Spotrebný úver – porovnanie, kalkulačka

Spotrebný úver je dnes obľúbenou formou rýchlej pôžičky pri zariaďovaní domácnosti či nákupe elektroniky. Spotrebný úver si ľudia berú napríklad aj na rekonštrukciu bývania či na dovolenku.

Aké sú však najvýhodnejšie ponuky? S tým môže pomôcť porovnanie spotrebných úverov a ich poskytovateľov v článku.

Čo je to spotrebný úver

Spotrebný úver je strednodobý typ pôžičky, ktorý ponúkajú tak banky ako aj nebankové spoločnosti, a to buď na čokoľvek ako bezúčelový spotrebný úver, alebo na konkrétny účel ako účelové úvery.

Spotrebné úvery na slovenskom trhu v posledných rokoch výrazne vzrástli. Spôsobila to najmä zvýšená dostupnosť spotrebiteľských úverov, ako aj rastúca kúpyschopnosť obyvateľov.

Spotrebné úverové produkty ponúkajú predovšetkým banky, ktoré ponúkajú krátkodobé aj dlhodobé úvery. Krátkodobé úvery sa zvyčajne využívajú na menšie nákupy, ako sú napríklad úpravy v domácnosti alebo oprava auta, zatiaľ čo dlhodobé úvery sa využívajú na väčšie nákupy, napríklad na kúpu domu alebo auta.

Okrem tradičných bankových pôžičiek existuje aj niekoľko nebankových spoločností, ktoré tiež ponúkajú spotrebné úvery. Ide skôr o menšie nebankové pôžičky s vyššími úrokovými sadzbami, ale môžu byť dobrou voľbou pre tých, ktorí majú zlú úverovú históriu alebo potrebujú peniaze rýchlo.

Slovenská vláda prijala opatrenia na reguláciu trhu so spotrebnými úvermi vrátane zavedenia hornej hranice úrokovej sadzby, ktorú si môžu veritelia účtovať.

Štát tiež zaviedol opatrenia na ochranu spotrebiteľov pred tým, aby si brali úvery, ktoré si nemôžu dovoliť splácať. Veritelia sú napríklad povinní pred poskytnutím úveru posúdiť schopnosť dlžníka splácať úver a musia poskytnúť informácie o možných nákladoch spojených s úverom.

Spotrebný úver účelový a bezúčelový

Spotrebný úver je strednodobý typ pôžičky, ktorý ponúkajú tak banky ako aj nebankové spoločnosti, a to buď na čokoľvek ako bezúčelový spotrebný úver, alebo na konkrétny účel ako účelové úvery.

Pri účelových poskytovateľ pôžičky účelovo obmedzuje využitie finančných prostriedkov z úveru na konkrétny účel, napríklad pôžička na bývanie, na rekonštrukciu, na refinancovanie alebo na auto.

Úrokové sadzby sú výhodnejšie pre účelové úvery, ale v poslednej dobe sa rozdiely postupne znižujú.

Z hľadiska výhodnosti a úročenia je spotrebný úver najvýhodnejší v banke, kde však na rozdiel od nebankových úverov je vybavenie náročnejšie na dokladovanie príjmu ako aj overovanie finančnej bonity a histórie klienta.

Nebankové spoločnosti požičiavajú obvykle len menšie spotrebiteľské pôžičky, čo je nevýhoda oproti možnostiam v banke. Na druhú stranu nie je nebanková spoločnosť taká prísna pri posudzovaní žiadosti ako banka.

Celkovo si vyžaduje spotrebný úver porovnanie viacerých poskytovateľov, ak chce záujemca získať úver s najnižším úrokom. Výšku úveru, splátok i úrokov si jednoducho možno vypočítať v úverovej kalkulačke. Väčšina bánk má dostupné kalkulačky online na svojich weboch.

Porovnanie spotrebných úverov podľa typu

Definícia hovorí, že spotrebný úver je strednodobá pôžička na menšiu alebo väčšiu sumu, ktorej cieľom je prefinancovanie klientovej spotreby a rôznych potrieb.

Základné rozdelenie úverov je podľa účelovosti, čiže či ide o účelový, alebo o bezúčelový úver. Porovnanie viacerých bánk aj nebankových spoločností ukazuje, že účelové úvery sú o niečo výhodnejšie z hľadiska úročenia a majú obvykle väčšie finančné limity ako aj dlhšie doby splatnosti.

