Starobné dôchodkové sporenie – 2. pilier

Starobné dôchodkové sporenie, známe aj ako 2. pilier, je dobrovoľná súčasť dôchodkového systému na Slovensku. Dopĺňa 1. pilier, ktorý spravuje Sociálna poisťovňa. Aké výhody majú jednotlivé piliere dôchodkového sporenia?

V 2. pilieri si sporiteľ sporí časť svojich odvodov na dôchodkové poistenie na vlastnom osobnom dôchodkovom účte. Tieto peniaze sú investované do dôchodkových fondov, čím sa zhodnocujú.

Starobné dôchodkové sporenie – 2. pilier má svoje výhody aj nevýhody a vstúpiť doň je individuálnym rozhodnutím jednotlivca.

Dôchodkové sporenie na Slovensku

Dôchodkové sporenie je dôležitou súčasťou plánovania na starobu. Umožňuje sporiteľovi nasporiť si peniaze, ktoré mu budú vyplácané v podobe dôchodku po ukončení aktívneho pracovného života.

Ide o dôležitú kontrolu nad svojimi osobnými finančnými prostriedkami. Na Slovensku existujú tri piliere dôchodkového systému:

1. pilier:

• Povinné dôchodkové poistenie spravované Sociálnou poisťovňou.
• Výška dôchodku je závislá od dĺžky trvania poistenia a výšky vymeriavacieho základu.

2. pilier:

• Dobrovoľné starobné dôchodkové sporenie.
• Sporiteľ si sporí časť svojich odvodov na vlastnom osobnom dôchodkovom účte.
• Peniaze sú investované do dôchodkových fondov, čím sa zhodnocujú.
• Dôchodok z 2. piliera sa vypláca po splnení podmienok.

3. pilier:

• Dobrovoľné doplnkové dôchodkové sporenie.
• Sporiteľ si sporí peniaze na vlastnom účte v doplnkovom dôchodkovom fonde.
• Štátne príspevky a daňové zvýhodnenia.

Výber najvhodnejšieho poistenia je individuálny. Je dôležité zvážiť všetky aspekty, ako je napríklad vek, výška príjmu, očakávaná výška dôchodku a tolerancia rizika.

Dôchodkové piliere

Dôchodkový systém na Slovensku je 3-pilierový. Existujú teda 3 dôchodkové piliere:

Piliere a ich rozdiely	1. pilier	2. pilier	3. pilier
➡️ Charakteristika	Dôchodkové poistenie, ktoré spravuje Sociálna poisťovňa. Na toto poistenie idú odvody zamestnanca.	Sporiteľ si sporí časť svojich odvodov na dôchodkové poistenie v spoločnosti, ktorú si sám vyberie.	Sporiteľ si sporí na základe zmluvy s doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou. Finančné prostriedky tvoria dobrovoľné príspevky účastníkov.
➡️ Nutnosť vedenia piliera	Je to povinný systém pre všetkých zamestnancov a živnostníkov.	Ide o dobrovoľné starobné dôchodkové sporenie.	Doplnkové dôchodkové sporenie, ktoré je taktiež dobrovoľné.
➡️ Financovanie vyplácaného dôchodku	Financuje sa z priebežných odvodov, čo znamená, že odvody súčasne pracujúcich generácií sa používajú na výplatu dôchodkov pre súčasných dôchodcov.	Tento dôchodok je financovaný z peňazí, ktoré si človek v 2. pilieri nasporil a ktoré sa tam zhodnotili.	Tento dôchodok je financovaný z peňazí, ktoré si človek v 3. pilieri nasporil a ktoré sa tam zhodnotili.

Toto sú výhody 3-pilierového dôchodkového systému:

• Diverzifikácia – rozložením úspor do rôznych pilierov sa znižuje riziko a zvyšuje sa stabilita dôchodkového zabezpečenia.
• Možnosť ovplyvniť výšku dôchodku – v 2. a 3. pilieri má sporiteľ možnosť ovplyvniť výšku svojho dôchodku výberom investičnej stratégie a výškou príspevkov.
• Dedičnosť – nasporené peniaze v 2. a 3. pilieri sa v prípade úmrtia sporiteľa dedia.

