RPMN a úroková sadzba – rozdiel, príklad, skúsenosti

Vo svete finančných služieb a úverov sa človek často stretáva s pojmom „RPMN“ alebo ročná percentuálna miera nákladov. Ide o jedno z kľúčových meradiel, ktoré poskytuje pohľad na skutočné náklady spojené s úverom alebo pôžičkou. Čo presne znamená RPMN v kontexte úrokových sadzieb a aký význam má pri rozhodovaní o výhodnosti pôžičky?

Ako sa vlastne vypočíta RPMN a aký vplyv má na konečné náklady spojené s hypotékou? Ako vnímať rozdiel medzi úrokovou sadzbou a ročnou percentuálnou mierou nákladov?

Čo je RPMN?

RPMN je dôležitým ukazovateľom, ktorý poskytuje celkový obraz o nákladoch spojených s úverom. Banky sú povinné uvádzať túto hodnotu pri poskytovaní pôžičiek a hypoték. Pre žiadateľa je najvýhodnejšie vybrať si úver s čo najnižšou RPMN. Táto miera je dôležitá, pretože odzrkadľuje, ako vysoké sú celkové náklady spojené s úverom.

Ak je doba splácania dlhšia, RPMN klesá, pretože jednorazové poplatky sú rozložené na viac mesiacov.

Niektoré banky uvádzajú nízku úrokovú sadzbu „od“, ale skutočná hodnota RPMN môže byť výrazne vyššia. Táto hodnota sa líši medzi poskytovateľmi a môže byť vyššia ako 50 % alebo nižšia ako 15 %, čo závisí od podmienok úveru.

Faktory ovplyvňujúce RPMN zahŕňajú:

• výšku úveru
• dobu splácania
• náklady spojené s poskytnutím úveru
• výšku mesačných splátok a úrokovú sadzbu

Čo je teda RPMN? Poskytuje komplexný pohľad na všetky náklady za jeden rok, zahŕňajúc úrokovú sadzbu, jednorazové poplatky (spracovateľský poplatok, administratívny poplatok) a pravidelné poplatky spojené so splátkami (napríklad poistenie). Dokonca aj poplatky za vedenie úverového účtu sa započítavajú do RPMN, ak sú súčasťou úverových podmienok.

Ak nie je RPMN uvedená v zmluve alebo ak je uvedená nižšia hodnota, považuje sa úver za bezúročný a bezodplatný. To platí aj pre prípad, ak hodnota RPMN prevyšuje maximálnu povolenú výšku odplaty (neplatí pre úvery na bývanie).

Aký je význam RPMN?

Pri porovnávaní úrokových sadzieb a RPMN sa často objavuje otázka, čo presne prispieva k zvýšeniu hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov. Význam RPMN spočíva aj v tom, že zahŕňa najmä poplatky, ktoré sa delia do dvoch hlavných kategórií:

• Jednorazové poplatky: Tieto sa platia len raz, obvykle na začiatku po uzatvorení úverovej zmluvy. Sem patria poplatky za poskytnutie úveru, hodnotenie žiadosti alebo pôžičky a tiež náklady spojené s vyhotovením znaleckého posudku.
• Opakujúce sa poplatky: Tieto poplatky sa uhrádzajú pravidelne každý mesiac v rámci splátok úveru. Sem patria poplatky spojené s vedením úverového účtu v banke alebo poplatky za poistenie schopnosti splácať úver.

Podľa Zákona o spotrebiteľských úveroch sa do výpočtu RPMN zahŕňajú všetky tieto poplatky spojené s úverom, s výnimkou:

• sankcií za nesplácanie (úroky z omeškania)
• poplatkov za zvýšenie úveru
• nedočerpania poskytnutého úveru
• expresného spracovania úveru
• prevodu finančných prostriedkov pri splácaní
• poplatkov za nepovinné poistenie

Čo je úrok?

Úrok, často označovaný aj ako úroková sadzba alebo miera je vyjadrený v percentách. Reprezentuje poplatok za požičanie financií a je obvykle uvádzaný na ročnej báze. V prípade fixácie môže byť nastavený aj na dlhšie obdobie.

Fixácia úrokov je stále populárnejšia, poskytujúc bankám možnosť stanoviť úrok na obmedzený čas. Dĺžka fixácie môže byť pár rokov alebo aj desaťročia. Zabezpečuje stabilné splátky, avšak môže byť spoplatnená.