• To, ako veľmi sa oplatí spotrebný úver, najlepšie ukáže úverová kalkulačka, ktorú má väčšina bánk a nebankových spoločností online na svojej webstránke a kde je možné získať orientačné informácie o výške splátky a iných parametroch.
• Spotrebný úver s najnižším úrokom je zväčša bankový a účelový, najmä ide o refinančné úvery.
• Účelový aj bezúčelový úver môžu byť bez dokladovania príjmu, väčšinou v prípade, ak o úver žiada zamestnanec pracujúci na Slovensku alebo dlhodobý klient banky.
• V prípade účelových úverov sa požičiavajú najčastejšie spotrebné úvery na auto, prípadne na bývanie a rekonštrukciu a tiež refinančné úvery na konsolidáciu.
• Niekoľko bánk má v rámci svojho portfólia aj spotrebný úver na čokoľvek pre vysokoškolákov, ktorý je určený denným aj externým študentom.

Porovnanie ponúk veriteľov pred podaním žiadosti o úver je naozaj dôležité. Dôkladný prieskum môže ušetriť veľa peňazí.

Refinancovanie úveru

V dnešnej dobe je populárne preniesť si staré nezaplatené úvery do jednej banky a vziať si na ich splatenie nový úver. Aj takúto formu spotrebného úveru ponúkajú banky a nazýva sa to refinancovanie.

Refinancovanie úverov v bankách je stratégia, ktorá pomáha znížiť sumu zaplatenú za úver. Zahŕňa prijatie nového úveru na splatenie existujúceho úveru, často s nižšou úrokovou sadzbou. Refinancovanie úveru môže pomôcť znížiť mesačné splátky, dlhodobo ušetriť peniaze, a v prípade potreby dokonca predĺžiť dobu splatnosti úveru.

Spotrebný úver na refinancovanie podlžností ponúka väčšina bánk v porovnaní spotrebných úverov nižšie. Výšku splátok či dobu splatností si možno vypočítať pri refinancovaní úveru kalkulačkou, ktorú už dnes má v ponuke na webe takmer každá banka.

Porovnanie spotrebných úverov v bankách

Spotrebné úvery má v ponuke každá banka na Slovensku, väčšinou ide o bezúčelové úvery alebo úvery na bývanie, niektoré banky majú aj špeciálne refinančné spotrebné úvery.

Na takmer každej webstránke banky sa nachádza aj online kalkulačka na spotrebný úver, ktorá dokáže vypočítať výhodnosť a orientačnú splátku daného úveru.

Pre prvotné porovnanie je to dobré, ale samozrejme spotrebné úvery si treba vyberať individuálne, nielen podľa toho, čo povie o spotrebnom úvere kalkulačka.

Slovenská sporiteľňa (SLSP)

Spotrebné úvery ponúka Slovenská sporiteľňa formou jedného univerzálneho úveru pod názvom Moderná pôžička. Podľa banky ide o spotrebný úver na všetko, čo je dôležité.

Slovenská sporiteľňa poskytne spotrebný úver napríklad na vybavenie domácnosti, na tepelné čerpadlo či fotovoltaiku na dom, úver možno využiť napríklad aj na kúpu auta či rekonštrukciu bytu alebo domu.

SLSP má podmienky pre tento úver nastavené univerzálne pre každého klienta, pričom úver je bez poplatkov, ručiteľa, ručenia a samozrejme bez dokladovania účelu, čo môže byť výhoda.

• požičať sa dá od 300 do 40 000 eur
• splatnosť 1 až 8 rokov
• poskytnutie je okamžité po podpise úverovej zmluvy priamo na účet v banke
• banka ponúka možnosť predčasného splatenia a mimoriadnych splátok
• spotrebný úver možno vybaviť online aj telefonicky

Slovenský sporiteľňa ponúka aj spotrebný úver na rekonštrukciu staršieho domu Spotrebný úver pre budúcnosť.

Úver je určený pre tých, ktorí chcú obnoviť starší dom, získať možno na neho aj štátny príspevok od Slovenskej agentúry pre životné prostredie.

Spotrebný úver je účelový, požičať si možno do 28 000 eur so splatnosťou na 10 rokov. Postup ako získať príspevok má banka zverejnený na svojej stránke.