Dôchodkový systém tvorený tromi piliermi má aj svoje nevýhody:

• Riziko straty – investovanie v 2. a 3. pilieri je spojené s rizikom straty. Hodnota nasporených peňazí môže klesnúť, a to aj v dôsledku nepriaznivého vývoja na trhu.
• Dlhodobý horizont – dôchodkové sporenie je dlhodobý projekt. Výsledky investovania sa prejavia až po niekoľkých desaťročiach.
• Poplatky – s investovaním v 2. a 3. pilieri sú spojené poplatky, ktoré znižujú výnosy sporiteľa.

Výber najvhodnejšej kombinácie dôchodkových pilierov závisí od individuálnych preferencií a cieľov sporiteľa. Dôležité je zvážiť všetky aspekty a porovnať rôzne možnosti. Vhodná je aj konzultácia s odborníkom.

Starobné dôchodkové sporenie – čo treba vedieť?

Druhý pilier, resp. starobné dôchodkové sporenie je dobrovoľná časť dôchodkového systému na Slovensku. Umožňuje investovať časť povinných odvodov na dôchodkové poistenie do dôchodkových fondov, ktoré ich zhodnocujú.

Tento pilier stále funguje na dobrovoľnej báze, no od 1. 5. 2023 došlo k zmene. Fyzickej osobe vzniká automatická účasť na starobnom dôchodkovom sporení, a to vtedy, ak jej po tomto dátume prvýkrát vzniklo prvé dôchodkové poistenie (1. pilier) a ak má menej ako 40 rokov.

Po vzniku prvého dôchodkového poistenia si môže fyzická osoba sama vybrať DSS a uzatvoriť s ňou zmluvu. Ak to neurobí do 180 dní odo dňa vzniku dôchodkového poistenia, urobí to za ňu Sociálna poisťovňa. Druhý pilier však nie je povinný, a preto sa dá z neho potom vystúpiť.

Človek môže do 2 rokov po vzniku automatickej účasti na 2. pilieri z tohto sporenia vystúpiť. Potom môže ešte raz do 2. piliera vstúpiť, no len do doby, než dosiahne 40 rokov.

Aké sú výhody druhého piliera?

• Možnosť vyššieho dôchodku – vďaka investovaniu a zhodnoteniu príspevkov je možné dosiahnuť vyšší dôchodok, ako by človek dostal z prvého piliera.
• Vlastníctvo príspevkov – príspevky v druhom pilieri sú vlastníctvom daného človeka a môžu sa dediť.
• Daňové zvýhodnenie – príspevky do druhého piliera sú daňovo zvýhodnené.
• Možnosť výberu – je možné si vybrať dôchodkovú správcovskú spoločnosť (DSS) a dôchodkové fondy, ktoré žiadateľovi najviac vyhovujú.

Aké sú nevýhody druhého piliera?

• Nižší dôchodok z prvého piliera – vstupom do druhého piliera sa dôchodok z prvého piliera znižuje.
• Riziko straty – hodnota investícií v dôchodkových fondoch môže klesať, a tak môže človek prísť o časť príspevkov.
• Dlhodobý horizont – druhý pilier je určený na dlhodobé sporenie.

Každý môže zvážiť, či si chce sporiť na dôchodok aj v 2. pilieri, prípadne v 3. pilieri.

2. pilier a porovnanie s 1. pilierom

Druhý pilier môže priniesť vyšší dôchodok ako prvý pilier. Výnos druhého piliera závisí od výšky posielaných príspevkov a zhodnotenia.

V nasledujúcej tabuľke je zobrazené porovnanie 2. piliera s 1. pilierom:

Vlastnosť	1. pilier	2. pilier
Povinnosť	Povinný	Dobrovoľný
Správca	Sociálna poisťovňa	DSS
Investície	Financovanie súčasných dôchodkov	Akcie, dlhopisy, nehnuteľnosti
Výnos	Nižší	Vyšší
Dedičnosť	Nie je dedičný	Dedičný

Porovnanie 2. piliera s 1. pilierom je veľmi dôležité, aby sa človek vedel správne rozhodnúť.

Ako zistím, či mám 2. pilier?

Existuje viacero spôsobov, ako zistím, či mám 2. pilier:

1. Výplatná páska:

• Kontrola výplatnej pásky môže pomôcť. Ak je pracovník v 2. pilieri, na páske by mal nájsť údaj o tom, koľko eur z jeho mzdy ide na starobné dôchodkové sporenie.

2. Elektronický účet poistenca:

• Prihlásenie sa do Elektronického účtu poistenca (EÚP) na stránke Sociálnej poisťovne. V EÚP sa nachádzajú informácie o účasti na starobnom dôchodkovom sporení.

