Investovanie pre začiatočníkov – ako sa vyhnúť začiatočníckym chybám

Investovanie je čoraz častejšie považované za kľúč k finančnej slobode, no pre mnohých začiatočníkov môže pôsobiť ako zložitý a rizikový svet plný nejasností. Je však skutočne dôvod sa ho báť? Mnohé obavy pramenia z mýtov a nedostatku informácií – pritom práve investovanie môže byť jedným z najefektívnejších spôsobov, ako ochrániť a zhodnotiť svoje peniaze v čase rastúcich cien a neistých dôchodkových vyhliadok.

---

Obsah článku

---

Ako začať investovať bez toho, aby človek spravil drahé začiatočnícke chyby? V tomto článku sa pozrieme na to, prečo má investovanie zmysel aj pre úplných nováčikov, aký je rozdiel medzi sporením a investovaním, aké sú najčastejšie investičné nástroje vrátane ETF fondov či kryptomien a kde hľadať overené informácie.

Aké chyby sa pri investovaní najčastejšie opakujú a ako sa im dá jednoducho vyhnúť?

Prečo sa investovania nebáť?

Investovanie je často vnímané ako komplikovaný, rizikový a exkluzívny svet určený len pre finančných expertov a milionárov. Táto predstava však už dávno neplatí. V skutočnosti je investovanie čoraz dostupnejšie a vďaka digitálnym nástrojom môže každý – aj bez vysokej sumy na účte – začať budovať svoju finančnú budúcnosť. Dúfame, že v nasledujúcich riadkoch rozptýlime najčastejšie mýty o investovaní, ktoré môžu brzdiť cestu k lepšej finančnej gramotnosti a slobode.

---

Mýtus č. 1 – investovanie je len pre bohatých

Najrozšírenejší omyl o investovaní je, že si ho môžu dovoliť len ľudia s veľkým majetkom. Dnes však možno investovať do akcií alebo ETF fondov aj s pár desiatkami eur mesačne. Prístupné aplikácie a automatizované platformy (tzv. robo-advisori) umožňujú rozložiť riziko a postupne zhodnocovať úspory – bez potreby veľkého vstupného kapitálu.

Nejde teda o to, koľko človek investuje, no ako dlho investuje. Čas a trpezlivosť sú v tomto smere najlepším spojencom.

---

Mýtus č. 2 – treba byť finančný expert

Ďalšia obava, ktorá mnohých odradí hneď na začiatku, je nedostatok odborných znalostí. Pravda je, že finančná gramotnosť je dôležitá, no dnes je k dispozícii množstvo jednoduchých nástrojov, ktoré investovaním bezpečne prevedú. Pasívne investovanie do akcií prostredníctvom indexových fondov je obľúbeným prístupom aj pre úplných začiatočníkov. Navyše, vzdelávať sa v tejto oblasti ešte nikdy nebolo jednoduchšie – podcasty, webináre, blogy či online kurzy naučia základy bez zbytočnej terminológie.

---

Mýtus č. 3 – keď trhy klesajú, treba všetko predať

Tento mýtus vychádza z prirodzeného strachu zo straty – keď ceny akcií klesajú, mnohí investori spanikária a rozhodnú sa rýchlo predať svoje investície, aby „zachránili, čo sa dá“. V skutočnosti však predaj v období poklesu trhu často vedie k realizácii strát. Trh sa totiž historicky vždy zotavil, hoci to mohlo trvať mesiace alebo roky.

Skúsení investori vedia, že poklesy sú prirodzenou súčasťou trhu a vnímajú ich skôr ako príležitosť dokúpiť kvalitné aktíva za výhodnejšie ceny. Namiesto impulzívneho predaja je dôležité zachovať chladnú hlavu, držať sa investičného plánu a investovať dlhodobo. Emócie sú zlý radca pri investovaní – disciplína a trpezlivosť sú naopak kľúčom k úspechu.

Základy investovania – prvý krok k finančnej nezávislosti

Aby si človek vytvoril úspešné investičné stratégie, potrebuje pochopiť tri základné piliere každého investovania – výnos, riziko a likviditu.

Sporenie verzus investovanie – v čom je rozdiel?