Pri výbere doby fixácie je dôležité zvážiť, či klient očakáva pokles úrokových sadzieb v budúcnosti. Viac rokov fixácie znamená stabilitu, no predčasné splátky sú možné až po skončení doby fixácie.

Druhy úrokových sadzieb

Fixná úroková sadzba	Banka garantuje sadzbu na obmedzený čas. Fixácia môže byť od 1 do 20 rokov.
Variabilná úroková sadzba	Sadzba sa mení, často mesačne. Závisí od základnej sadzby a rizikovej prirážky.
Kombinovaná úroková sadzba	Kombinácia fixnej a variabilnej sadzby. Kombinácia fixnej a variabilnej sadzby.

Aký je rozdiel medzi ročnou percentuálnou mierou nákladov a úrokovou sadzbou?

Úrokové sadzby reprezentujú odmenu, ktorú banka dostane za poskytnutie pôžičky, avšak nezohľadňuje celkové náklady spojené s vypožičiavaním finančných prostriedkov. Keďže sú úroková sadzba a RPMN vyjadrené v percentách, často dochádza k nedorozumeniu, že ide o podobné alebo rovnaké informácie. Nie je tomu tak.

Význam RPMN je v tom, že reflektuje skutočné finančné zaťaženie pre peňaženku. Zahŕňa nielen úrokovú sadzbu, ale aj dodatočné poplatky súvisiace s poskytnutím úveru.

Jedna banka môže ponúknuť výhodnejšiu úrokovú sadzbu pri rovnakom objeme pôžičky a rovnakej dobe splatnosti, avšak celková suma, ktorú klient zaplatí, môže byť vyššia v porovnaní s menej výhodnou sadzbou od inej banky. Hlavným dôvodom sú prípadné dodatočné poplatky.

Porovnaním RPMN oboch ponúk si klient okamžite uvedomí, že nižšia úroková sadzba nie je vždy výhodnejšia, keďže neberie do úvahy všetky súvisiace náklady.

Vzorec na výpočet úrokov z pôžičky

Pri vzorci na výpočet úrokov z pôžičky je dôležité mať na zreteli niekoľko kľúčových faktorov. Medzi tie najpodstatnejšie patrí doba trvania pôžičky a typ úrokového systému. Existujú dva hlavné typy úrokového systému:

• jednoduché úročenie
• zložené úročenie

Jednoduché úročenie

Pri použití jednoduchého úročenia je možné použiť nasledovný vzorec na výpočet úrokov z pôžičky:

u = K * (p / 100) * n

• u – úrokový výnos, suma, o ktorú sa pôžička preplatí
• K – suma pôžičky
• p – ročná úroková sadzba v percentách.
• n – doba splácania v rokoch

Zložené úročenie

Zložené úročenie je komplexnejšie, zahŕňa nielen počiatočnú sumu, ale aj úroky, ktoré narastajú v priebehu času. Vzorec pre zložené úročenie na výpočet úrokov z pôžičky je nasledovný:

S = S0 * (1 + p / 100)^n

• S – konečná suma po úročení
• S0​ – počiatočná suma
• p – úroková sadzba
• n – počet období úročenia

Výhody Výpočtu Úrokov

Výpočet úrokov z pôžičky podľa vzorca poskytuje jasný prehľad o tom, koľko celkovo zaplatí klient za pôžičku. Pri tomto výpočte je dôležité si uvedomiť aj RPMN, ktorá zahŕňa všetky dodatočné poplatky a vznikne tak skutočný obraz o nákladoch na pôžičku.

Výpočet RPMN

Ročná percentuálna miera nákladov je definovaná v súlade so zákonom č. 264/2006, ktorý upravuje a dopĺňa zákon č. 258/2001 o spotrebiteľských úveroch. Tieto právne predpisy tiež menia a dopĺňajú zákon Slovenskej národnej rady č. 71/1986 Zb. o Slovenskej obchodnej inšpekcii v znení neskorších predpisov a zákon č. 634/1992 Zb. o ochrane spotrebiteľa. Samotný vzorec na výpočet RPMN je uvedený v prílohe spomínaného zákona.