3. Infolinka Sociálnej poisťovne:

• Zavolať na bezplatnú infolinku Sociálnej poisťovne 0800 123 123. Operátori pomôžu zistiť, či má daná osoba 2. pilier a poskytnú aj ďalšie informácie.

4. DSS:

• Kontaktovať priamo DSS, ktorá poskytne informácie o danom osobnom dôchodkovom účte a o investíciách.

To, ako zistím či mám 2. pilier, dnes nie je vôbec zložité a je možné na to využiť niekoľko spôsobov.

Môžem si vybrať peniaze z 2. piliera?

Predtým, ako sa rozhodnú vstúpiť do 2. piliera, si mnohí ľudia kladú otázku, či si môžu vybrať peniaze z 2. piliera.

Peniaze sú z 2. piliera vyplácané až po dosiahnutí dôchodkového veku alebo veku na predčasný dôchodok – vyplácajú sa teda na dôchodok aj na predčasný dôchodok, prípadne pre pozostalých ako pozostalostný dôchodok. Peniaze sa nedajú vybrať skôr.

Výplata starobného dôchodku funguje takto:

• Po dovŕšení dôchodkového veku je možné požiadať o výplatu starobného dôchodku z 2. piliera.
• Dôchodková správcovská spoločnosť (DSS) vypočíta výšku dôchodku na základe nasporených prostriedkov a veku dôchodcu.
• Dôchodok z 2. piliera sa bude vyplácať doživotne, dočasne alebo cez programový výber.

Výška vyplácaného dôchodku závisí od výšky príspevkov a ich zhodnotenia.

Výhody a nevýhody 3. piliera

3. pilier má niekoľko výhod, ktoré môžu ľuďom vyhovovať:

• vyšší dôchodok – vďaka 3. pilieru majú ľudia celkovo vyšší dôchodok
• príspevky od zamestnávateľa – zamestnanci môžu dostávať od zamestnávateľa príspevky do 3. piliera
• úľava na daniach – základ dane sa dá znížiť o príspevky do 3. piliera
• dedenie peňazí – ak majiteľ 3. piliera zomrie, jeho blízky zdedia nasporené peniaze

Medzi nevýhody 3. piliera patria:

• poplatky – poplatky za správu fondov (max. 0,6 % alebo 1 % ročne)
• dlhá viazanosť – prostriedky sú viazané do vzniku nároku na starobný dôchodok; vlastné príspevky je možné vybrať raz za 10 rokov (prvýkrát po 10 rokoch vzniku zmluvy)
• zdanenie – dávky z 3. piliera podliehajú 19 % zrážkovej dani v prípade predčasného výberu
• nižšie výnosy – v porovnaní s priamym investovaním do rôznych aktív môžu mať nižšie výnosy

Pred vstupom do 3. piliera je dôležité zvážiť všetky jeho nevýhody a porovnať ho s inými možnosťami sporenia na dôchodok. Niektorí môžu zvažovať aj prestup do inej DSS. To si tiež žiada porovnanie viacerých ponúk.

Sociálna poisťovňa a žiadosť o dôchodok

Sociálna poisťovňa je zodpovedná za výplatu dôchodkov na Slovensku. Existuje viacero typov dôchodkov, medzi ktorými je aj starobný dôchodok a predčasný starobný dôchodok.

Podmienky nároku na starobný dôchodok:

• Dovŕšenie dôchodkového veku (závisí od roku narodenia a pohlavia).
• Získanie aspoň 15 rokov dôchodkového poistenia.

Podmienky nároku na predčasný starobný dôchodok:

• Dovŕšenie veku o 2 roky nižšieho ako dôchodkový vek (max. 2 roky pred dovŕšením dôchodkového veku) alebo získanie potrebného odpracovaného obdobia.
• Získanie aspoň 15 rokov dôchodkového poistenia.
• Suma predčasného starobného dôchodku musí byť vyššia ako 1,6-násobok životného minima.
• Ukončenie pracovného pomeru a nenastúpenie do novej práce (po 1. júli 2023 sa toto obmedzenie nevzťahuje na živnostníkov s určitými licenciami).