Orientačné splátky pôžičky od SLSP si možno vypočítať v úverovej kalkulačke na webe banky.

VÚB pôžička

Spotrebný úver ponúka aj VÚB Banka, a to vo viacerých formách. Pre klientov je dostupná spotrebná banková pôžička online, ktorú si môžu vybaviť priamo cez internet banking, a to až do 35 000 eur.

Parametre spotrebného úveru:

• od 500 do 35 000 eur
• splatnosť od 13 do 96 mesiacov
• bez dokladovania účelu
• rýchla pôžička ihneď na účte
• zľava z úrokov

Spotrebný úver si možno vybaviť cez internet či mobil banking alebo v pobočke banky. K vybaveniu VÚB pôžičky treba doklad totožností, prípadne aj zdokladovať príjem.

Výšku splátok VÚB pôžičky si možno vypočítať v úverovej kalkulačke na internetovej stránke banky.

ČSOB pôžička

Svojim klientom ponúka spotrebná úver na čokoľvek a bez dokladovania účelu aj ČSOB banka.

Parametre ČSOB pôžičky:

• od 600 do 25 000 eur
• splatnosť od 1 do 8 rokov
• bez dokladovania účelu, bez ručenia či nutnosti zakladať nehnuteľnosť
• možnosť mimoriadnych splátok bez poplatku

Orientačné splátky si opäť možno vypočítať v kalkulačke online na webe banky.

Tatra Banka

Bezúčelový spotrebný úver Tatra banky ponúka rýchlu pôžičku bez nutnosti zriadiť si účet v Tatra banke.

V Tatra Banke možno získať:

• úver vo výške od 500 do 30 000 eur
• so splatnosťou 12 až 96 mesiacov
• s nemennou ročnou úrokovou sadzbou
• nie je nutný ručiteľ

V Tatra banke možno vybaviť pôžičku online prostredníctvom mobilnej aplikácie, ale aj telefonicky či osobne v pobočke.

Výšku splátok a dobu splatnosti spotrebného úveru si možno overiť v kalkulačke online na webe Tatra banky.

Poštová banka

Na rekonštrukciu bývania či nové auto požičia aj Poštová banka. Opäť ide o rýchlu pôžičku bez nutnosti dokladovať účel použitia požičaných peňazí. Banka klientom požičia až do výšky 40 000 eur so splatnosťou od 1 do 8 rokov

Presto úver v UniCredit

UniCredit Banka ponúka napríklad Presto úver na čokoľvek. Ide o bezúčelovú pôžičku na čokoľvek, vďaka ktorej môže žiadateľ získať 50 eur za každých celých 5 000 eur Presto úveru.

Parametre Presto úveru od UniCredit Bank:

• výška pôžičky od 650 do 50 000 eur
• splatnosť maximálne 8 rokov
• úroková sadzba je garantovanú po celú dobu splácania

Presto úver možno získať na čokoľvek, stačí ak má žiadateľ vek nad 18 rokov, trvalý pobyt a príjmy v Slovenskej republike a nie je v skúšobnej či výpovednej lehote.

Spotrebný úver Prima Banka

Prima Banka má v ponuke rýchlu a jednoduchú spotrebnú pôžičku na čokoľvek, ktorá sa dá vo väčšine prípadov vybaviť len na občiansky preukaz.

• výška spotrebného úveru od 1 000 do 15 000 eur
• doba splácania od 2 do 8 rokov

O spotrebný úver Prima banku môžu požiadať tak bežní zamestnanci, ako aj živnostníci a podnikatelia pôsobiaci už aspoň 12 mesiacov, ale aj dôchodcovia. Podmienkou je vek nad 18 rokov a trvalý pobyt v Slovenskej republike.

V prípade refinančného spotrebného úveru sú parametre a podmienky podobné, pričom treba priniesť potvrdenie o zostatku úverov.

Výšku splátok si možno skontrolovať v úverovej kalkulačke online na webe banky. Spotrebný úver na čokoľvek možno vybaviť aj cez internet banking Prima banky.

mBank

Spotrebný úver bez dokladovania príjmu pre väčšinu klientov má v ponuke mBank a to buď ako bezúčelovú mPôžičku, alebo ako pôžičku na refinancovanie úverov.