Význam symbolov:

• K – poradové číslo spotrebiteľského úveru, {K = 1, 2, …, m}
• K´– číslo splátky alebo platby nákladov spotrebiteľského úveru, {K´ = 1, 2, …, m´}
• AK – výška K-teho spotrebiteľského úveru
• A´K´ – výška K´-tej splátky spotrebiteľského úveru
• ∑ – suma
• m – poradové číslo posledného spotrebiteľského úveru
• m´ – číslo poslednej splátky alebo platby nákladov spotrebiteľského úveru
• tK -časové obdobie (vyjadrené v rokoch a/alebo častiach roka) medzi poskytnutím prvéhospotrebiteľského úveru a K-teho spotrebiteľského úveru
• tK´ – časové obdobie (vyjadrené v rokoch a/alebo častiach roka) medzi poskytnutím prvého spotrebiteľského úveru a K´-tou splátkou alebo platbou nákladov spotrebiteľského úveru
• i – je ročná percentuálna miera nákladov

Avšak, pre tých, ktorí by mohli považovať tento výpočet za zložitý, existujú online RPMN kalkulačky. Tieto nástroje umožňujú jednoduchý výpočet RPMN pomocou vstupných parametrov, ako sú dátum pôžičky, výška pôžičky, periodicita splátok, počet splátok, spôsob splácania, výška splátok a iné dodatočné náklady. Týmto spôsobom je proces výpočtu RPMN efektívny a prístupný pre každého klienta.

Čo je percentuálna kalkulačka?

Národná banka Slovenska uviedla v roku 2022 do prevádzky oficiálnu percentuálnu kalkulačku pre ročnú percentuálnu mieru nákladov. Táto percentuálna kalkulačka slúži nielen spotrebiteľom na overenie správneho výpočtu RPMN zo strany poskytovateľa úveru. Slúži aj pre súdy v prípade sporov o výšku RPMN, ktoré môžu dospieť až do fázy súdneho konania.

Percentuálna kalkulačka je zdarma k dispozícii verejnosti na rpmn.nbs.sk. Je určená pre širokú škálu používateľov, od laickej verejnosti po odborníkov. Zahŕňa výpočet RPMN pre bezúčelové aj viazané spotrebiteľské úvery a môže byť použitá na kontrolu výpočtu RPMN pre úverové zmluvy uzavreté po 1. januári 2022.

Údaje, ktoré sa zadávajú do percentuálnej kalkulačky sú výlučne zmluvné údaje a informácie obsiahnuté v príslušných dokumentoch.

Hypotéka SLSP a výhodná pôžička

V dnešnej finančnej realite je výber výhodnej pôžičky alebo hypotéky dôležitým rozhodnutím pre mnohých jednotlivcov a rodiny. SLSP ponúka 3 druhy hypoték a tzv. modernú pôžičku. V tabuľke sú bližšie informácie o týchto produktoch:

Produkt	Popis
SLSP hypotéka od 4,79 % p.a.	– Hypotekárny úver s nízkou úrokovou sadzbou od 4,79 % ročne pri predložení energetického certifikátu A0 alebo A1. – 100% zľava z poplatku za poskytnutie úveru. – Možnosť výberu fixácie úrokovej sadzby na 1, 3, 5, 10 alebo 15 rokov. – Mimoriadne splátky cez Georgea s minimálnou sumou 50 eur a maximálnou trojnásobkom mesačnej splátky. – Rýchle schválenie, najviac do jedného pracovného dňa po doručení potrebných dokladov.
SLSP hypotéka bez prekážok pre mladých	– Špeciálna hypotéka pre mladých ľudí s možnosťou získať 400-eurový daňový bonus. – 100% zľava z poplatku za poskytnutie úveru. – Podpora pre mladých pri dosiahnutí vlastného bývania.
SLSP hypotéka na refinancovanie	– Možnosť prenesenia existujúcej hypotéky so 100% zľavou z poplatku za poskytnutie úveru. – Mimoriadne splátky bez poplatku s minimálnou sumou 50 eur a maximálnou trojnásobkom mesačnej splátky. – Výhodné podmienky od 4,79 % ročne.
SLSP moderná výhodná pôžička	– Rýchla online výhodná pôžička na všetko, čo zlepší kvalitu života. – Jednotná úroková sadzba už od 6,99 % ročne. – 100% zľava z poplatku za poskytnutie úveru. – Splatnosť od 1 do 8 rokov. – Mimoriadne splátky cez Georgea s minimálnou sumou 20 eur a maximálnou trojnásobkom mesačnej splátky.

SLSP ponúka rozsiahlu škálu hypoték a spotrebných úverov pre rôzne potreby. Pred výberom treba dôkladne zvážiť svoje finančné ciele a možnosti.