žiada o insolvenciu musí preukázať úprimnú shanu o riešenie svojej situácie. Dlžník, ktorý žiada o osobný bankrot, by mal ďalej preukázať snahu nájsť si zamestnanie alebo iný zdroj príjmov a dokázať, že má záujem sa aj po tejto situácii, znova začleniť sa do spoločnosti.

Ako požiadať o osobný bankrot

Ak chce dlžník na Slovensku požiadať o osobný bankrot, mal by situáciu veľmi dobre zvážiť. Ďalším krokom je podanie návrhu na osobný bankrot na súde. Tento návrh musí obsahovať zoznam všetkých veriteľov dlžníka, zoznam majetku, zoznam záväzkov, prehľad príjmov a prehľad výdavkov.

Súd následne návrh preskúma a zhodnotí, či dlžníkovi poskytne ochranu pred bankrotom. V prípade, že súd súhlasí, musí dlžník prísť na pojednávanie a dohodnúť sa s veriteľom na splátkovom kalendári. Po ukončení konkurzu musí súd schváliť splátkový plán. Návrh na osobný bankrot dlžník nemusí vypracovať sám, môže sa obrátiť na Centrum právnej pomoci.

Ako dlho trvá osobný bankrot

Osobný bankrot nie je len jedno dňovou záležitosťou. Ide o dlhodobý proces, ktorý má za úlohu pomôcť dlžníkovi zbaviť sa jeho finančných záväzkov – dlhov a získať tak finančnú slobodu. Oddlženie nemá presne daný časový rozmer, kedy trvá, proces oddlženia je veľmi individuálny. Priemerne môže trvať od jedného roka až po päť rokov.

Možné je oddlžiť sa formou splátkového kalendára. V tomto prípade dlžník neprichádza o všetok svoj majetok no musí počas 5 rokov každému nezabezpečenému veriteľovi aspoň 30 % z pohľadávky. Je potrebné spomenúť, že dlžník by mal mať stály príjem, aby mohol splácať svoje dlhy.

V prípade oddlženia sa konkurzom, dlžník prichádza o všetok svoj majetok. Konkurz však nie je určený výškou príjmu alebo hodnotou vecí. Taktiež sa konkurz nevzťahuje na nepostihnuteľnú hodnotu obydlia a majetku, ktorý je nemožno postihnúť v exekúcii – oblečenie, nevyhnutné domáce vybavenie, domáce zvieratá. Overiť exekúciu je možné v centrálnom registri exekúcii.

Ako zistím všetky svoje dlhy

Zistenie všetkých svojich dlhov je pomerne jednoduchá vec. Na zistenie svojich dlhov slúžia úverové registre, kde sa evidujú všetky dlhy, ktoré človek má.

Registre dlžníkov ponúkajú informácie nielen o exekúcii – nesplatené dlhy, zmeškané dlhy, ale aj o dlhoch, ktoré dlžník aktuálne spláca alebo nedávno splatil.

V prípade, že človek potrebuje zistiť stav jeho konta, koľko komu čo dlží, môže požiadať o výpis z registra dlžníkov online.

Informácie o dlžníkoch sa nenachádzajú len v jednom registri, ale keďže neexistuje jeden oficiálny, tieto informácie je možné nájsť hneď v niekoľkých. Banky a nebankové spoločnosti preto často nahliadajú hneď do niekoľkých, keď zisťujú informácie o klientovi alebo vedú svoje vlastné záznamy.

V tomto prípade budú niektoré úkony pre dlžníka ťažšie. Napríklad kúpa auta po osobnom bankrote sa určite zťaží. Dlžník bude mať problém získať úver od banky či nebankovej spoločnosti. Predtým než zváži kúpu auta po osobnom bankrote, mal by mať splatené všetky záväzky voči veriteľovi.

Život po osobnom bankrote

Život po osobnom bankrote môže byť náročný, no zároveň predstavuje príležitosti na nový začiatok a šancu na opätovné vybudovanie finančnej stability. Aj keď cesta k uzdraveniu môže byť zložitá a môže chvíľu trvať, je možné opäť získať kontrolu nad svojimi financiami a pracovať na bezpečnejšej budúcnosti.

Jedným z prvých krokov po osobnom bankrote je posúdenie príčin, ktoré viedli k finančnému kolapsu. Táto sebareflexia pomáha identifikovať urobené chyby a ponúka príležitosť poučiť sa z nich. Prevzatie zodpovednosti za svoje predchádzajúce finančné rozhodnutia je kľúčové, aby sa v budúcnosti neopakovali tie isté chyby.

Vytvorenie rozpočtu je ďalším kľúčovým aspektom života po bankrote. Je nevyhnutné starostlivo sledovať príjmy a výdavky a zabezpečiť, aby výdavky neprevyšovali zárobky. Uprednostňovanie základných výdavkov, ako sú bývanie, služby a potraviny, je životne dôležité, zatiaľ čo nepodstatné výdavky by sa mali obmedziť alebo eliminovať. Dodržiavaním rozpočtu sa človek môže vyhnúť tomu, aby sa dostal späť do rovnakých finančných pascí, ktoré viedli k bankrotu.

Hľadanie odborného poradenstva môže byť prospešné aj pri orientácii v živote po osobnom bankrote. Finanční poradcovia alebo úverové poradenské agentúry môžu poskytnúť cenné rady v oblasti rozpočtovania, správy dlhu a obnovy úveru. Môžu pomôcť vytvoriť personalizovaný plán na dosiahnutie finančnej stability a dosiahnutie dlhodobých cieľov.

Je taktiež potrebné povedať, že život osobným bankrotom nekončí a je dobre vedieť čo sa deje po osobnom bankrote. S pomocou odborníkov a  vytrvalosti, je možné dostať sa aj z tejto nežiaducej situácie.