V prípade bezúčelového spotrebného úveru sa dá požičať od 350 do 40 000 eur a s dobou splácania flexibilne od 12 až do 96 mesiacov. Pôžička je bez poplatkov a aj bez nutnosti ručenia ručiteľom alebo iným zabezpečením.

V prípade refinancovania úverov je možné si požičať s podobnými podmienkami, pričom splatiť sa takto dá až 10 úverov a nie je potrebné mať zmluvy od existujúcich pôžičiek.

Koľko treba ešte splatiť a ako dlho to potrvá si možno overiť aj pri refinancovaní úveru v kalkulačke na webe banky.

Nebankové pôžičky – porovnanie spotrebných úverov

Nebankové spoločnosti majú v ponuke tiež rôzne spotrebné a spotrebiteľské pôžičky a úvery. Čo sa týka parametrov a podmienok nebankových pôžičiek, obvykle sú tieto pôžičky na menšie sumy a s kratšou dobou splatnosti ako klasické bankové úvery, ale to závisí od individuálnej ponuky nebankových spoločností.

Výhodou je, že na rozdiel od bánk, nebankové pôžičky sú dostupnejšie aj pre menej bonitných klientov a niektoré nebankové spoločnosti ponúkajú aj pôžičku bez dokladovania príjmu alebo bez registra.

Niektoré nebankové spoločnosti ukončili alebo postupne ukončujú aktivity na Slovensku. Napríklad spoločnosti Cetelem oznámila, že od apríla 2023 prestáva poskytovať osobné pôžičky a ukončuje aktivity na Slovensku.

Podobne je to aj s Quatro pôžičkami, ktorých predaj bol už v minulosti ukončený. Quatro pôžičky prešli pod VÚB banku, v ktorej si možno vybrať z ponuky VÚB pôžičiek. Spoločnosť Quatro v súčasnosti ponúka nákup tovaru na splátky.

Home Credit

Home Credit ponúka pre záujemcov o nebankové spotrebiteľské úvery výhodnú flexibilnú pôžičku na kartu na čokoľvek, prípadne Pôžičku na rekonštrukciu a bývanie. Pri bezúčelovej Hotovostnej pôžičke je možné získať 400 až 10 000 eur so splatnosťou na 36 až 84 mesiacov, podľa výšky úveru.

S úverom nie sú spojené poplatky ani za vybavenie, vedenie alebo predčasné splatenie pôžičky a do mesiaca je možné úver zadarmo vrátiť.

V oboch prípadoch je možné o úver požiadať jednoducho online. Výšku splátok a dobu splácania si možno vypočítať v kalkulačke online.

Home Credit popri pôžičke ponúka aj nákup na splátky či konsolidáciu pôžičiek.

Quatro

Quatro je nebanková spoločnosť, ktorá sa zameriava na splátkový predaj. V minulosti ponúkala aj pôžičky, avšak predaj Quatro pôžičiek bol už ukončený a ponuka prešla pod VÚB banku.

V súčasnosti spoločnosť Quatro ponúka nákup tovaru na splátky. Na splátky možno nakúpiť v partnerských predajniach a e-shopoch od 100 do 10 000 eur. Vybavenie je jednoduché prostredníctvom online žiadosti, výšku splátku a dobu splácania si tiež možno ľahko overiť v online kalkulačke.

K nákupu na splátky cez Quatro je potrebný občiansky preukaz a doklad o príjme.

Profi Credit

Menšie nebankové spotrebiteľské úvery ponúka aj Profi Credit. Tieto pôžičky sú dostupné pre bežných zamestnancov so stálym príjmom zo Slovenska aj zahraničia, taktiež aj pre dôchodcov alebo pre ženy na MD.

Požičať sa dá od 500 do 5 000 eur a doba splácania je od 3 do 60 mesiacov. Výhodou je, že úver je bezúčelový, takže sa dá použiť na čokoľvek. Avšak nejde o pôžičku bez dokladovania príjmu, k rýchlej pôžičke tak bude nutný doklad o príjme.

Cofidis

Nebankové spotrebné úvery sa dajú požičať aj od nebankovej spoločnosti Cofidis. Tá ponúka možnosť získať bezúčelovo a na čokoľvek pôžičku od 500 do 20 000 eur, ktorá má flexibilne zvoliteľnú splatnosť od 6 do 96 mesiacov.