Ako požiadať o dôchodok:

• Dôchodok sa vybavuje v pobočke Sociálnej poisťovne, pričom je dobré rezervovať si termín v predstihu, aspoň mesiac pred dovŕšením dôchodkového veku.
• Termín v pobočke sa objednáva najskôr na deň, kedy žiadateľ dosiahne dôchodkový vek, no môže požiadať aj neskôr. Dá sa objednať v Rezervačnom systéme Sociálnej poisťovne.
• Predčasný dôchodok sa tiež vybavuje v pobočke Sociálnej poisťovne a termín sa rezervuje v Rezervačnom systéme.
• Takže žiadosť o dôchodok a predčasný dôchodok sa spíše v pobočke Sociálnej poisťovne po predchádzajúcom objednaní termínu.
• Po rezervovaní termínu príde žiadateľovi potvrdenie, kde bude uvedené aj to, aké doklady bude potrebovať na spísanie žiadosti o dôchodok či predčasný dôchodok.

Sociálna poisťovňa ponúka informácie ohľadom podania žiadosti o dôchodok na svojej webovej stránke. V prípade záujmu a potreby je možné využiť aj tento zdroj.

Aký je vek odchodu do dôchodku?

Vek odchodu do dôchodku na Slovensku sa líši v závislosti od roku narodenia a pohlavia. V súčasnosti je to približne 64 rokov. Avšak, tento vek sa bude v budúcnosti zvyšovať v súvislosti s predlžovaním priemernej dĺžky života.

Pre osoby narodené po roku 1966 sa bude vek odchodu do dôchodku zvyšovať. Presný vek odchodu do dôchodku sa stanovuje 5 rokov dopredu.

Predčasný odchod do dôchodku je možný, no vedie k zníženiu výšky dôchodku. Výška zníženia závisí od počtu mesiacov, o ktoré sa dôchodkový vek skracuje.

Predčasný dôchodok

Predčasný dôchodok je možnosťou odísť do dôchodku pred dovŕšením riadneho dôchodkového veku. Je však dôležité zvážiť všetky dôsledky a riziká, ktoré s ním súvisia.

Nárok na predčasný dôchodok má osoba, ktorá:

• získala aspoň 15 rokov dôchodkového poistenia
• má najviac 2 roky do dôchodkového veku alebo dosiahla potrebné odpracované obdobie
• suma jej predčasného dôchodku je viac ako 1,6-násobok sumy životného minima

Toto sú dôsledky predčasného odchodu do dôchodku:

• zníženie výšky dôchodku – kráti sa o 0,5 % za každých 30 dní, o ktoré sa dôchodkový vek skracuje
• dlhodobý vplyv – zníženie dôchodku sa prejaví po celý čas poberania dôchodku

Prepočítať si výšku predčasného dôchodku je možné aj pomocou online kalkulačky na výpočet tohto dôchodku.

Investovanie ako sporenie na dôchodok

Stabilnejšia finančná budúcnosť sa dá dosiahnuť aj prostredníctvom investovania. Do rôznych finančných nástrojov, ako sú akcie, ETF, CFD či kryptomeny, sa dá investovať cez online investičné platformy – brokeri. Na Slovensku sú dostupné napr. spoločnosti XTB, Portu, eToro, Fondee.

Brokeri – ako kúpiť akcie a ETF

Na nákup akcií a ETF sú dostupné rôzne investičné možnosti. Jedným zo správnych riešení je dlhodobé a pasívne investovanie, ktoré je najlacnejšie. Možno tak urobiť prostredníctvom brokerov alebo roboadvisorov dostupných na slovenskom trhu.

XTB

Broker XTB ponúka široké možnosti investovania pre rôzne typy investorov. Celá platforma je dostupná aj v slovenskom jazyku pre tých, ktorým robí problém angličtina.

Na investovanie je na platforme XTB možné využiť široké spektrum investičných nástrojov – od akcií a komodít až po ETF. Na výber je viac než 11 000 finančných inštrumentov.

Spoločnosť má veľmi nízke poplatky. Napríklad v prípade platby kartou v eurách má poplatok 0,70 %. U XTB sa dá vytvoriť investičná ETF stratégia. Investor si sám rozloží portfólio a posielaná mesačná čiastka peňazí sa zainvestuje sama podľa vlastného rozloženia portfólia.

Na vyskúšanie si platformy je dostupný demo účet, kde môže každý investor s virtuálnymi peniazmi skúsiť obchodovanie s čímkoľvek bez rizika straty peňazí.

Okrem iného XTB aktívne spravuje úroky z hotovostných zostatkov na obchodných účtoch svojich klientov. Tieto úroky predstavujú príjmy, ktoré automaticky podliehajú daňovým povinnostiam.