Sporenie je bezpečný spôsob, ako si odložiť peniaze na horšie časy. Ukladaním menšej časti príjmu na sporiaci účet si človek vytvára finančný vankúš na neočakávané výdavky. Avšak úroky na sporiacich účtoch sú spravidla nízke a neporážajú infláciu – peniaze tak síce ostávajú „v bezpečí“, no ich reálna hodnota časom klesá.

Investovanie, naopak, predstavuje aktívne zhodnocovanie peňazí – prostredníctvom nákupu akcií, dlhopisov, fondov, komodít alebo nehnuteľností. S investovaním je však neoddeliteľne späté riziko, pretože hodnota investície sa môže v čase meniť. Na druhej strane, investovanie ponúka omnoho vyšší potenciál výnosu, a je ideálne na plnenie dlhodobých cieľov – ako je kúpa nehnuteľnosti, dôchodkové zabezpečenie či finančná sloboda.

Výnos, riziko a likvidita – investičný trojuholník

Skúsení investori odporúčajú každý krok zvážiť v kontexte tzv. magického trojuholníka:

1. Výnos

Výnos je dôvod, prečo vôbec človek investuje. Môže byť fixný (napr. pri dlhopisoch) alebo variabilný (napr. akcie či ETF fondy). Investičné stratégie často kombinujú rôzne druhy výnosov – dividendy, úroky aj zhodnotenie kapitálu. Treba však pamätať, že výnos z minulosti nie je zárukou budúcich výsledkov.

2. Riziko

Každá investícia nesie určité riziko. Niektoré typy rizík:

• Trhové riziko: Pokles cien akcií alebo iných aktív.
• Kreditné riziko: Neplatenie záväzkov dlžníkom.
• Inflačné riziko: Pokles kúpnej sily peňazí.
• Riziko likvidity: Obmedzená možnosť rýchleho výberu peňazí.

Riziko sa dá zmierniť pomocou diverzifikácie portfólia – teda rozložením investícií medzi rôzne druhy aktív, sektory a trhy. Napríklad, ak niekto investuje nielen do akcií, no aj do dlhopisov, realít a drahých kovov, znižuje pravdepodobnosť, že by prišiel o všetko.

3. Likvidita

Likvidita určuje, ako rýchlo môže investor svoje investície premeniť späť na hotovosť. Akcie veľkých firiem a ETF fondy majú vysokú likviditu. Naopak, predaj nehnuteľností alebo umeleckých diel môže trvať mesiace. Zohľadniť treba aj zmluvné podmienky – napríklad termínované vklady môžu byť viazané na určitý čas.

Kde investovať peniaze?

Začiatočníkom sa odporúča začať s jednoduchými nástrojmi – napríklad cez ETF fondy, ktoré ponúkajú širokú diverzifikáciu portfólia aj pri malých vkladoch (napr. od 20 €). Medzi ďalšie populárne možnosti patrí investovanie do:

• akcií a dividendových spoločností
• štátnych a firemných dlhopisov
• podielových fondov
• komodít (zlato, striebro)
• nehnuteľností

Správna investičná stratégia závisí od cieľov, časového horizontu a tolerancie voči riziku. Mladší investor môže podstúpiť viac rizika s cieľom vyššieho výnosu, zatiaľ čo starší človek bude preferovať stabilitu a ochranu kapitálu.

Ako začať investovať – prvé kroky pre začiatočníkov

Dôležité je pochopiť základné princípy, určiť si finančné ciele a zvoliť si vhodnú investičnú stratégiu aj investičné platformy, ktoré vyhovujú preferenciám a rozpočtu. V nasledujúcej tabuľke je prehľadný návod krok za krokom, ako začať investovať a kde investovať peniaze bezpečne a rozumne.