K úveru je možné získať aj revolving a tiež si ho poistiť pre prípad problémov so splácaním.

Vybavenie je jednoduché priamo žiadosťou online cez webstránku nebankovej spoločnosti, pričom menej bonitní žiadatelia, ako napríklad dôchodcovia alebo ženy na materskej, si môžu pre zvýšenie bonity prizvať do úverového vzťahu aj bonitného spoludlžníka.

Porovnanie spotrebných úverov

Na trhu je dnes pomerne veľké množstvo bánk a nebankových subjektov, ktoré ponúkajú spotrebný úver, či už s nutnosťou dokladovať účel použitia požičaných peňazí, alebo bez účelu.

Banky majú pre získanie spotrebného úveru prísnejšie podmienky, naopak nebankové subjekty často ponúkajú rýchlu pôžičku bez dokladovania príjmu či bez overovania v registri dlžníkov.

Poskytovateľ	Suma od	Suma do	Splatnosť od	Splatnosť do
Profi Credit	300 €	3 000 €	18 mesiacov	42 mesiacov
Home Credit	400 €	6 000 €	3 roky	7 rokov
Quatro – predaj na splátky	100 €	10 000 €
Cofidis	200 €	5 000 €	1 mesiac	41 mesiacov
SLSP	300 €	30 000 €	1 rok	9 rokov
VÚB	490 €	25 000 €	13 mesiacov	108 mesiacov
ČSOB	600 €	25 000 €	1 rok	9 rokov
Tatra Banka	500 €	25 000 €	1 rok	9 rokov
Poštová banka	300 €	30 000 €	1 rok	9 rokov
UniCredit Bank	650 €	25 000 €	1 rok	9 rokov
Prima Banka	1 000 €	15 000 €	2 roky	9 rokov
mBank	350 €	20 000 €	1 rok	7 rokov

Niektoré nebankové spoločnosti ukončili alebo postupne ukončujú aktivity na Slovensku. K aprílu 2023 ukončila predaj osobných pôžičiek spoločnosť Cetelem.

V minulosti prestala ponúkať pôžičky aj spoločnosť Quatro, ktorá sa zameriava už len na nákup tovaru na splátky, zo slovenského trhu odišli po legislatívnych zmenách aj nebankové spoločnosti Pohotovosť či Provident.

Výhody a nevýhody spotrebného úveru

Požičanie peňazí, či už od banky, alebo nebankovej spoločnosti treba vždy dobre zvážiť. Na misku váh si treba dať aj výhody či nevýhody takejto formy rýchlej pôžičky.

Výhody:

• pri veľkej ponuke bankových ako aj nebankových úverov si možno požičať na mieru naozaj na čokoľvek, väčšinou aj bez ručiteľa alebo ručenia nehnuteľnosťou
• pre podnikateľov môže byť spotrebný úver výhodný vzhľadom na účtovanie, pretože je možné si ho dať aj do nákladov, avšak samozrejme za presne stanovených podmienok
• čo sa týka bankových spotrebných úverov, ide po hypotékach o druhé najvýhodnejšie úvery z hľadiska úroku, ale aj zopár nebankových subjektov sa už snaží niektorými svojimi spotrebiteľskými pôžičkami konkurovať bankám

Nevýhody:

• v prípade nesplnenia podmienok banky na schválenie spotrebného úveru ostávajú už len nebankové spotrebné a spotrebiteľské pôžičky, ktoré majú zväčša vyššie úročenie
• v prípade účelových úverov treba dokladovať použitie požičaných peňazí, a to najčastejšie do 6 mesiacov od čerpania, pričom to treba spraviť faktúrou, blokmi či inými dokladmi
• pri refinančnom spotrebnom úvere, teda pri predčasnom splatení starých pôžičiek je potrebné obvykle zaplatiť aj rôzne sankčné poplatky, čo treba zvážiť pri porovnaní výhodnosti starých úverov a novej refinančnej pôžičky

Každý, kto si chce požičať peniaze, či už od banky, alebo nebankovej spoločnosti, by si mal v úvode urobiť porovnanie spotrebných úverov na trhu. Zvážiť tiež treba riziká spojené s požičiavaním peňazí.