Jedinečnou novinkou je automatické investovanie na XTB, čo je jedinečná funkcia dostupná v rámci investičných plánov spoločnosti XTB, ktorá investorom umožňuje efektívne spravovať ich portfólio a zabezpečiť jeho dlhodobý rast bez potreby častého manuálneho zasahovania.

Obchodovanie a investovanie na platforme XTB je vhodné ako pre začínajúcich, tak aj pre skúsených investorov. So širokou paletou investičných možností si každý vyberie tie najlepšie pre vybudovanie svojho diverzifikovaného portfólia. Ďalšie informácie sú dostupné v recenzii XTB.

Začať investovať s XTB >

Na 75 % účtov investorov dochádza u XTB brokera k finančným stratám pri obchodovaní s finančnými rozdielovými zmluvami.

Portu

Portu je česká investičná platforma, ktorá ponúka svoje služby aj slovenským klientom. Nejde o klasického brokera, ide o tzv. roboadvisora (robo-poradcu).

Tento pojem v skratke znamená, že investor nemusí investovať sám. Platforma čiastočne alebo úplne investuje za neho.

Portu poskytuje svojim klientom pomoc pri daňovom priznaní aj v prípade dividend, čo nie je úplne bežnou praxou. Výhody Portu sú napr. dobré výnosy a transparentné poplatky.

Investičná spoločnosť účtuje ročný poplatok len 1 %, pričom sa dá znížiť až na 0,24 % ročne, a to v závislosti od objemu celkovej investície a fixovanej doby investovania. Iné poplatky účtované nie sú – ani za vklad, konverziu mien či výber.

Investovaním cez robo-poradcu Portu môže každý získať prístup ku kvalitným investičným službám s mnohými výhodami. O rôznych produktoch ponúkaných touto platformou je možné si prečítať v článku o Portu.

Začať investovať s Portu >

eToro

Na investovanie sa dá použiť aj platforma eToro. Táto platforma funguje od roku 2007, pričom sa dostala takmer na úplný vrchol medzi brokermi.

Aj eToro ponúka možnosť obchodovať s akciami, ETF či komoditami. Okrem toho je táto platforma zaujímavá pre investorov uvažujúcich nad obchodovaním s kryptomenami.

Najmä pre začínajúcich investorov je dobrá možnosť založiť si demo účet, na ktorom sa dá vyskúšať obchodovanie s ktorýmikoľvek finančnými nástrojmi, vďaka čomu investor spozná platformu. eToro má nízke a transparentné poplatky. Výška poplatkov vždy závisí od konkrétneho aktíva. Užívatelia sa budú najčastejšie stretávať s fixným poplatkom za výber peňazí.

Či už investor preferuje akcie, kryptomeny alebo ETF fondy, eToro uspokojí mnohé investičné túžby. Pri ceste za výhodným investovaním je eToro vhodným nástrojom a pomocníkom. Viac informácií sa dá nájsť v recenzii eToro.

Začať investovať s eToro >

U 50 % retailových investorov došlo pri obchodovaní CFD u eToro k vzniku straty.

Brokerov a investičných platforiem pôsobí na Slovensku viacero, takže investori si majú z čoho vyberať. Každá platforma je niečím výnimočná, a tak si môže každý zvoliť tú, ktorá mu bude najviac vyhovovať.

FAQ – často kladené otázky

➡️ Je 2. pilier dobrovoľný?

• 2. pilier stále funguje na dobrovoľnej báze, no od 1. 5. 2023 došlo k zmene. Fyzickej osobe vzniká automatická účasť na starobnom dôchodkovom sporení, a to vtedy, ak jej po tomto dátume prvýkrát vzniklo prvé dôchodkové poistenie (1. pilier) a ak má menej ako 40 rokov. Dá sa z nej vystúpiť.

➡️ Kto môže vstúpiť do druhého piliera?

• Do druhého piliera môže vstúpiť osoba do 40. roku života.

➡️ Ako vstúpiť do druhého piliera?

• O vstup do druhého piliera je možné požiadať v DSS.

➡️ Ako sa sporí v 2. pilieri?

• Sporiteľ si sporí časť svojich odvodov na dôchodkové poistenie v spoločnosti, ktorú si sám vyberie.

➡️ Kedy sa dajú vybrať peniaze z 2. piliera?

• Peniaze sú z 2. piliera vyplácané až po dosiahnutí dôchodkového veku alebo veku na predčasný dôchodok – vyplácajú sa teda na dôchodok aj na predčasný dôchodok, prípadne pre pozostalých ako pozostalostný dôchodok. Peniaze sa nedajú vybrať skôr.