Prehľad základných krokov pri investovaní

Krok	Popis
1. Zoznámenie sa so základmi investovania	Investovanie znamená vložiť svoje peniaze do rôznych aktív s cieľom ich zhodnotenia. Začiatočníci by sa mali oboznámiť s pojmami ako akcie, ETF fondy, dlhopisy, volatilita, dividendy a diverzifikácia.
2. Stanovenie finančných cieľov	Predtým, než človek začne investovať, je kľúčové stanoviť si jasné ciele – či ide o dôchodok, bývanie, vzdelanie alebo finančnú rezervu. Pomôže to určiť časový horizont investícií a ochotu znášať riziko.
3. Zhodnotenie rizikového profilu	Určiť si, aké riziko je človek ochotný znášať. Konzervatívni investori preferujú napr. zlato a dlhopisy, zatiaľ čo dynamickí siahajú po akciách ako Tesla či Amazon.
4. Výber investičnej stratégie	Investičná stratégia by mala vychádzať z cieľov a rizikového profilu. Môže ísť o dlhodobé investovanie do ETF fondov, alebo aktívne obchodovanie s jednotlivými akciami.
5. Výber vhodnej investičnej platformy	Vybrať si online platformu, ktorá umožní investovať do preferovaných aktív. Sledovať poplatky, dostupnosť produktov, používateľské rozhranie a zákaznícku podporu. Spoľahlivé investičné platformy umožnia efektívne spravovať investície.
6. Založenie investičného účtu	Pre začatie investovania je potrebné založiť si účet u brokera alebo na investičnej platforme. Proces býva jednoduchý – online registrácia, overenie totožnosti a prvý vklad.
7. Prvé investície – kde investovať peniaze	Rozhodnúť sa, kde investovať peniaze – napríklad do ETF fondov, akcií, dlhopisov, zlata alebo kryptomien. Začiatočníkom sa odporúča diverzifikácia – investovanie do viacerých typov aktív.
8. Dlhodobý prístup a disciplína	Investovanie si vyžaduje trpezlivosť. Nejde o rýchle zbohatnutie, no o dlhodobé budovanie majetku. Je dôležité vyhýbať sa panickým rozhodnutiam pri výkyvoch trhu.
9. Pravidelné vzdelávanie a sledovanie trhu	Finančné trhy sa neustále menia. Ak chce niekto investovať úspešne, mal by sledovať novinky, vzdelávať sa a prispôsobovať svoju stratégiu aktuálnej situácii.

Najčastejšie investičné nástroje – ETF fondy, akcie, dlhopisy a kryptomeny

ETF fondy (exchange-traded funds) predstavujú v súčasnosti najefektívnejší spôsob, ako sa zapojiť do sveta investovania bez potreby aktívneho riadenia portfólia. Ide o fondy obchodované na burze, ktoré sledujú výkonnosť konkrétnych indexov – napríklad známeho S&P 500 – a ponúkajú tak pasívne investovanie s nízkymi nákladmi a širokou diverzifikáciou. Práve preto sa investovanie do fondov ETF stáva čoraz populárnejším najmä medzi drobnými investormi.

Najlepšie ETF fondy spĺňajú všetkých 9 pravidiel úspešného investovania – sú lacné, transparentné, vysoko likvidné, a často oslobodené od dane. Oproti klasickým podielovým fondom ponúkajú aj výrazne vyššiu výkonnosť pri nižších poplatkoch, čo potvrdzujú aj dáta – výkonnosť ETF fondov v porovnaní s niektorými slovenskými podielovými fondmi bola v horizonte 5 a 10 rokov výrazne lepšia.

Výhody ETF fondov:

• najnižšie poplatky na trhu
• investovanie do indexov a široká diverzifikácia
• vysoká transparentnosť a likvidita
• flexibilita pri kúpe aj predaji
• daňové výhody (pri splnení podmienok)
• splnenie UCITS regulácií pre európsky trh

Investovanie do fondov ETF je ideálne pre tých, ktorí hľadajú jednoduchý, efektívny a dlhodobo výnosný spôsob zhodnocovania svojich peňazí. Stačí niekoľko desiatok eur mesačne a možno investovať do celého sveta – od USA, cez Európu až po rozvíjajúce sa trhy.

---

Investovanie do akcií a dlhopisov – klasika, ktorá stále funguje

Akcie a dlhopisy patria medzi tradičné investičné nástroje, ktoré majú v portfóliách investorov svoje pevné miesto. Ich správne rozloženie – teda tzv. alokácia aktív – je základom každej investičnej stratégie.

• Akcie predstavujú podiel na vlastníctve spoločnosti. Investori zarábajú predovšetkým na raste hodnoty akcií a dividendách. Ide o volatilnejšiu, ale zároveň výnosnejšiu formu investovania.
• Dlhopisy sú formou pôžičky – investujú sa peniaze štátu alebo firmy a na oplátku sa dostáva pravidelný úrok. Sú menej rizikové ako akcie, no aj ich výnos býva spravidla nižší.

Investovanie do akcií a dlhopisov je ideálne pre tých, ktorí chcú mať väčšiu kontrolu nad svojím portfóliom. Ich kombináciou si vie investor nastaviť vlastnú mieru rizika a výnosu.

---

Kryptomeny – veľký potenciál, no aj veľké riziko

Kryptomeny ako Bitcoin či Ethereum sa stali fenoménom poslednej dekády. Hoci ponúkajú potenciálne vysoké výnosy, treba si uvedomiť, že sú mimoriadne volatilné a rizikové.

Na rozdiel od ETF fondov či dlhopisov nie sú kryté žiadnym reálnym majetkom ani výnosom – ich hodnota je čisto špekulatívna. Investovanie do kryptomien by preto malo byť len doplnkom portfólia – ideálne do 5-10 % celkového objemu investícií, a to len pre tých, ktorí sú pripravení znášať aj prípadnú výraznú stratu.

„Ak si nie ste istý, čo robiť, diverzifikujte svoje portfólio. Ak neviete ako, obráťte sa na investičných odborníkov.“
– Odborník Martin Krištoff, manažér HABERL Wealth Management

Časté chyby začiatočníkov a ako sa im vyhnúť

Začiatočníci sa častokrát dopúšťajú chýb, ktoré môžu ovplyvniť ich dlhodobú finančnú stabilitu. Ak sa chce človek vyhnúť zbytočným problémom, je potrebné vedieť, na čo si dávať pozor. Medzi najčastejšie chyby patrí:

• investovanie bez plánu
• nerealistické očakávania
• ignorovanie diverzifikácie

1. Investovanie bez plánu

Jednou z najväčších chýb, ktorú investori robia, je investovanie do kryptomien, nehnuteľností alebo zlata bez konkrétneho plánu. Mnoho začiatočníkov v týchto oblastiach prichádza s nadšením, no bez premyslenej stratégie.

Pri investovaní do kryptomien je dôležité mať jasne definovaný investičný horizont a plán, ktorý zohľadňuje volatilitu trhu. Podobne investovanie do nehnuteľností vyžaduje premyslenie rôznych faktorov, ako sú lokalita, úrokové sadzby, výnos z prenájmu a potenciál dlhodobého rastu hodnoty nehnuteľnosti.

2. Nereálne očakávania

Ďalšou bežnou chybou je mať nereálne očakávania o výnosoch. Investovanie do nehnuteľností môže priniesť stabilný a dlhodobý zisk, no nie je to cesta k rýchlemu bohatstvu. To isté platí o investovaní do kryptomien – aj keď môžu zaznamenať výrazný rast, investovanie do kryptomien je vysoko rizikové a volatilné.

Začiatočníci často očakávajú zisky, ktoré nie sú realistické, a to môže viesť k rýchlym rozhodnutiam, ktoré neskôr ľutujú. Rovnako, pri investovaní do zlata je potrebné si uvedomiť, že aj tento trh je ovplyvnený rôznymi faktormi, a hoci je považované za bezpečný prístav, nie je to investícia, ktorá by v krátkodobom horizonte garantovala vysoký zisk.

3. Ignorovanie diverzifikácie

Ďalšou kľúčovou chybou je ignorovanie diverzifikácie portfólia. Investori sa často sústredia na jednu formu investície – či už je to investovanie do kryptomien, nehnuteľností alebo do zlata – čo môže byť riskantné.

Diverzifikácia pomáha znižovať riziko, pretože umožňuje rozložiť investície medzi rôzne aktíva, ktoré nie sú navzájom priamo závislé. Ak napríklad niekto investuje len do akcií alebo kryptomien, jeho portfólio bude veľmi zraniteľné v prípade poklesu týchto trhov. Investovanie do ETF fondov, akcií a komodít, ako je zlato, môže priniesť väčšiu stabilitu. S diverzifikovaným portfóliom možno získať stabilnejšie výnosy aj v prípade výkyvov na trhu.

Investovanie do nehnuteľností vs. zlato

Porovnávanie investovania do nehnuteľností a investovania do zlata závisí od cieľov a tolerancie k riziku. Investovanie do nehnuteľností je zvyčajne spojené s vyššími vstupnými nákladmi, no poskytuje stabilný, pravidelný príjem z prenájmu a možnosť dlhodobého zhodnotenia majetku.

Investovanie do zlata je považované za bezpečný prístav v čase ekonomickej neistoty a inflácie, no neposkytuje pravidelný príjem a výnosy môžu byť v kratšom časovom horizonte veľmi kolísavé.

ETF fondy, akcie a iné formy investovania

ETF fondy sú skvelou voľbou pre tých, ktorí hľadajú diverzifikáciu a nižšie riziko. Tieto fondy umožňujú investovanie do širokého portfólia akcií, komodít alebo iných aktív, čo minimalizuje riziko spojené s jednotlivými akciami alebo trhmi.

Akcie môžu priniesť vyššie výnosy, no aj vyššie riziko, preto je dôležité vyberať si ich s rozvahou. Rovnako aj investovanie do kryptomien, hoci ponúka možnosť vysokých ziskov, je veľmi volatilné a nie je vhodné pre každého investora.

Kde hľadať informácie a pomoc pri finančnom plánovaní?

Finančný trh dnes ponúka široké možnosti, ako získať odborné poradenstvo, analýzy a informácie, ktoré pomôžu správne spravovať finančné záležitosti.

Dôveryhodné finančné portály a blogy

V súčasnosti existuje množstvo finančných portálov a blogov, ktoré pravidelne poskytujú cenné informácie a odporúčania v oblasti financií. Tieto blogy sú skvelým miestom pre tých, ktorí chcú získať aktuálne informácie o rôznych finančných produktoch, ako aj o trendoch v oblasti investovania.

Jedným z takýchto portálov je PROSIGHT Slovensko, ktorý ponúka články zamerané na širokú škálu finančných tém, od poistenia a úverov po investície. Ďalej to je napr. investportal.sk, pasivneinvestovanie.sk alebo ferfinancie.sk.

Finanční poradcovia a investičné platformy

Ak niekto potrebuje detailné a personalizované poradenstvo, finančný poradca môže byť skvelou voľbou. Títo odborníci pomôžu vytvoriť osobný finančný plán, ktorý bude zohľadňovať požiadavky, potreby a aktuálne finančné možnosti. Finanční poradcovia vychádzajú z nezávislej analýzy finančných produktov a služieb na trhu a navrhnú najlepšie riešenia, či už ide o poistenie, úvery alebo investície.

Finanční poradcovia vykonávajú svoju prácu na základe zákonných predpisov a musia byť registrovaní v príslušnom podregistri Národnej banky Slovenska (NBS). Tieto odborné služby sú poskytované na základe žiadosti spotrebiteľa a v jeho mene. Medzi kľúčové služby, ktoré ponúkajú, patrí:

• Poskytovanie poradenstva pri uzatváraní a zmene finančných zmlúv.
• Zostavovanie osobných finančných plánov.
• Poskytovanie informácií o rizikách a podmienkach finančných produktov.

Je dôležité, aby si záujemca informácie o poradcoch vždy overil, a to priamo v registri finančných poradcov na stránke NBS, čím získa istotu, že má dočinenia s kvalifikovaným odborníkom.

Investičné platformy

Okrem tradičných finančných poradcov existujú aj rôzne investičné platformy, ktoré poskytujú online poradenstvo a nástroje na správu investícií. Tieto platformy sú vhodné najmä pre tých, ktorí chcú investovať svoj kapitál do rôznych finančných nástrojov, ako sú akcie, dlhopisy alebo fondy. Investičné poradenstvo na týchto platformách je často dostupné priamo cez aplikácie, ktoré umožnia sledovať výkonnosť investícií a navrhovať úpravy podľa aktuálnych trendov na trhu.

Pri využívaní týchto platforiem je však potrebné dbať na dôveryhodnosť poskytovateľov a zabezpečiť si dostatočnú ochranu pred rizikami, ktoré s investovaním súvisia.

Správne informácie sú kľúčom k úspešnému finančnému rozhodovaniu. Bez ohľadu na to, či investor využíva finančných poradcov alebo online platformy, vždy sa treba uistiť, že sa investor riadi radami odborníkov a využíva len dôveryhodné a overené zdroje.